新增信贷规模 招行新增信贷规模增一成



    2008年招行新增信贷额度约950亿元,如将信用卡贷款从信贷规模控制中剔除,就意味着将多释放或达上百亿元的信贷

    杨练/文

  日前,招商银行行长马蔚华在“两会”上提出议案,称信用卡贷款是消费不是信贷,应该把信用卡贷款从银行信贷规模控制中剔除出去。业界认为,这与招行庞大的信用卡发卡数量及业务收入占比不断提高有关。

  截至2007年年底,招行信用卡数量约为2100万张,市场占有率超过20%,消费额占比达到四分之一。截至2007年上半年,招行信用卡贷款规模为141.49亿元,同比增长127.04%,占贷款总规模的2.25%;2006年底,上述数据分别为101.46亿元、123%、1.79%。按照这样的增长速度,2007年底招行信用卡贷款规模有可能达到220亿元,新增120亿元,占比有望升至3.3%。

  政策放开为时尚早

  提出将信用卡贷款单列出去的一个依据是,信用卡在银行中间业务中占有较大的比重,信用卡贷款被列入银行中间业务,而不属于信贷业务。还有观点认为,信用卡贷款属于消费而非信贷,信用卡消费只是一种信用工具,不创造信用,不派生存款,与一般的固定资产贷款不同。信贷规模的统一控制,实际是抑制了信用卡的消费。

  但相反意见认为,信用卡资金如被用于生产资料的投资,也可能产生存款,创造信用;如果进入资本市场,同样会产生新的资金流,这些资金用途都不属于消费范畴。

  央行的《贷款通则》规定,商业银行贷款可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。未明确规定信用卡贷款的属性,但根据惯例,信用卡贷款被当作个人贷款,其贷款规模一直被纳入信贷总额之内。

  从性质上讲,信用卡贷款跟其他非信用卡贷款并没有本质区别。信用卡贷款为无担保,如果违约,发卡机构没有任何抵押物的追索权;而且还款周期(即贷款期限)可在信用卡有效期限内一直递延,实质上是无担保循环额度贷款的一种。

  信用卡之所以容易被误解为中间业务的原因在于,其收入除了透支利息(类似贷款利息)外,还包括年费和佣金收入,而后两者是一般贷款收入不存在的,属于中间业务收入。

  “目前,政策和法规并不支持信用卡贷款剔除出信贷规模控制,除非《贷款通则》和相关规定做出修改。而且,既要利于信用卡的发展,又要有利于信贷控制。”一位接近管理层的银行人士说,如放开信用卡贷款,信贷控制可能会从这里撕开口子,因此放开“还为时尚早”。

  招行卡贷唯规模论

  按照国外经验,信用卡业务发展初期,年费和商户回佣收入占据主体;而当业务发展到一定阶段,通过资产业务形成的利息收入将逐步上升。

  比如,美国在信用卡发展初期,利息收入、商户回佣、年费及其他收入的盈利占比分别为25%、30%、45%;而至今天,资产业务已成为信用卡盈利的主要来源,利息收入占比达到70%,商户回佣和其他收入各占15%。

  目前,国内信用卡年费、佣金收入等固定收入项占比均大为缩小,无论是国外成长期还是成熟期的信用卡收入模式,似乎在国内都行不通。

  招行虽只是中国的第六大银行,但其发行的双币信用卡市场份额却近五分之一,最高时甚至达到三分之一。2004年,招行信用卡发卡量约222万张,其后逐年成倍递增,2005至2007年,分别达到500万张、1000万张、2100万张。

  上述表明,招行在规模和效益之间,把规模摆在了首位,招行信用卡发卡量的暴涨虽然占得了市场先机,但“催熟”的市场使得原本行之有效的盈利模式也失去了存在的基础。

  为了吸引更多的信用卡用户,招行从一开始就推行免年费的促销方式,年费收入占比极低。目前,在招行信用卡产品中,只有白金卡和部分专门卡收取100元到3000元不等的年费,其2006年年报显示,年费收入为6015万元,占信用卡非利息收入的8%,在信用卡整体收入的占比更低。这与国外信用卡发展初期以年费收入为主体的收入模式不同。

  此外,为了让自家行的信用卡消费占据更多商家,银行获得的商户佣金比例也不断下降。经过博弈,从2005年起,酒店和餐饮业的回佣率从3%降至2.2%,零售业则从0.8%降至0.5%。据悉,中国目前的商户回佣率与欧美相比约低30%至50%。

  同时,在商户回佣业务,银行要先提供资金成本,毕竟持卡人是先消费、后还款,如果再扣掉相应的积分、奖励,再加上各种营销促销费用,银行可赚的利润就所剩无几了。

  利差收入在国内也注定成不了重要的盈利点。从招行2006年推行的“关联卡自动还款”业务在信用卡用户中极高的采用率可以看出,信用卡用户并不是把信用卡当作“提前消费的工具”,而仅是“消费支付的工具”,尽量避免透支或逾期还款,与借记卡并无差别。

