爱华网采访·撰文/周颖 蛋糕做大了，想分食的人就会增多。前有支付宝免费模式，后有快钱支付银行手续费模式，现在的银行在合作取舍之间不单纯看规模，还要看到实际的利润。 “怎么样，终于应验了吧，这些银行不是与支付宝取消合作，而是希望获得应有的利益。”当有消息传出民生银行信用卡与支付宝暂停合作时，一位银行业知情人士对《数字商业时代》杂志记者说。 商业银行与支付宝的利益之争，最终由幕后走向前台。只不过民生银行信用卡率先揭竿而起，停止了与支付宝的合作。 民生银行此举并不突兀。本刊记者独家获悉，今年5月，在一次非金融会议场合，有民生银行、工商银行、建设银行、广发银行等12家银行在内的相关人员就餐期间，谈到支付宝时，12家商业银行相关人士均表示支付宝应该为他们支付手续费。目前与支付宝的合作，所有风险和费用均由银行承担，这是不合理的。 某商业银行刘召（化名）是上述会议参与者之一，他对《数字商业时代》表示，12家商业银行均与支付宝有合作，尤其是信用卡套现业务在逐渐增加，银行的损失和风险不断加大，大家颇有微词。根据每家银行业务量的大小，12家商业银行希望针对支付宝每笔业务费用收取1％-2％的佣金。 离不开的支付宝 越来越大的抵触情绪 11月14日，“民生银行停止与支付宝信用卡业务合作”这一消息见诸报端后，支付宝迅速做出回应称：针对日前有部分媒体对支付宝与银行合作关系的错误解读，支付宝经与多家银行沟通后，联合发表声明，称这些传言缺乏事实依据，纯属无中生有的猜测。民生银行方面表示，依然在借记卡业务上与支付宝保持着合作，所谓民生银行退出支付宝纯属媒体误传。 刘召告诉记者，无论哪家商业银行现在都不可能贸然切断与支付宝的业务关系。民生银行只是信用卡业务与支付宝暂停合作，其他银行即使暂停合作，也肯定是信用卡而非借记卡，原因在于通过第三方支付、线下套现的情况越来越多。 事实上，如果把信用卡套现增多归咎于支付宝显然是有失公允的。支付宝未出现之前，信用卡套现就屡禁不止愈演愈烈，套现的手段和方式也越来越多样化，就连信用卡机构本身也无法杜绝。只不过，支付宝的出现使信用卡套现多了一条成本更低的渠道，某种程度上支付宝背负了套现的罪名，而支付宝并非信用卡套现的始作俑者。 想当初，支付宝刚刚成立时与各家银行合作相安无事，为何在今年突然出现暂停合作现象？究其原因，主要是三个方面：一是支付宝盘子越做越大，银行自然希望获取一定的利益；二是经济不景气背景下信用卡套现越来越多，各发卡机构的坏帐率居高不下，通过支付宝套现的比率在不断上涨，这引起了信用卡机构的高度重视；三是随着网上购物渐成气候，第三方支付起到了越来越重要的作用，银行意识到了这个市场的蛋糕会越做越大。支付宝是一个前车之鉴，如果当初就达成“双赢”协定，银行不至于采取现在的行动。所以，此次事件实质是银行对支付宝们起到吹风作用，为日后的收费做铺垫。 支付宝公关部负责人陈亮说，支付宝从来没有说过不给合作银行利益，只是在收费时间点上还未达成共识。目前正在与银行谈下一步合作事宜，将来肯定和银行形成双赢。之前媒体的报道，并未了解真实情况，只是民生银行信用卡暂停，其他银行没有停止与支付宝的合作。相反，中国银行、兴业银行的信用卡业务正在和支付宝商谈合作事宜。 民生银行与支付宝暂停合作之后，多家商业银行均表态与支付宝有良好的合作关系，然而私底下这些银行都希望支付宝按比例支付佣金，只不过表面上还要做一个姿态。这是因为，支付宝在一定程度上推动了网上银行，银行的成本也在降低，因此银行也并非一无所获。 相比借记卡，最不满意支付宝的其实是信用卡机构，他们的抵制远大于借记卡。这是因为，通过支付宝使用信用卡，卡中心不给消费者算积分，同样是消费，但在网上消费却无法享受同等待遇，消费者并不认同。如果消费者在ATM机上套现，需要缴纳一定的手续费，而在支付宝上套现，消费者不需要缴纳任何费用，风险则是由信用卡中心担负着，包括资金套现坏账风险和利息成本。 和信用卡相比，借记卡不存在套现风险，只是手续费问题，因此信用卡对支付宝的怨言更多。不过，如果信用卡不与支付宝合作，意味着可能将会损失很多客户，或信用卡开卡率减少，这对信用卡中心也是一种损失。这件事情，民生银行也并无过错之处，完全市场化的合作行为出现暂停，恰恰表明这一制度存在陷缺，不能达成双赢。
