爱华网作者：聂俊峰 1975--1985出生的那代人，目睹并伴随着社会财富的成长而成长。如今他们已经成为职场“白骨精”或正在接受高等教育；他们厌恶银行排队，宁愿选择自动柜机（ATM）或网上银行；他们的父母在他们的童年时代以存折、存单和国库券理财，但他们却以借记卡和信用卡倡导“卡式生活”；他们的父辈量入为出从不寅吃卯粮，但他们从不忌惮举债度日——房贷按揭、信用卡透支甚至沦为月光一族；他们勇于尝试，从基金股票到金银收藏，从分期付款到网上购物…… “他们”正是中国消费金融从发轫到兴起的全程参与者，也必将成为消费金融在中国进一步深化的主导力量。透视“金融消费新人类”的发展历程，我们不难发现，消费金融的滋长就是银行卡在中国春风化雨甚至星火燎原的过程。塑料卡片的魔力造就了中国消费金融市场的兴起。 2006年至今，各家银行各种“新卡创意”纷至沓来，银行卡广告更是你方唱罢我登场。从网络图腾——腾讯的QQ、微软的MSN、搜狐的ChinaRen到大众明星刘翔、动漫人物HELLOKITTY等逐一登上银行卡卡面，各种新奇乖巧的银行卡向人们挥舞着它的妩媚之手。随着各种题材与概念的银行卡面市，银行卡持卡人在2007年也迎来了“全民喜刷刷”之年，各式各样的刷卡奖励活动层出不穷。简言之，中国的商业银行正在以信用卡为舞台，书写着中国银行业迄今为止最精彩的多角戏。 卡片金融跃升主角 塑料卡片对国人生活和消费金融的影响已经深入个体、无远弗届。据中国人民银行于今年4月发布的《中国支付体系发展报告》显示，银行卡已经成为我国个人使用最广泛的非现金支付工具，消费者的持卡消费习惯初步形成。截至2006年底，我国银行卡发卡量达到11.3亿张，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17%，其中，北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30%，已接近发达国家30-50%的水平。在2007年五一黄金周里，银行卡消费再现井喷效应，国内银行卡跨行刷卡消费总笔数达到了8,284万笔，交易金额达到了462亿元，较2006年分别增长31％和60％。 随着国内银行卡（特别是信用卡领域）竞争的加剧，循环信用、分期付款等支付方式的普及，信用卡将引领市场进入全面开花的消费金融时代。在这种情况下，有关业者、监管机构和公众媒体既应当营造积极的舆论认知——引导银行卡与消费金融市场的进一步成长，同时也需要研究讨论银行卡与消费金融在互动互生中的矛盾与问题。 第一，在观念认知方面，有关业者应当将银行卡与消费金融的发展密切联系、一并考虑。自1987年中国银行发行国内第一张借记卡至今，国内业者、持卡人对于银行卡在民众金融生活中“定位”几经修正。时至今日，人们越来越强烈意识到，银行卡即意味着居民个体的“金融身份证”。伴随社会支付渠道的发展，刷卡消费、以卡支付、以卡理财（银行卡关联储蓄、贷款、债券、股票、基金、外汇等）的“卡式生活”已成为人们的时尚与主流。可以大胆预测，今天的存折、存单极有可能成为未来的“文物”。深化消费金融市场，就必须发挥银行卡在个人金融服务中的核心媒介作用。只有银行卡这一“金融ID”功能强健了，消费金融的发展才会具有坚实的基础。 第二，加强双币卡的发展，十多年来，国内银行以双币卡为平台进行了不少金融创新。特别是2005年以来，随着国有银行改革进程加快，中资银行以双币卡为媒介，与境外战略合作者展开了信用卡商户、ATM渠道、私人银行等多项深层次合作：交行与汇丰的“home&way环球商户礼遇计划”、建行与美国银行的ATM取款互免手续费合作、中行与苏格兰皇家银行的私人银行业务合作等。这些创新与合作既提升了中资银行的服务水平，也为广大客户提供了便利。 以持卡人和商家便利为重 在政策与行业标准方面，中国消费金融市场与银行卡产业都需要更加宽松的准入、竞争和税收政策。截至目前，中国消费金融市场的竞争主要体现为各家银行（及个别消费金融公司）零售业务之间的竞争。但在这些金融机构的外围，相关的机构和衍生领域仍然具有大量的垄断和非市场化因素。近年来不断见诸媒体的“银行卡罢刷”风波、住房贷款“假按揭”、“取消双币卡”的争论、“跨行查询收费”等事件只是产业矛盾的一个缩影。以消费金融至关重要的商户环境为例，商户手续费的下降进一步损害了赢利能力。商家和零售商正对银行施加压力，要求银行降低本已很低的收费。目前，中国的收费比例约为花费的0.7-0.8%，而相比之下，其它国际市场的收费比例一般为1-1.6%。究其原因，一方面是银行卡组织的垄断，另一方面则是税收鼓励等配套政策的缺失。 在银行卡收单领域（即POS布放），中国银联“一人分饰两角”通过独一无二的价格与资源优势取代国内银行成为最大的收单机构。银联直连POS机具（由中国银联自行投放运营）已经占到国内POS机具数量的60％，同时国内商户的扣率也低到了1%以下。单凭这一点，中国银联即牢牢控制了国内银行卡支付结算的网络、渠道、利益分配和定价话语权。然而，这样的市场格局本质上就是饮鸩止渴，国内信用卡产业的整体亏损也就成为必然。 中国市场还是有很高比例的无利客户，这对信用卡的赢利还是很大的挑战。麦肯锡的调查显示，目前，中国过半的信用卡持卡人，是不能带来利润的顾客，只有2%的客户经常使用循环信用，即信用卡上几乎总有欠款的消费者。而85%以上的客户每月全额还款。 据银行业研究顾问公司Lafferty计算，如果中国市场的卡费和商户费用能维持在2005年的水平，账单和有息结余能有大幅增加，损失率和利差能达到全球平均水平，则该行业到2010年能实现20亿美元的税前利润;而最坏情形的预测是2010年将出现10.3亿美元亏损;不过Lafferty预期，最有可能的结果是收支大致平衡。 由此可见，面对消费金融与银行卡产业的进一步发展，监管机构应当在培育市场、破除垄断、促进竞争等方面进行观念与政策的“破”与“立”。唯如此，银行卡与消费金融才会继续在“井喷式”增长中持续繁荣。
[资深银行卡专家，目前任职中国银行]