  有数据表明,在中国仅有14%的持卡者使用循环信用。照此计算,招行目前只有290多户张循环信用的使用者。而短期内要改变用户的消费习惯很难,唯一可行的就是继续不断减低标准,大量发放新的信用卡,从而增加利息收入。

  而且,招行信用卡的发展模式还被后来者所复制,即通过不断降低准入门槛,迅速放大市场规模,但在盈利上却很难“结果”。这让包括招行在内的所有发卡行都加入到类似赌博的游戏中,而且下的赌注也越来越高,因为所有发卡行都明白这是场少数人才能赢的游戏,结果就看谁能圈到更大的地盘(发卡量)做筹码,这样以后才有希望翻本。

  招行内部预计,2008年信用卡业务收入将达到约40亿元,提升招行每股收益约0.04元。按此计算,招行2008年信用卡业务利润将达到6亿元左右。据悉,招行今年增量信用卡仍将在1000万张以上,才能基本保证盈利目标的实现。

  而持续从紧的货币政策,使得中小银行在资金上捉襟见肘,压力相对较大。因此,如果能把信用卡贷款单列出去,那么对于招行的信用卡业务将是一重大利好。

  信用卡风险隐忧

  业内人士认为,信用卡这一“寅吃卯粮”的金融产品,发展好了,是拉动内需、创造银行新利润增长点的一个新工具,但如果忽视了对风险的控制,反而可能成为金融业的“新地雷”。信用卡过度透支会增加银行的不良资产,使银行积累过多的信贷风险,韩国前几年爆发的信用卡危机就是前车之鉴。

 新增信贷规模 招行新增信贷规模增一成
  建行银行卡部的一份报告指出,近年掀起的联名卡热名目繁多,争夺的都是中高端客户,重叠现象显而易见,导致“睡眠卡”激增。而且,因过度竞争导致银行选择联名商户的门槛不断降低,其中存在商业信用影响金融信用的风险。报告认为,“睡眠卡”的大量存在,除了银行在整体策略上过于看重发卡量的增长,还与“集团式发卡”有很大关系。

  招行也面临着同样的问题,2007年上半年,招行信用卡累计发卡1451万张,累计流通卡数997万张,累计流通户数597万户,流通卡数占比为68.7%。面对激烈的市场竞争,包括招行在内的一些银行开始对单一客户一次性发放多张信用卡,包括针对所谓高端客户的白金卡、超白金卡等,这已经脱离了一般的促销意义,而带有忽视风险的倾向。

  民生银行信用卡中心人士指出,白金卡透支额度高,银行必须时刻注意风险。另外,高端客户数量有限,一个高端客户往往持有多张白金卡,总授信额度超出银行预想,风险也会随之放大。

  他表示,如果在长时间内信用卡风险管理水平不能和发卡速度同时提升,信用卡类不良债权可能成为国内不良贷款产生的下一个热点。而且,信用卡类贷款一旦出现违约问题,资产处置的难度会相当大。由于信用卡档案中往往缺少授权权限和授权限额规定、资信调查报告、透支协议等资料,个人身份信息的真实性也存在问题,使这类债权处置难度加大。

  2007年第四季度,美国消费者信用卡违约率同比增长三成。逾期付款的情况也有所增加,反映持卡人偿还意愿和能力的季度还款率,也出现四年来的首次下降。而信用卡余额快速上升,表明部分陷入困境的次级住房抵押贷款者,开始采用“拆东墙补西墙”的办法来保住住房。

  招行的信用卡短期风险也已经显现,随着从2007年下半年开始的信贷紧缩力度的加强,对房地产及相关产业带来了负面影响,招行信用卡不良贷款率从1.53%提高到1.87%,而2006年还在1%以下。尽管招行认为这主要是受核销政策影响,但隐藏在背后的信用卡隐忧已不容忽视。

  

爱华网本文地址 » http://www.aihuau.com/a/9101032201/441150.html

更多阅读

如何用支付宝给招行信用卡还款? 招行信用卡还款方式

如何用支付宝给招行信用卡还款?——简介如今,给信用卡还款的方式有很多,本文即是介绍通过支付宝为招行信用卡还款。足不出户,轻松免费还款。关健的操作点都用红色框框起来了。如何用支付宝给招行信用卡还款?——工具/原料

怎样开通招行网上银行 招行手机银行怎么开通

招商银行的网上银行分为专业版和大众版(下面的内容会具体介绍招行一卡通与信用卡如何开通大众版的网上支付功能)。怎样开通招行网上银行——步骤/方法怎样开通招行网上银行 1、如何申请成为专业版怎样开通招行网上银行 2、

怎么激活招行信用卡 收到卡后多久去激活

怎么激活招行信用卡——简介办理了招商银行信用卡后怎么去激活?接下来请跟着我一步一步的来完成激活!怎么激活招行信用卡——工具/原料招行信用卡互联网电脑怎么激活招行信用卡——方法/步骤怎么激活招行信用卡 1、首先打开你收到

声明:《新增信贷规模 招行新增信贷规模增一成》为网友花开了吗分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除