爱华网作者:本刊记者/于璐 柳瑛 2007，电子支付“洗牌年”。就在大部分第三方支付企业屏心静气，紧锣密鼓为即将到来的“大考”做最后筹备时，业内“坐二望一”的财付通公司却携腾讯集团之威，高调宣称将大举发力，与电子支付业同步迈入极大发展的第二阶段。 新一轮电子支付浪潮已汹涌而至。 直面“大考” 《当代金融家》：日前有消息称《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》(下称《办法》)马上出台，之后行业牌照也将下发。您认为牌照下发后市场会发生哪些变化？您将如何应对这样的“大考”？ 刘颖麒：牌照对市场内各家企业来讲仅仅是个标准，是底线，可以将一些不合格的企业淘汰出局，但并不会改变当前的整体竞争格局。目前支付市场已经出现了集中化态势，即市场份额、用户量、交易量这几个指标慢慢集中在几家较大的企业，甚至达到后进企业的10倍以上。我相信牌照下发后市场将延续甚至是加速这个态势。 在这样的格局下，大企业搭建的是综合性支付平台，小企业则可以进行行业细分，在一些特定行业去深挖。事实上，已经有一些公司从原来的通用支付，慢慢专注到某个领域和某个行业中去，比如机票支付或者在线彩票支付，这是半年来非常明显的一个变化。香港一家叫PPS的公司，专做互联网上支付水电单的业务，如果一名成年人士有自己的家庭，一个月下来需要处理十几个不同的账单，非常麻烦，但通过网络付费就很简单了。在多元的、不断壮大的市场内，各类企业都能找到自己的立足之地和发展空间。 《办法》已经酝酿近两年了，对此，我个人很平静。从硬性指标到心理准备，都已经相当充分了。我们踏实地做好自己每一步的工作，提高自己的实力，争取做那种不怕考试的“好学生”。 《当代金融家》：针对目前网上支付出现的欺诈交易和资金风险，《办法》对风险控制作了相当严格的规定。这方面有什么准备？ 刘颖麒：我们有一套完整的风控系统，支持上千个交易模型。欺诈交易一般是有特征的，比如如果有意利用支付平台转账逃避交易手续费，就会有一定的频率，或者交易对象比较固定，这些蛛丝马迹会被系统根据交易模型识别、整合并预警，整个过程是全自动的。 系统稳定性方面，财付通目前是零掉单。目前只有几家市场占比比较大的企业拥有这样的技术，因为这需要银行配合并提供特殊的接口，要做很多有针对性的开发，投入相当大。此外，我们在业内率先获得中国国家信息安全测评认证中心颁发的“中华人民共和国国家信息安全认证”，这也是对我们安全建设工作的肯定。 价格战？ 《当代金融家》：和腾讯大部分业务都先于对手不同，财付通在2005年9月推出时市场上已有很多同类企业，为什么支付业务有些慢热？对您个人而言，进入市场的时候主要竞争对手已经占据了半壁江山，是否会觉得压力很大？ 刘颖麒：腾讯推出财付通是有一个过程的。在paypal还没有被ebay收购之前，就有朋友给腾讯CEO马化腾介绍国外的支付业务了。他非常敏锐，很深刻地认识到这可以改变互联网用户的支付和消费手段。我们在准备做网上拍卖的时候，也确实发现了互联网用户的支付需求。但是整个腾讯集团要在2004年上市，只有先完成大的战略计划，才能实施下面的战略分支，所以财付通的推出要稍晚一些。 从另一个角度看，腾讯提出打造“在线生活”，也是层级递进的：首先是IM通信需求的解决，大家可以交流、沟通，这是最基本的；往上是娱乐和情感的抒发，比如游戏；再往上才是交易需求，如电子商务。财付通的推出也符合这种逐步发展的战略构思。 