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文/蔡恩泽 当国有商业银行纷纷撤离中国农村市场的时候，部分外资银行却在乘虚而入继2007年8月香港汇丰银行获准在湖北省随州市曾都区设立一家村镇银行之后，花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷递交入市“申请书”，下乡“赶集”，拼抢中国农村金融市场的“蛋糕”。 逆流而上外资银行进村2006年之前，中国农村金融市场波澜不惊，甚至有点沉寂。鉴于开拓农村金融市场成本高、风险大、收益少，自2000年以来，工行、中行、建行等三大国有商业银行不断撤出效益不好的部分县域市场。一贯以“农”字头自居，称霸农村金融市场的中国农业银行也在收缩网点，无心在农村“刨土啄食”。直到2006年7月，农行的“自保”行为才被银监会棒喝“叫停”。 然而，峰回路转，就在国有商业银行悄然全线撤退的情况下，外资银行却逆流而上，乘虚而入，昂首挺进中国乡村。颇具战略眼光的外资银行在拼抢城市高端市场的同时，并不放弃中国农村这个低端市场。 2007年9月27日，澳新银行宣布，花费3.18亿澳元，收购上海农村商业银行19.9%的股权，股权交易目前已经完成。 荷兰合作银行也正在与有关方面进行紧张谈判，目的是入股天津与辽宁的农村信用合作社。在此之前，荷兰合作银行与国际金融公司已经收购了杭州联合农村合作银行15%的股份。 汇丰银行更是一马当先，直接另起炉灶，下乡开起了村镇银行。即将正式营业的汇丰村镇银行投资仅1000万元人民币，员工才25人。目标客户是进行小型经营的农民、农产品（爱股,行情,资讯）供应商及出口商。具体业务方面，除了包括针对企业、个人的存贷款业务外，还会涉及进出口业务，未来还可能提供保险与企业银行产品。汇丰银行新闻发言人表示，汇丰在巴西、印度、印尼、菲律宾和墨西哥等市场发展了不同的农村金融模式，积累了丰富经验，只要坚持做，即使只有25个人，也可以取得不错的成绩。 入户中国的外资银行，其主攻方向是开展城市高端客户的争夺战，抢占蛋糕上的奶油。但汇丰银行、澳新银行、荷兰合作银行却剑走偏锋，垂青于中国农村金融市场，这让龟缩于城市的本土国有商业银行倍感汗颜，为“老外”敢于把触角伸向农村的勇气而惊愕。以“地头蛇”自居的农村信用社更是心头一震—“狼”说来就来了。外资银行也将遭遇盈利难题深谙“穷人银行家”尤努斯的经营之道，外资银行克服了浮躁的逐利心态，进驻农村，开垦农村“荒地”。 外资银行下乡“赶集”意义重大。中国银监会官员曾这样比喻村镇银行：“好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就可以成为美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构，就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的作料。”银监会官员提出的“汤水效应”旨在引进各类资本，丰富农村金融市场。不过，质疑的声音同样存在，不少人担忧，借外资银行搞活农村金融市场只是银监会官员的一相情愿。外资银行不会做亏本买卖，但要在短期内盈利，恐怕也不是一件容易的事。 对于经营一家村镇银行到底能有多大收益，业内人士算了一笔账：一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行，如果股东分红的年度目标是10%，各项管理费用为200万元人民币(人员工资、房租水电、业务费用等)，那么，每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%~5%的水平计算，再考虑到部分坏账，则需要0.9亿~1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例，则至少需要1.2亿~1.46亿元人民币的存款规模，每个月需要吸储990万~1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右，要实现盈利，至少需要三年时间。 在农村开展金融业务成本高、风险大，这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量，手续费派生业务收入都很可观。可在农村，农户信用贷款平均每户0.3万元人民币，联保贷款平均每户是1万元人民币，金融业务的收益率相当低。 对此，业内专家表示，“外资银行刚刚在中国农村市场试水，但理论上来讲，懂得游泳的姿势、要领，它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村，既可提升形象，也是一种长远战略，他们着眼于中长期发展，短期内不一定盈利，甚至出现亏损也是可以接受的。”提前布局看重市场潜力既然在乡下“赶集”没什么油水，外资银行缘何还如此痴情于农村金融市场？ 事实上，外资银行可不是傻子，也不是纯粹来中国学雷锋，无偿帮助中国建设社会主义新农村的，他们看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。一个成熟的金融机构应该具有更长远的眼光，如果仅局限于现有客户的争夺，必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段，银行业金融机构也莫不如是。 中国拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大；中国农业以及与农业关联的产业正在崛起，需要庞大的资金输血；中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期，资金需求迫切；随着交通瓶颈的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有1.2亿农户有贷款需求，但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务；中国3.5万多个乡镇中，金融服务空白率是为6.7%，即还有2500个乡镇处于金融空白状态；作为还贷人来说，农民的信用是比较高的。 几年来，为了解决“三农”问题，中央政府出台了一系列优惠政策，支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策，包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔前景，给农村金融的负债业务、资产业务，以及中间业务提供了拓展空间，农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。正是看好中国农村市场的巨大潜力，汇丰等外资银行才要在中国农村业务上大显身手。数年之后，当外资银行完成了在农村的排兵布阵，形成了农村包围城市的架势，国有商业银行再想吃“回头草”，可就不那么容易了。
