爱华网伊利集团与银联商务总公司合作，推出了伊利“支付易”项目
□文/但婷 指导教师/帅青红
由企业自建的在线支付模式，可以看作为由核心企业通过支付体系，把其上下游供应商以及销售商合为一体的过程。这需要企业拥有强大的实力，自身有充足的资金与技术力量，并且拥有众多的上、下游合作伙伴，得到合作伙伴的支持。目前，只有像伊利、宝钢、上海石化等少数较大型的企业在运用。比如伊利集团就与银联商务合作搭建了专为伊利来往企业提供支付服务的“支付易”平台，通过一年多的实践应用，这种货款支付模式给参与各方都带来了很好的收益。 伊利集团作为我国乳业中首家收入过百亿元的龙头企业，在全国拥有广泛的分销渠道。随着营销观念中渠道管理重要性的日益突出，如何加快众多渠道中在途或沉淀资金的回笼就成为了优化渠道管理的关键。伊利集团于2005年6月开始向全国3000多个经销商发放支付终端——Payphone，现在这些经销商可以直接通过支付易实现实时的货款结算。这种模式依托电话支付终端和独特的账单支付系统为伊利集团实现了市场创新，为其提供了全国范围内的银行卡支付解决方案并实现了资金流和信息流的同步以及财务集中统一管理，截至2007年7月，该系统的月均交易金额超过1.5亿元。 “支付易”的流程
经销商利用“支付易”向伊利进行订货的支付过程同其他常规的支付行为一样都包含三个标准阶段：交易、清算与结算。交易是支付的最初阶段，主要是确保支付指令的生成、确认和传输。经销商向伊利集团采购产品时，拿出银行卡在支付终端刷卡槽刷卡，就直接生成了支付指令，随后输入密码，就是对支付指令的立即确认并同意传输支付指令。清算是在付款人金融机构和收款人金融机构之间交换支付工具或相关支付信息，并计算债券。“支付易”是以银联网络作为支撑，全国各地伊利经销商的资金都通过“支付易”转账汇款的方式归结到银联商务内蒙古分公司。系统的接入形式是采用间联的方式，资金整体汇总后，再由银联内蒙古分公司的资金清算程序对各地的资金进行二次清分，以计算各地的清算金额。结算是完成债权最终转移的过程，这个阶段需要通过央行的大额支付系统（HVPS），由他将各地伊利分公司的清算资金划归各自的基本账户。 优势显而易见 通过投入应用“支付易”项目，伊利集团获得了多个方面的收益。一方面加强了伊利总公司与各地分公司、经销商之间的业务联系，便于集团销售资金的管理，同时也能进一步完善销售、物流与财务三个环节的融合。另一方面，加快了资金结算的速度，在这以前经销商通常是采用现金交款或转账结算两种方式来结算货款，主要存在着现金管理麻烦、资金到账时间长等问题，不管是对集团还是对经销商都有很大的影响。“支付易”投入使用后，货款到账时间由以前的3～5天缩短为资金到账零在途，较大程度地提高了集团资金周转的速度。 从成本和安全性比较来看，“支付易”在B2B电子支付领域也存在着较大优势。在安全技术方面，“支付易”系统使用了两套密钥体系，在终端与支付平台之间采用三重DES算法进行加密，密钥长度达112位，同时兼用过程密钥，相对于传统的POS支付，其安全性有所提高。而且对于付款方而言，支付行为是直接发生在自己的刷卡终端，终端与平台系统之间是专用网络连接，保密性较好，银行卡与密码被盗用的风险大大降低；对于收款方而言，货款到账时间缩短，资金周转速度提高，可能存在的欺诈与拒付风险也相应降低。在成本方面，以伊利集团的应用为例，所有支付终端都是由伊利集团发放的，这当中“支付易”终端的成本是POS终端成本的1/5左右，另外还有调查显示“支付易”系统搭建的成本也只有普通POS系统的60%，这应该是能够促进各企业集团与银联合作搭建“支付易”支付平台的一个重要因素。 其实很多大型企业都像伊利集团以前那样，业务覆盖地域广，业务来往频繁且较固定，并拥有稳定的供应链。因为支付结算方式的不适存在货款到账时间长、在途资金风险高以及集团资金周转慢等问题，严重影响了企业及其来往商业伙伴的经营效益。 如何将销售、财务和物流三个环节更好地集合于一体，如何加强总公司与各地分公司及往来企业之间的财务信息管理，是目前许多大型企业都面临的困境。综合考虑到企业普遍存在的问题与需求，可以看出“支付易”系统与终端的推广有着广阔的空间，能够很好地解决B2B电子支付的需求，促进B2B电子商务的飞跃发展。 防范泛化风险 但是“支付易”应用中有一个比较明显的缺点就在于其支付终端使用广泛，可控性较差，容易因为终端管理的泛化带来银行卡受理风险。因此，如果要借鉴伊利与银联合作的成功经验，将“支付易”支付模式推广应用到B2B或其他在线支付领域，有几点需要注意： 首先，要制订合理的控制策略，严格防范交易风险。可以根据各经销商的交易经验，对“支付易”终端设置不同级别的风险控制等级，比如限定日交易累计、月交易累计、信用额度和支持的卡种等。由中国银行卡检测中心对支付终端进行安全认证，支付操作严格按照银联所提供的业务规范，避免操作风险等带来的损失。 其次，实行实名制终端管理模式。鉴于金融交易安全性的高要求，以及电子支付在可认证性、防抵赖性等方面的需求，实名制的管理方式很有必要。需要在发放和布置终端时，对终端和用户信息进行登记，每个终端都应有惟一的硬件编号，并且与交易所用的电话号码进行惟一的绑定，然后报送中国银联进行备案。 最后，分阶段推广，严格控制使用范围。另外为了避免终端管理的泛化，可以尽量将“支付易”用于解决B2B电子商务的支付问题，在推广的前期主要以办公室、工厂及一些流通环节作为目标，对终端的使用范围加以控制。在应用比较成熟以后，再以个人或家庭为推广目标。 在B2B电子支付领域，对于不同行业的企业来说，经营模式与市场环境都有所不同，单一化在线支付系统难以适应多行业的需求。伊利集团所采用的这种货款结算方式是结合了企业自身的特点量身定制的特色服务，不仅能提高企业自身的收益，还能带动解决关联企业的电子支付问题。 编后语 类似伊利集团这样，在产业中居于核心地位的大企业，有着大量的上、下游供应商和销售商，其完成供应链内部的整合，有利于加强企业竞争力。但显然，伊利集团的“支付易”系统主要面向销售商环节，在其供应商环节中，还没有进行推广。另外，一些供应商或贸易商将面对多个供应链、多家核心企业，如果这些供应链都形成了自己的资金结算体系，将造成不必要的重复建设浪费，增加整个供应链上相关企业的负担。因此，形成一个统一的标准成为当务之急。第三方支付企业如果想要占领这一市场，也需要团结起来，共同制订一个供应链支付体系的标准。如果这样的愿望能够达成，对当前一盘散沙、各自为政的第三方支付企业来说，将是一个很好的机会。