已成为行业老大的支付宝，其实拿捏银行心态的手法非常老到，正因如此，各银行希望获取支付宝利益并不是指现行的业务，而是希望在新的模式中占据主动，此举也给了支付宝一个暗示。对银行来说，即使目前支付宝不支付任何费用，银行也不可能主动放弃与之合作，而这正是支付宝的杀手锏。 支付宝们的未来 天下没有免费的午餐 对于外界认为支付宝只赚不赔这一说法，陈亮予以反驳。他说，“认为支付宝只赚不赔的说法也是外界臆测。支付宝每年的投入是数亿，但是从外部商户的收费量相比成本而言还太薄弱。我们一直都没有盈利，说支付宝只赚不赔是错误的。” 站在银行的角度来看，即使支付宝不盈利，但银行每天提供这么多服务，他们有理由要求利益。消息人士透露说，按支付宝每天有1亿元的交易量算，如果按0.1％的手续费提取，每天给银行就要支付10万元。从现在的趋势来看，无论是支付宝还是财付通等第三方支付公司，银行正在酝酿向他们收取一定的费用，有可能是按包年的方式收取，还可能按比例提取，不过目前都未有定论，具体要看各家银行的实际情况。 “这是银行们逐步苏醒的一个过程，开始有部分银行想尝试收费，现在基本达成共识，银行都意识到电子商务中C2C是一种趋势，所以联合起来向支付宝施压，因为支付宝C2C交易量是很大的。我个人觉得，以后第三方支付中的C2C业务也不会有免费的午餐。”另一家银行的白先生说。 银行与支付宝之间最根本的利益之争，除上述三个原因导致支付宝事件发生在今年以外，还有一个不可忽视的原因影响了各家商业银行，这就是小规模的第三方支付机构和银行合作时，都根据不同情况支付银行手续费，这也刺激了银行的收费神经。 据了解，另一家第三方支付机构快钱公司，在与银行的业务合作上得到了银行的支持与认同。快钱CEO关国光接受采访时表示，快钱从一开始就采取的是双赢策略。在手续费上按照一定比例与合作银行分成，在一定程度上保障银行的利益。 显然，这种双赢的合作更吸引商业银行的注意力。之前市场上只有支付宝，商业银行并没有可以参考的模式，随着支付市场的份额不断加大，其他支付机构与银行之间可以利益共享的时候，终结支付宝们的免费午餐已经纳上了各家商业银行的日程。这从另一个侧面还可以印证，发展迅速的支付市场已经成为银行着力拓展的业务之一。 关国光说，支付市场不仅仅是B2B、B2C、C2C这么简单，也不仅仅局限于目前的电子商务，作为中国金融服务行业的创新力量，第三方支付在个人应用层面、企业应用层面都有极大的市场潜力。这是中国从现金经济转向电子化经济的转变过程中，涌现出庞大的结构性变革，包括基础建设，基础应用，增值业务等相关的产业都为第三方支付行业提供了前所未有的发展空间。 第三方支付空间的潜力，同时意味着银行的盈利空间也在不断打开。数据显示，2007年中国第三方电子支付市场达到1000亿元交易额的规模。假设按0.1％手续费提取，将有1000万元手续费进入银行。 按现在的规则，支付市场规模越大，支付宝与银行之间的矛盾就会越明显，蛋糕做大了，想分食的人就会增多。前有支付宝免费模式，后有快钱支付银行手续费模式，现在的银行在合作取舍之间不单纯看规模，还要看到实际的利润。支付宝事件与其说商业银行暗中围剿支付宝，不如说是向所有的支付宝们在暗示：支付市场已经进入收费前夜。
