爱华网江西德兴农村合作银行“走出去”找市场
徐婷婷/江西报道
“你是德兴人吧？”2007年9月，德兴农村合作银行一行人，一路奔走于江、浙、沪一带，拜访那些由江西省德兴市农民经营的窗帘店或工厂。 “你们是谁？”他们的贸然造访，使得其中一些老板心存疑虑。当经营主们知道是家乡农村合作银行的董事长与行长等人，前来实地考察他们的经营状况，并有意为他们解决在外融资难问题时，不禁喜出望外，感动至深。 今年1月16日，《中国经济周刊》记者来到德兴市黄柏乡，发现许多在外地从事窗帘等行业的农民已早早返乡，大家围着该乡农村合作银行的信贷员，或续贷或增加贷款额度，更多的是申请新的贷款。 德兴农村合作银行董事长汪洋告诉《中国经济周刊》：“他们通过贷款赚到了更多的钱，现在对我们银行的工作人员不晓得有多热乎呢！” 异地创业农民成新业务对象 德兴市位于江西省东北部的赣、浙、皖三省交界处，是上饶市管辖的县级市。亚洲第一大铜矿——德兴铜矿就坐落于该市境内，因其年产铜居全国之首，年产黄金居江南之首，故素有"中国铜都"之称。 由于德兴工业发达，全市31万的总人口中农业人口占不到一半。但因农业基础薄弱，农民们在家仅靠种田收入无几，只得跑到外省打工，其中一些加入到窗帘的推销与安装队伍中，又有少数人兴办起窗帘生产工厂，从而形成了德兴人跨省开创的一大产业。 然而，这些德兴人虽然身处大都市，但因产业规模小，又身处他乡，无法引起当地大银行的关注。于是，当他们想扩大经营规模寻求更大发展时，融资成为一大难题。 德兴农村合作银行是江西首批改制的7家农村合作金融机构之一。近年来，该行存款与贷款稳步地大幅增长，不良贷款清收与盘活率均逐年提升，同时为“三农”和县域经济发展提供了无穷的源动力。 “我认为咱们银行还有业务领域没被发现，还有发展空间有待拓展。”汪洋董事长有些不满足地说，“我们可以在咱们德兴异地创业的农民身上开动脑筋。” 据德兴农村合作银行黄柏支行何行长介绍，他常听德兴从事窗帘行业的农民朋友倾诉在异地他乡贷不到款之苦。“给在外地创业农民放贷虽然是大好事，但风险太大，这比给在本土经营的人贷款而更难控制风险，搞不好就会出漏子。” 窗帘行业搞信贷“试验田” 为做好调查摸底工作，汪洋亲自带队分组前往德兴农民创业比较集中的江、浙、沪地区。为达到最真实的效果，他们采取事先不打招呼的办法突然登门造访。有了这番突击实地调研，大家心里都有了底。 德兴从事窗帘行业的农民集中在该市黄柏乡。德兴农村合作银行决定在这里搞“试验田”，并在现行的信贷业务——小额农贷品牌的基础上，结合当地的产业特色，创新信贷品牌，适时推出了信用共同体贷款。
2007年10月28日，直接由德兴农村合作银行牵头组建的德兴市兴德窗帘合作社宣告成立，该社的组织成员为在外地从事窗帘行业的40名德兴农民老板。为化解贷款风险，本着平等自愿、互利诚信的原则，该行还采取了组织成员之间最少五人一组互相担保的做法。并且，合作社成员贷款采取“一次授信、逐笔核贷、余额控制、周转使用”的原则，同时在银行内部实行客户经理“包调查、包发放、包管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”考核机制。 截止去年底，该信用共同体已向29名农民老板投放贷款985万元，及时有效地解决了创业农民融资难之问题，也为银行自身赢得了新的经济增长点。 “事实证明，这种信用共同体的贷款模式，是目前在国家宏观调控政策下风险较小、切实可行的信贷模式，能为银行培植更广泛更稳定的客户群体。这一超前做法与先进经验可在全国推广。”南昌大学经济与管理学院白云涛教授评价道。 正在申办信贷的黄柏乡农民倪封庭告诉《中国经济周刊》，他在上海搞窗帘行业，两个月前他已通过加入窗帘合作社拿到了大额信用贷款，现在他还想进一步申办信贷。 在江苏无锡做窗帘生意的陈启明对家乡银行的感激之情溢于言表，他说：“我们这些农民在外闯荡都有十年左右了，说实话，对家乡的感情早已淡薄了。可是，德兴农村合作银行却让我们强烈感受到了乡情的温暖、故土的厚重。德兴农村合作银行在一定程度上替代了政府的部分职责，在我们与家乡之间联结了一根感情纽带。所以，我们会认真考虑返乡办厂一事。” 何行长表示，自从他们银行帮助农民组建窗帘合作社，及其推出共同体贷款模式，使得他们与农民兄弟的感情更加紧密，并因此被社会上誉为“农民的贴心银行”，社会声誉和影响力均得到了空前的美化与增强，许多原先不愿还贷的农民竟主动前来还贷了，许多呆账与坏账也被激活，进一步化解了历史包袱。 开拓中小企业信贷市场 2008年1月23日，江西省省长吴新雄在江西省十一届人大一次会议《政府工作报告》中指出：今年，江西将进一步搭建好“百姓创家业”平台，把就业与创业更好地结合起来；加大小额贷款对创业的支持力度，鼓励外出务工人员回乡创业，帮助各种有创业愿望的人员自主创业，推动个体私营经济全面发展。 据悉，德兴农村合作银行在农户小额信贷日趋饱和的情况下，及时调整工作部署，改变信贷投向，提出了“巩固农村、拓展城区、特色服务、支持中小企业”的发展思路，对产值较大、效益好、还贷有保障的中小企业给予全力支持；同时建立监测台账，做好对优质客户和“黄金客户”的拓展与跟踪服务。 2007年全年，合作银行共向299家中小企业投放贷款，金额17419万元，支持了百勤异VC钠有限公司2000万元，三和冶炼股份有限公司1000万元等，极大地缓解了这些企业的周转困难，同时实现了银企双赢。 与此同时，该行还高度重视林权抵押贷款的推广工作，积极与地方政府、林业部门沟通，主动挖掘林业生产者的信贷需求，全年共发放林业贷款3740万元，有效地解决了林农经营者的生产资金短缺问题。 “为应对国家对流动性过剩的金融宏观调控，我们除严禁向高风险、高耗能、高污染的企业投放贷款外，还对符合宏观调控政策，且受国家鼓励发展的行业（如绿色生态农业、农业产业化龙头企业）及时跟进，发掘和培养更多的优质客户，如向源森茶油加工企业投放贷款440万元、来龙山庄菌种厂发放贷款45万元等。”在汪洋董事长看来，在新的形势下，市场对金融机构提出了更高的要求，已不仅仅是提供信贷服务那么简单了，促使企业向“高、精、尖、专”方向发展，也不再是政府部门一家做的事，其中应有银行的一份责任。 由于德兴农村合作银行对当地经济发展，以及对新农村建设给予了大力支持，德兴市政府有关领导在近期的一次政银联谊会上说：“如果我们政府的各个部门都能像合作银行一样满脑子想着老百姓，想着企业，那我们的各项工作就好做了。”
