爱华网本刊记者/尤越
人们常说"十年磨一剑"。对于一个资源相对贫乏的农村银行来说，其发展的历程虽然充满了困难和坎坷，但是北京农村商业银行三年来的巨变让所有关心它的人充满了喜悦。该行的几位员工满怀感慨地对本刊记者说："北京农商行用三年时间走过了其他银行十年的路程。" 事实也确实如此，2008年上半年，北京农村商业银行的经营业绩驶入增长快车道，经济效益指标成倍增长，风险控制与监管指标大幅度改善，规模指标更实现三年翻一番的规划目标，相当于三年内再造了一个原北京农信社系统。 是什么造就了它三年的飞跃？它的背后有着什么秘诀？一位熟悉农商行的业内人士对记者说："别看北京农商行做的是农村金融，但在业内十分注重开拓创新。" "年轻"银行目标--"创新银行" 与其他银行不同的是，创新在北京农商行不是手段、技术，是灵魂。 自成立之初，北京农商行就瞄准同业发展的前沿，将打造"创新银行"作为其实现由农信社向现代型股份制商业 银行跨越式发展的重要途径和内在动力，围绕"创新银行"建设这一战略性发展主题，全方位开展了各项经营管理 工作的系统性创新。 2008年10月是北京农商行建行三周年，也是实现"三年发展规划"目标的决胜之年。追溯从前，北京农村商业银行的前身是始建于1951年、至今已有五十多年发展历史的北京市农村信用合作社。 2005年2月，国务院批准组建全国首家省级股份制农村商业银行--北京农村商业银行。同年10月19日，北京农村商业银行正式成立。 作为一家现代股份制商业银行，北京农商行在成立之际就制定了"2006－2008三年发展规划"，其中金融创新贯穿始终。北京农商行将通过全面、全力、全方位的系统性创新来提升发展和竞争能力，作为赶上同业的平均水平、甚至还要走在前面，实现跨越式发展的必备法宝。 2006年是北京农商行改制后的第一个完整年度，是"全面规范化年"，创新工作处于准备阶段，北京农商行努力使运营和管理的方方面面都初步规范到现代股份制商业银行和监管的标准上来。总行相关部门进行了大量的同业创新工作调研，收集了监管部门对于创新工作的相关制度规范要求，并认真研究分析了自身的业务管理现状，明确了将来创新工作的方向，为2007年"创新提升年"的各项创新工作奠定了坚实的基础。 全面系统性创新是北京农商行2007年创新工作的主题。通过产品创新、服务创新、科技创新、制度创新和机制创新等，有效打造亮点产品和特色服务，以创新促发展，以创新建品牌，以创新全面提升整体竞争力。 2007年，北京农商行成立了创新工作指导委员会，下发了全行创新工作的指导意见，制定了创新的管理、评价、奖励办法，建立起一套规范的创新管理和推进机制，并且认真践行北京农商行创新文化，在业务经营和管理的各个方面均取得了较好的业绩。 2008年是该行的"快速发展年"。在前两年规范和创新的基础上，一是继续加大特色自主创新力度，充分发挥独有的涉农特色，做足"农"字品牌；二是高效创新推广，力争把创新成果尽快转化为现实生产力，为完成三年发展规划的各项目标贡献力量；三是严格控制创新风险，着力提高金融创新的规范性和对创新风险的管控能力。 贯穿始终的"创新"精神成了北京农商行发展的内在驱动力。 果敢行长勇谏"政策创新" 提到创新，行长金维虹就是个独具创新精神的实践者。 作为北京农商行的掌舵者，金维虹勇于从农村金融实践者的角度，针对农村金融实践中发现的问题、难点，提出问题及对策，拓宽发展道路。 2007年他在农村金融会议上发出的《政策创新是我国农村金融发展的关键所在》的谏言博得与会银行代表、专家们一致赞同的热烈掌声。 金维虹认为，发展农村金融，政策创新是龙头。建设社会主义新农村，离不开农村金融的支持。而发展农村金融，政策创新是龙头，是制度性创新，是根本性创新，是统领全局和纲举目张式的内生性创新。市场创新、服务创新和产品创新则属于技术层面的创新。只有搞好政策性创新，才能以点带面，充分发挥其他创新效能，实现整个农村金融的全面创新与发展。 对此，金维虹曾提出了多项建议。他提出，应以法律形式确定各类商业银行最低涉农贷款比例，防止资金流向城市。涉农金融机构及其涉农贷款应享受减免所得税、营业税等税收和财政补贴政策，对不同地区的农村金融机构实行差别税率政策。 金维虹提议建立财政支农资金市场化运作机制。在涉农银行间引入竞争机制，采取招投标贴息贷款运作方式引导资金流向，提高财政贴息资金的使用效率；建立财政、金融支持联动机制，建立财政支持的农村保险体系和贷款担保体系，对农业贷款和保险考虑给予一定数量的财政贴息和呆账损失的弥补，形成财政补偿金融风险机制。县级及县以下政府的各种财政性资金均应在农村金融机构中运转，以增强农村金融机构支农资金的实力。 他建议多渠道多方式化解农信社历史陈欠。