李卫平:将定价权交给发卡人



    文/孙铭

  近来,银行卡市场狼烟四起,中国年轻的银行卡产业正进入爆炸式增长期,各家银行都不约而同地将竞争重点瞄准了潜力巨大的银行卡业务。如何看待当前的信用卡发展态势?如何避免激烈竞争中的非理性行为?带着这些问题,记者专访了中国最大的发卡银行——中国工商银行银行卡业务部总经理李卫平先生。

  记者:中国信用卡发展道路与国外不同,与中国独特的国情相适应,中国信用卡的盈利模式也会有所不同,比如,国外信用卡的盈利模式依赖于透支,但在中国市场则有所不同,那么中国信用卡的盈利模式是什么?

  李卫平:信用卡本身是一个舶来品,引入中国的时间也不是很长。国外信用卡的主要利润来源确实是透支利息的收入,还有循环贷款、信用贷款等,体现出信用的价值是比较高的。但在中国而言,由于历史、文化、习惯的不同,许多中国持卡人虽然也透支,但一般不超过免息期,这样透支利息收入就要少得多,中国信用卡主要靠消费过程中的回佣收入,还有就是年费收入,当然我们利息收入中也有一块,总有一些人不能按时还款产生利息收入。正是由于这些差异,中国信用卡的盈利模式必须有中国特色,舶来品必须中国化。

  正因为回佣收入是我们的主要收入来源,所以要把交易量做大,这样才能得到更多的佣金收入。因此,不同的文化背景、不同的消费习惯决定了中国独特的信用卡盈利模式,不同的客户结构决定了我们盈利模式的不同,盈利模式实际是反映了客户结构问题。

  国外同行问我打不打球,我说我打球,他们问我打多少杆,显然他们问的是打高尔夫球,我说我打球,打乒乓球、网球。通过这样一个笑话我们可以看出,如果仅仅是盯住打高尔夫的群体,信用卡做不大做不强。中国应该是把打高尔夫球的服务好,更要把打乒乓球、打网球的服务好。我们要扬长避短,开发符合中国持卡人需求的产品,同时改善消费环境,持卡人愿意用卡,商家也愿意客户用卡,持卡人、发卡行、商户、卡组织四个主体就能够合作共赢。

  记者:我们也注意到,上述四方的利益有时也不尽和谐,比如前几年就出现部分商家联合抵制刷卡的事件,这是否出在中国信用卡独特的盈利模式上?

  李卫平:刷卡的使用程度其实体现了社会文明进步的程度,当然商家愿意用低费率的结算工具也无可厚非。通过信用卡的透支功能,商家就可能把一笔无法做成的交易做成功,当人们不用卡的时候,这笔潜在的消费需求就无法转化成现实的交易。同时,对商家来说,刷卡交易也规避了其他交易方式可能带来的风险。从政府的角度看,提高刷卡交易占社会商品零售总额的比重,可以规避商家的偷漏税行为,同时也是反洗钱的需要。如果一个商家不接受信用卡的话,它很可能不是具有一定层次的商家。前几年出现的部分商家联合抵制刷卡的事件,有当时持卡人较少、商家商品紧俏等多方面的原因,但作为一个比较规范的市场主体的话,要想有所作为,应该成为推动刷卡的引领者之一。

  记者:如何评价中国信用卡市场的用卡环境?影响信用卡市场发展的因素或者障碍有哪些?

 李卫平:将定价权交给发卡人
  李卫平:从政策环境上看,我们的信用卡受理环境,不仅仅应该是发卡主体推动,政府相关部门也应该成为这项政策的推动者,这样才能从根本上解决问题。比如,工商行政管理部门应该规定,新开的商家必须能够受理银行卡;税务部门应该对刷卡交易用税率杠杆进行调节,抑制现金交易量,鼓励刷卡消费。再比如现在的收单市场,收单工具应该是商家提供,但现在都是银行在提供。很多国家规定,一定金额以上必须刷卡消费,极大减少了偷漏税。

