爱华网以“短平快”为特点的“网络联保”为江浙地带中小企业提供一条新的融资选择途径。然而这一针对网商推出的产品受到贷款额度、准入制度的诸多限制。
采访·撰文=许磊
6月7日，央行年内第五次宣布上调人民币存款准备金率1个百分点，至17.5%，人们纷纷猜测这消息传递着一个信号：从紧的货币政策方向没有发生改变。中小企业贷款越来越难，御寒工具难求，面对资金寒流企业何去何从？ 在存款准备金率频频上调，商业银行的资金面渐渐吃紧，而本来就没有多少“底气”的中小企业也感到银行的贷款越来越“贵”时，阿里巴巴搭建的短期融资平台——网络联保，却给中小企业和银行打开了牵手合作的大门。据悉，通过“网络联保”获得的贷款利率水平，处于银行贷款利率和民间贷款利率之间。 最快七天让你拿到贷款 浙江嵊州地区以领带制造出口而著名。伊朗商人麦杰克在当地投资150万元办起了天使领带服饰有限公司，专门生产高档领带，年产量可达50万条。由于企业对资金的需求，麦杰克也通过朋友加入了“网络联保”的行列中，而他又牵头建立了十二家“网络联保”共同体，通过相互的信任和监督，麦杰克的领带厂获得了190万贷款。他告诉阿里巴巴说，天使公司2008年的纯收入将翻倍。 “网络联保”贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上(须为工商注册18个月以上)的企业自愿组成一个联合体共同申请贷款，在网络联保项目中，每家企业贷款额度最高为200万元，三家企业具有担负连带偿还责任和互相监督的责任，这首先解决了中小企业没有土地、厂房作抵押而面临的融资难问题。 江浙地区中小企业最为活跃，民营经济发达，浙商素有“敢为天下先”的称号，企业接受新观念、新事务的能力也强。据了解，随着银行信贷逐步收紧，江浙一带民间融资空前活跃。但民间利率水平高出银行贷款利率一倍以上，俗称“高利贷”。众多中小企业盼望能有一个平台“以官方的价格获得官方的贷款”，去年11月，阿里巴巴的“网络联保”首先在浙江省内试水。据悉，该计划将继而在华东、环渤海、珠三角等地区推进，最终推广至全国。 据阿里巴巴“网络联保”的负责人表示，目前只要是阿里巴巴的诚信通会员、中国供应商会员和普通会员都可以来报名申请“网络联保”贷款，但是获得贷款的企业在银行放贷之前，须具备诚信通会员或中国供应商会员资格。因此阿里巴巴可以在后台对这些企业进行贷前、贷中和贷后的审核与监督。 阿里巴巴的“网络联保”中小企业融资平台具备短、平、快的特点：短是指周期短，成功率大——由阿里巴巴进行推荐，企业信用度做担保；平是指贷款利率低，容易为中小企业接受——仅比央行利率略高一点的价格可以给企业节省了大量融资成本；快是指服务速度快，贷款获得时间快——阿里巴巴的后台评估省去一部分银行所需的时间，最快七天企业可得到贷款。 偏爱支援中小企业 之所以能具备短、平、快的特点，源于阿里巴巴对企业风险控制和信用评价做的一系列后台研发，而实际使用过程中，无论是企业对接还是银行对接过程都不复杂。企业提交申请后，阿里巴巴根据企业的经营情况和信用情况打分，再推荐给银行，银行将评分引入自己的评价体系，便可得到是否发出贷款的结果。 阿里巴巴负责人表示，在贷前审核过程中，也曾发现不具备贷款资格的企业，比如发生过严重的经济纠纷，则由阿里巴巴直接筛出，但他也表示这样的企业在一段时间后还是有机会的。这无论对企业还是银行都更具有公正性。而考虑到申请贷款的都是中小型企业，阿里巴巴在贷款到期时也会协调银行不要提前要贷，也尽量给予时间上的宽限。 在网络联保中，企业之间互相筛选，并通过阿里巴巴的网络评估体系和银行贷款风险管理多管齐下。贷后，阿里巴巴视还贷情况还会进行“加分”激励，或“网络通缉”等负面打击。“有一个首批获贷的企业会员和我开玩笑说，明年再贷款可能就不找阿里巴巴了。”该负责人举例说：“因为他还贷后，诚信通会员档案里会加分，到时候他可以直接拿着这份档案去申贷了。”看似教会徒弟饿死师父，但阿里巴巴从中看到了企业和银行对自己的认可。 “这些突破了传统信贷模式的方式，保证了到目前还没有一家联保企业违约，4.2亿已放贷款没有一笔坏账。”该负责人说道，但同时他也认识到这说明目前为止网络联保的覆盖面还不够广泛，还有很多急需钱的企业没有加入到这其中来。 “零坏账率也说明了阿里巴巴对企业审核极严，获得贷款并非易事”一位业内人士评价。 对于中国中小企业的融资难问题，阿里巴巴的观点是：对中小企业来说，永远做贴牌生意，也许能够活得下去，但若想长远发展则必须明白做强做精才是必经之路，这些都需要钱来发展。而通过亲身实地调研和对贷款企业的贷中控制体验，该负责人都强调说：“这些中小企业都会谨慎使用融资的，银行不用担心。” “小鱼小虾可以带来更多利润。”该负责人开玩笑说：“对银行，大型企业的竞争已经白热化，从西方经验来看，中小企业才是将来丰厚利润的来源，将来银行一定会对中小企业更加重视。”银行想开辟蓝海，但是没有途径接触中小企业，中小企业想融资也够不到银行的门槛，因此一直关注中小企业生存和发展的阿里巴巴推出了这种合作模式。
虽然阿里巴巴的评估系统和风险控制体系不可能全面取代银行的作用，但他们的评估建议渐渐成为银行参考的很重要一部分，通过不断地交流，阿里巴巴把更多的中小企业送上了更大的舞台，也让银行有了接触到中小企业的有效途径，最终的目的则是“让中小企业和银行有机会在这个舞台上共舞”。