对我个人而言，压力首先来自外部，因为从零开始、落后比较多，而且网银普及的速度和中国信用环境的发展速度，比我想象得慢一点，这就逼着你静下心来，一点一滴地积累实力，保持从容的心态，过于激进的话可能等不到收获的那一天。 但更大的压力来自内部。作为腾讯集团的一份子，财付通是业内唯一有着上市公司背景的企业，集团各项业务基本上都处于领导者的地位，我希望支付业务能够和其他兄弟业务齐头并进，无论是技术、产品、服务还是团队，这显然并不是件容易的事。但我们的目标一直很明确，就是成为互联网用户网上支付的首选。腾讯给我们提供的是不可替代的资源优势，同样我们要回馈给腾讯不可替代的品牌优势。 我想强调的是，财付通还没有真正在市场上发力。腾讯用户的年增量以千万计，这是财付通天然的用户资源，但此前我们并没有急于刻意去深度开发使用，主要是希望在产品和服务有一定成熟度的情况下，再去大力引导用户使用财付通。现在经过一年多不断的磨炼提升，系统、平台以及用户体验都获得了较大进展，我们认为是发力的时机了。 《当代金融家》：现在集团对财付通没有任何利润要求，但在市场发育初期肯定要做大做强，做大是一个什么概念，是市场份额吗？毕竟市场占有率直接反映企业的发展规模。 刘颖麒：对于做大，我们主要关注两个方面，第一就是流量、交易量，这是业界通行的标准。第二就是活跃用户，也是腾讯用来衡量业务成熟度的指标。我更看重后者，因为活跃用户代表用户对你的认可。活跃用户数提升，交易额也会上来。每天早上系统直接把这两个指标的数据发到我的手机上，我可以实时监控。 《当代金融家》：低廉的费用甚至免费，是电子支付行业吸引客户的重要手段，财付通也将自助接入商户的免费期延长到年底。这是否意味着电子支付行业在成长初期就陷入了惨烈的价格大战？ 刘颖麒：我并不认为这是价格战。免费的根本原因是这个行业刚刚起步，处于萌芽时刻，现在就让商户或者用户去承担网上支付的成本，我觉得为时有点早，可能会损失一部分潜在客户，而这一点是财付通以及所有支付企业都不愿意看到的。 我们延长免费期的主要目的，是为培养商户的习惯，为了让他们更多地接触和认识这个领域。腾讯所做的各项业务，基本都走过这样一个阶段，即时通讯服务到现在仍是免费的。或者也可以这样讲，现在还不到在一块固定的蛋糕上争抢地盘的时候，实施各种免费、优惠的措施只不过是为了做一块更大的蛋糕而已。 另外财付通的免费优惠是针对部分企业的，也不是100%的，比如针对部分大的企业用户的服务，或者成本很高，或者是特色功能，也会收费。而对于中小企业用户而言，因为投入成本相对较少，我们更多地是出于培育市场的责任感来进行免费服务。 做多中小企业 《当代金融家》：一直以来财付通合作的对象都是行业的领导者，比如南航、骏网等等，最近却提出商户拓展的重点放在中小企业上，这是出于什么考虑？ 刘颖麒：我们前期的主要工作的确是争取一些重量级客户，但这并不是说我们放弃了中小企业，相反这一年我们都在为服务中小企业做准备，这块业务将是我们下一阶段工作的重点。 一个两三个人的网店，要租房开业，要打自己的品牌，要做技术、做服务，还要做支付。这样的商户规模小，互联网相关的个性需求却很多，这使得他们很难从大型金融机构那里得到满意的服务。谁来为他们服务？应该说财付通责无旁贷，因为我们在服务中小企业方面有优势。中小企业的需求虽然很复杂，但也是有规律可循的。他们的想法非常直接也非常现实。他把有限的精力全部投入到业务上去了，其他的事情越少越好，甚至愿意把源代码开放，由我们来帮他修改、集成、上传。他们不关心支付到底是什么、各个支付公司有什么不同，他关心的是这个产品是不是让他的运行更安全稳定了、成本降低了，是不是能够提升销售业绩。