爱华网文/任志华 在中国整个金融体系中发挥着越来越重要的农村金融存在着许多自相矛盾的情况，未能充分有效地发挥其应有的服务“三农”的作用，阻碍了农村金融市场的健康发展和新农村建设的稳步推进。 脱离市场需求的十大悖论 传统农业服务理念与现代农业发展之间的悖论。现在从事农村金融工作的多数人，不能树立“大农业”、“现代农业”的思维，迅速从传统金融服务走向现代金融服务。不具备现代化的金融服务理念，就不能加快创新，不能适应农村经济发展和涉农企业、农户金融需求呈现出多样化、个性化的变化和特点，不能适应新形势下“三农”发展的诸多矛盾。 多元化的农村金融需求与落后陈旧的服务手段之间的悖论。随着农业产业化程度的提高，金融服务需求由单一存贷服务向信贷、结算、代理、咨询、保险等综合金融服务转变，但多年来，农村金融支农产品和服务手段有限，大部分农村金融机构电子化水平低，服务手段落后，致使农村金融需求不能得到有效满足。 欠佳的农村金融生态环境与农村金融机构支农积极性之间的悖论。一方面，农村金融服务高风险低收益的矛盾较为突出，缺乏有效的风险补偿和担保政策机制，各级政府虽然建立了农业贷款的担保基金,但其额度小,真正发生风险弥补也较困难；另一方面社会信用环境差，贷款违约惩戒和银行债权维护力度不够，以及个别农户对支农贷款认识存在偏差，将支农贷款视为扶贫救济，因此涉农贷款质量偏低，影响了农村金融机构支农服务的积极性和可持续性。 农村金融机构自身实力较弱与严格的金融监管之间的悖论。中国现在的监管要求是：农村金融机构既要在改革中实现自负盈亏，自担风险，又不能脱离对“三农”的服务；既要对股东负责，改善财务状况，又要考虑对农业贷款的政策性投入，实行严格的标准股份制商业银行监管，这本身是一个悖论。 “政策支农”与“商业运作”之间的悖论。一方面，农村商业金融机构是追求利润最大化的市场经济主体，具有经济理性的特征，哪里盈利就在哪里开设分支机构，什么业务获利就做什么。但是“政策支农”的市场定位却打破了“商业运作”的原则。106另一方面，从普遍意义来说，中国农村金融服务仍然面临成本偏高、风险偏大、收益偏低的问题，完全商业化的“三农”是不符合实际情况的，也是不可持续的。 农村金融机构撤并与农村金融服务不足之间的悖论。1990年代中期后，工、中、建按效益、业务量等原则，大面积撤消县及县以下分支机构及营业网点，中国农业银行也加大了对县以下营业网点的撤并力度，县及县以下商业性金融机构缺失，金融机构的竞争力下降，导致农村金融服务严重不足，不能有效满足“三农”的基本需求，更不用说支持新农村建设，提供现代化的金融服务了。 薄弱的农村基础条件与严格的信贷准入条件之间的悖论。一般来讲，农业投资建设发展缓慢，农村基础设施较为薄弱，农村土地为集体所有，农户财产可提供的抵押财产有限，抵押物本身价值较低，受自然条件和市场影响，收入难以保障，这些与银行业渐趋完善的经营管理、日益强化的信贷管理和严格的信贷准入标准存在一定的差距，增大了农户贷款的风险，也增加了农户贷款的难度。 农户贷款收益低与风险高之间的悖论。相对于城市居民，农户居住较为分散，而农户贷款额度小、笔数多、风险高、管理成本高，造成农户贷款收益低而风险高的悖论。 农户贷款周期与农业生产周期不匹配的悖论。一般农户贷款的周期特别是小额信用贷款周期一般为一年，而现代农业生产周期尤其是一些附加值较高的种植、养殖业一般需要一年以上，这种状况不但使得一些农户对中长期生产项目不敢多投，达不到规模效应，抑止了农户使用贷款的积极性，而且增加了银行信贷资金的风险，不能有效支持农业生产的顺利进行。 