希望国家继续在财政补贴、资金注入、央行票据兑付、税收减免等方面出台相关的优惠政策，帮助农村信用社及农村商业银行等尽快消化历史包袱，进一步增强其发展后劲。在目前财政承受能力有限的情况下，由中国人民银行提供长期无息再贷款，增加农信社系统的营运资金，再发行央行票据，用于农村金融机构历史遗留不良资产的剥离。各级地方政府应积极帮助农村金融机构消化不良资产。 金维虹还提出，为了全面激活农村金融市场，建立政策性的担保公司；鼓励地方政府出资成立担保基金；将农业保险作为支农方式的创新；建立农业政策性保险体系；允许农信社系统跨地区建立分支机构，促进农信社系统体系内的区域市场竞争。在有条件的地区，逐步将部分信用社改制为民营银行或合作银行；提议改制当前的小额信贷机构，使其成为商业化可持续的独立金融机构……这些创新性的政策建议得到了北京市政府及金融管理部门的赞许和认同，很多提议被采纳，对新农村建设起到了很大的促进作用，也为农村金融发展拓宽了道路。 创新机制与创新业绩 为了实施创新治行，北京农商行专门成立了创新工作指导委员会，并指定专门机构专司全行创新组织管理职能，建立起权威、专业、完善的创新工作组织体系。
独具特色的是，其创新工作已经被量化并纳入考核评价体系，从创新组织、创新成果、创新应用推广三个方面入手，对各支行和总行各部门的创新工作进行全方位定量评价。 行内的奖励与交流平台的设立，为创新增加了推力。"创新创意奖"、"创新成果奖"和"创新组织奖"的突出贡献团队和个人，在全行备受瞩目。面向所有员工的"创新建议征集平台"，广泛征求了各种创新思路和建议。针对重要创新项目，还建立了跨部门的创新小组，实施集成创新。 创新成果的有力实现需要优秀的风险控制机制做保证。为了确保创新成果的安全、有效地实现，该行对业务创新的风险管理纳入银行整体风险管理体系，着力提高金融创新的规范性和对创新风险的管控能力，并采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险，规范业务创新的流程。为此，北京农商行制定了《北京农村商业银行创新工作管理办法》，对于在总行部门或直管支行内部组织实施的内部创新和在全行范围或涉及多个部门及支行的综合创新的工作步骤、流程等进行了统一和规范。其《北京农村商业银行新产品、新业务内部控制稽核评价指引》的制定，从内控方面确保新开办业务的事前风险评估覆盖面达到了100%。北京农商行全方位开展的业务和管理的系统性创新，涌现出了很多新气象，也打造了在业界独具实力的产品。 面对银监会放宽农村金融准入的历史性机遇，北京农商行全资构建了"湖北仙桃北农商村镇银行"，这不仅是全国第一家由省级农村商业银行跨省设立的村镇银行，也是全国第一家由商业银行独资设立的村镇银行，实现了北京农商行跨区域经营的战略性创新。率全国农信系统之先，组建了投资银行部，稳步推进北京农商行发展方式和业务模式的战略转型。 其金融支农创新产品和服务体系全国领先，已经推出的农户小额信用贷款、农户联保贷款、"公司+农户"贷款和抵（质）押贷款、设施农业贷款、计划生育户创业致富贷款、农村助残贷款、农民专业合作社贷款、"农家女"小额贴息贷款、产权式农业项目贷款，以及"金凤凰网银"和"凤凰乡村游、体验新农村"活动，有效满足了涉农企业和农户多层次的金融需求。同时，该行全面建立支持首都新农村建设的服务创新体系，一是积极推行"一站式"服务和"一条龙"作业的金融支农超市；二是全面实行"包村、包片、包户、包社区"的支农客户经理制度；三是加快支农服务电子化、信息化及信用村镇建设步伐。 "创新银行"的实践，使北京农商行的面貌发生了巨大的变化。短短三年（截至2008年6月末）间，北京农商行的机构网点已延展至北京市18个行政区域，达到694家，其中总行机构1家，支行级机构191家，分理处级机构502家。城八区机构数量为277家，占全行机构数量的39.91%；郊区网点机构数量为417家，占全行机构数量的60.09％。目前，北京农商行庞大的机构网络、疏密有序的机构布局和健全的机构组织体系，正源源不断地向首都新农村输送金融服务的新鲜血液。 创新也使经营业绩大幅提升，资产质量和监管指标全面改善，体制机制建设和管理提升取得全面突破，实现了整体业务又好又快地发展。截至2008年6月末，北京农商行资产总额达2159亿元，贷款余额1112亿元，存款余额1873亿元，较筹备时的2005年一季度末分别增长94%、119%和98%，增长速度在全国农村合作金融系统和全市银行业中名列前茅。 目前，北京农商行已成为首都新农村建设信贷资金的最大支持者、郊区金融服务的最大提供者、农村金融服务现代化的领头者、城乡协调发展的资源配置者和现代农业发展的积极推进者。下一步，北京农村商业银行将做好引进境内、外战略投资者的准备工作，争取成为上市银行，为下一步的跨越式发展做好准备。