  目前,新的银行卡条例迟迟未能出台,旧的银行卡管理办法有很多限制产业发展的规定。比如,旧的银行卡管理办法规定,信用卡只能透支5万元人民币或者等值外币,而新的管理办法应该在此项规定上迈出了一大步,把确定透支额度的权力放给了发卡机构;透支利率的确定原先是刚性的,每天万分之五,新的条例规定利率随着时间的长短而定,真正起到消费循环贷款的作用;我们还建议在新条例中要专门有持卡人内容,持卡人要理智选择信用卡,持卡人要有义务界定,从而推动个人诚信体系的建设。我们希望这个条例尽快出台。

  在信用卡的整个产业链上,持卡人、发卡机构、卡组织和特约商户,这些主体应该做哪些事,应该承担哪些责任,需要法律规定,也需要自律。我们也希望这些方面的障碍能够尽快被清除。

  新的金融产品不断出现,持卡人的金融知识也应不断提高,用卡的过程应该理智,最基本的知识要主动学习,这样才能降低使用风险,这就需要培训和引领我们的客户,更好运用信用卡。

  另外,有组织的恶意诈骗,盗取客户的资金,这对信用卡的发展也形成了障碍。我们要提高用卡的安全性,不仅受理信用卡当中识别诈骗,持卡人也要注意保护自己。

  记者:目前信用卡市场有哪些趋势是非理性的?

  李卫平:中国的信用卡市场由于发展很快,确实存在着一些非理性的现象。比如,某些商家联合抵制刷卡,其实商家作为整个产业中的一分子,应该努力推动刷卡消费的比重。发卡机构过度的无序竞争,特别是通过过多降价,损害了整个行业的利益。天上不会掉馅饼,这样既降低了经营利润,又损害了行业的形象,不利于持卡人的理性消费,如果持卡人追逐蝇头小利,过多追求持有信用卡的数量,甚至会有沦为卡奴的危险。对于发卡机构来说,如果一味靠降价送礼发展客户,短期发卡量虽然增加了,但卡均消费额等指标却下来了。发卡机构的质量和品质要靠产品创新,靠服务,推进方便用卡,靠母行的优势,靠网点优势,靠科技实力。我认为,最好的竞争是避免竞争,要有同业不可复制的核心优势,从这个意义上来说,发卡机构就不是竞争关系了,而是准确定位、市场分割的问题。

  

爱华网本文地址 » http://www.aihuau.com/a/9101032201/437635.html

更多阅读

李亚平:天体椭圆轨道运动瞬时速度的物理公式算法

百届论坛报告会(14)天体椭圆轨道运动瞬时速度的物理公式算法李亚平(辽宁.丹东118000)摘要:在经典力学的基础上导出了椭圆轨道运动瞬时速度的关系式,从而,在初等数学范围内解决了对椭圆轨道瞬时速度的求值,摆脱了长期以来对瞬时速度求值

李珺平:如何理解杜牧批评元白诗的内在隐衷

如何理解杜牧批评元白诗的内在隐衷——兼谈杜牧与韩愈及儒学之关系李珺平未经允许不得转载!!!一杜牧(803-约852)批评元稹(779-831)白居易(772-846)诗,是中国古代文学思想史文学理论史的一桩公案。在《唐故平庐军节度巡官陕西李府君墓志

宋卫平:不会好了伤疤忘了疼

     卖股权、卖项目度过生死危机,上半年,绿城中国控股有限公司(03900.HK,以下简称“绿城” )销售金额为220亿元,净负债率从去年底的148.7%大幅降低至93.5%;中国指数研究院最新发布的“2012年中国城市居民居住满意度调查”中,绿城囊括6

绿城董事长宋卫平:没理由在危难时退出

    6月8日,绿城与九龙仓合作的公告在港交所发布的时间推迟至下午4:15,原定于下午3:30召开的新闻发布会也顺延了一个小时。即将宣布的合作暂缓了绿城的燃眉之急,绿城中国主席兼董事长宋卫平的心情似乎不错。几度激进的落棋在遭遇难

声明:《李卫平:将定价权交给发卡人》为网友霸气永恒分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除