农业保险费高昂与农户收入低下的悖论。农业保险费率的制定往往是根据农业风险的大小及标的损失率来确定。农业风险具有风险标的大的特点，这就要求农业保险的承保面积只有足够大，才可以符合大数法则。加之农业风险具有广泛的伴生性、风险事故与风险损失的非一致性、风险结果的滞后性等使农业保险具有很多与其他险种不同的特点，同时其隐含的道德风险和逆向选择非常严重。每年中国因自然灾害造成农村地区的经济损失占农业总产值的7%左右，因此农业保险费率往往是以百分之几计算，而不是类似其他财产保险险种以千分之几计算。由于大部分农户的平均收入水平较低，如果要求其拿出年收入的7%左右去购买农业保险，显然是不现实。
六招破解悖论 完善农村金融市场的服务体系，构建多层次、综合性的农村金融服务体系。在不断培育竞争性的农村信贷金融市场，加快村镇银行、小额信贷组织、贷款公司等多种所有制金融机构的推进速度的基础上，加快农业保险市场、农产品期货市场、农业资本市场的培育和发展，化解农村信贷市场逐步萎缩的局面，并逐步形成各个子市场均衡发展，政策性金融与商业金融共存的状态，形成相对合作与分工、适度竞争、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融市场体系。 尽快建立资金回流机制，引导各金融机构增加对“三农”的信贷投入，增加支农资金的供给。首先，要积极引导邮储资金回流农村；其次，对不同地区的金融机构实行差别税率政策，将减免税与存贷款比例挂钩，引导资金流向农村；最后，可以将财政支农资金与农村金融机构信贷资金捆绑起来运用，发挥金融资本与财政资金的联动效应。 推动法制化建设，建立长效的农村金融生态环境发展机制。一是优化农村金融生态环境，建立资金流向新农村建设的“洼地”机制。二是加强法制建设，减少地方政府干预。三是促进农村金融市场有序竞争，完善农村金融体系。四是培育农村中介组织，巩固市场体系。五是逐步提高农民专业合作组织专业化、市场化程度。六是加强诚信文化的宣传和教育，逐步提高农民文化素质。 在监管环境上，要实事求是地适当放宽农村金融的监管标准。要逐步建立差别化的金融监管机制，通过综合运用差别化的存款准备金率、再贷款利率、再贴现率、外汇利率等货币政策，加强引导，加快农村金融机构的改革与发展，提高农村金融服务水平。 加强创新，满足农村金融多层次的金融需求。一是探索农村基础设施建设专项配套贷款、农村城镇化建设专项配套贷款等产品。二是逐步推出订单农业贷款、产权式农业贷款、科技农业生产推广贷款品种。三是开发消费与生产相结合的信贷品种。四是开发农产品专业市场和电子化信息网络市场的贷款品种、跨区域的重点农业流通企业贷款品种，开发以外贸和新兴领域企业为贷款品种，以仓储、配送、分销等为主要内容的物流服务农村商业企业贷款品种。五是积极探索完善金融服务“三农”的区域合作模式，逐步拓宽服务手段，探索开办农村金融市场网上银行、咨询、担保等服务，在有条件的地方积极筹备开办国际结算业务和外汇业务等。 尽快完善支农信贷资金风险补偿机制，在农村建立以政策性保险为主体的农村保险体系。一是建立政策性农业保险，化解自然灾害带来的风险，建立农村支农贷款保险机制。二是规范政策性担保公司的运作，明确担保方向，解决农户、农村经济组织的担保难问题。三是由各级政府出资，建立农业风险投资基金，发挥政府风险担保金的代偿作用，对已经出现的信贷风险给予必要的补偿。四是建立支农贷款风险补偿机制，对农业贷款实施财政贴息政策，发挥财政资金的扶助作用，引导金融机构信贷资金向农业领域配置。 (本文作者为北京农村商业银行三农授信风险管理部总经理)