我们根据这些基本需求，针对个体的具体情况，把需要的技术机制、营销推广、客服整合起来，打包提供给客户。腾讯多样的平台和广大的用户群是小商户梦寐以求的资源。比如最近我们和一家规模不大的神州行手机充值商户合作，将他直接放在QQ端上，营销效果非常好，这是他们原来不可想象的。 《当代金融家》：几个人的小商户和个人用户往往很难区分，这些中小企业客户与传统C2C领域中的个人卖家是差异化的，还是同质的？ 刘颖麒：应该说差异化的。在C2C的卖场里，那些信用较好的网店，很多都开始发展自己的品牌，建立自己固有的用户群。大家都清楚，现有的交易平台不可能永远不收费，早一点建立自己的天地，是一个比较有远见的决策。现在建立网站的成本很低，需要的技能也不高，我相信这是一个趋势。我们关注的正是这一部分有远见的、优质的客户。 《当代金融家》：您刚才描述的有远见的、优质的中小企业客户，对财付通的业务增长能产生多大的助益？ 刘颖麒：我相信这块细分市场非常大。举个例子，前一段时间我去厦门参加一个站长大会，看到很多意气风发的中小网站站长，他们的公司可能只有四五个人，但收入很不错。比如一个做考试辅导资料的网站，月收入达几万元，主要依靠广告。但是单纯做广告不可能永远这么赚钱，所以他在考虑转型，希望通过为用户提供服务收取费用，譬如招收会员，实行打包服务并收取包月费，假如一名学生从初一开始就成为会员，到研究生毕业可以服务很多年。但他困惑这个过程如何实现。说到底，这个商业模式的根结在于解决支付问题。财付通的专长正是支付，我相信台下几百位站长都是潜在客户。 开放创新思维 《当代金融家》：在当前电子支付领域监管云层暗涌的氛围中，您认为应该如何开展业务创新？ 刘颖麒：创新不能凭空猜想，也不能闭门造车。真正的创新是从客户需求中挖掘出来的。像一家机票代理商和他的下级代理之间，资金结算和清算需要有更高的实时性，资金分配方式也很独特，一笔钱进入支付平台后可能需要分成三笔出来。类似于这样的需求，一旦发现，应该立刻拿出解决方案，快速回应市场。 在监管层严格的管理下谈创新，更应该保持开放的心态。创新的思维不应该局限于互联网业务，有时可以渗透到金融领域，比如与银行合作开展。其实银行的思路和我们有很多相似之处，在希望更多的人使用网银这一点上，和我们非常有共识。我们也在考虑银行的需求是什么，能为银行提供什么，在逐步深化与银行的合作方面不断尝试。 比如财付通最近与兴业银行合作推出QQ秀卡，我们至少在三方面为对方提供了便利：一是提高了实体信用卡在线支付的安全保障系数，二是针对对方物理网点较少的情况拓宽了还款渠道，三是切实推动了其信用卡营销。我相信，本着给予从而达到共赢的心态，我们和银行之间就不仅仅是下游从上游获取资源这样简单脆弱的关系，而是更加紧密的维系。
《当代金融家》：您如何看待未来支付行业的脉动？ 刘颖麒：互联网本身是新兴行业，变化非常快，电子商务又是属于互联网业务中目前刚刚起步的内容。长远来看，先发固然可以占领市场，后发也有后发的优势，比如吸取一些现成经验，避免前面走过的弯路。以前雅虎的财报和业绩都很好，但是Google推出后，谁能想得到在几年间就颠覆了游戏规则？谁能够坚持剖析、坚持解读用户需求，不断完善产品和服务，真正让用户和商户在支付过程中体验到便利，谁就能笑到最后。我们面对的不仅仅是现有的对手。银行也好，银联也好，包括一些大的网站，可能都会慢慢加入到支付领域，带来新的竞争。像新浪、网易、TOM，从本质上讲都有建立专属支付企业的需求，也有这个实力。互联网时代的后浪可能比前浪更汹涌澎湃，未来的战局会更热闹。
