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文/柏学行
理性地看待商业模式，使得网上保险的第二次浪潮更值得人们期待
辉煌之后的彷徨
曾几何时，中国的保险电子商务给了许多人追逐的理由。新颖的销售方式，超低的交易成本，巨大的潜在市场8943;8943;所有这一切使得保险电子商务在一夜之间风靡互联网。 1997年，中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网（china-insurance.com），同年11月28日，中国保险信息网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单，这标志着我国保险业迈入了保险电子商务时代的大门。 2000年是我国保险电子商务发展最为迅速的一年。3月9日，太保北京分公司与朗络电子商务公司合作推出国内首家电子商务保险网站——“网险”（www.orisk.net）；3月15日，中国人寿重庆市分公司在网上为消费者提供服务；4月12日，中国人寿四川省分公司人寿保险服务网站开通；4月18日，金盛人寿保险公司网站正式开启；6月30日，中国太平洋保险公司正式开通了太保公司继北京、海南之后的第三个网上保险服务窗口；8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相；8月15日，太平洋保险电子商务网站正式开通；9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”（www.taikang.com）全面开通，随后保网（www.ins.com.cn）在2001年成立8943;8943; 短短一两年之内，我国诞生了几十家保险相关网站。一切看起来都红红火火，人们在等待着巨大投入之后可观的回报。 然而好景不长，伴随着保险电子商务实践中遇到的问题，快速盈利的希望变得渺茫，他们逐渐发现，保险电子商务并不像想象中的那样好做。曾经是中国保险网站光辉榜样的Insweb等许多美国保险电子商务网站因长期亏损终于导致了股价的一路狂跌。同样，中国的保险电子商务也由此陷入了低潮。曾经风光一时的“网险”网站在经历了几年的亏损之后，不得不退出经营，该网站如今也已经改头换面，内容与保险再无相关。在巨大的经营压力面前，中国保险网不得不调整策略，逐步把重心放在为保险业提供信息和咨询上。中国保险网高级顾问曹青杨把这种转变称为“退而结网”，同时澄清：“中国保险网不是绝对不做电子商务，而是在适当时机和适当环境下做该做的事。” 反思与等待 “对得太早就是错了。”这句话同样适用于保险电子商务。 可以说，顾客的多少直接决定了保险电子商务的成败。在保险电子商务刚刚兴起之时，只有很少一部分人对网上购买保险有一定的了解，而这一部分人之中又有许多人因为对交易安全的担忧等原因而不在网上购买保险，保险网站要吸引客户流量困难重重。 对于保险电子商务这个新事物，广大消费者不认同还只是问题的一个方面，当时国家关于电子商务的法律法规也几乎是一片空白。当时中国保监会对保险电子商务可行性等问题还在进行研究，并没有对其地位、发展方向等做出明确的界定。所有这些都构成了保险电子商务自身无法克服的障碍。 基于这种环境，诸多开展保险电子商务的公司就显得过于乐观，对经营过程中遇到的困难及这种困难的长期性估计不足。 好在，被动的局面并没有持续太久。从2004年开始，一切都在向着好的方向发展。《中华人民共和国电子签名法》、《电子服务认证管理办法》、《电子认证服务许可证》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》的颁布为保险电子商务的发展奠定了法律基础。另外，Yeepay、支付宝、快钱等一些第三方电子支付工具的兴起也为网上支付提供了方便。目前许多保险企业网站都可以提供银行卡或第三方电子支付工具的缴费功能。 具体到应用层面，在2005年4月1日《电子签名法》正式实施的当天，人保财险就签下了国内第一张电子保单。经过将近两年的发展，我国的电子保单技术也日趋成熟。目前人保、平安、泰康、国寿等公司都可以提供电子保单，并且在保证电子保单的不可篡改性和不可否认性方面都有比较成熟的技术。从国际上看，能够提供电子保单的保险企业在电子商务的发展过程中已经处于领先的地位。 在网上保险的需求上，交强险的推出为发展保险电子商务创造了无限商机。2006年7月1日起，《机动车交通事故责任强制保险条例》正式施行。该条例规定所有机动车必须依法投保机动车交通事故责任强制保险。条例的实施催生了巨大的汽车保险需求，而汽车保险又正好是适合网上销售的主要保险品种之一，这就在汽车保险方面为保险电子商务的发展提供了巨大的市场。有分析人士指出，在消费者逐步熟悉网上投保之后，保险电子商务会很快迎来快速发展。 重新上路 如今，随着各项利多的出现，保险电子商务在沉寂了一段时间之后，又迎来了第二次发展高峰，势头似乎比过去更猛。 2006年8月，太平洋保险新版网上支付平台建设完成，其网上支付已可以覆盖20多家银行发行的各类银行卡。其电子保单项目开发基本完成，从而使保险产品全流程电子化销售成为可能。11月10日，中国人寿股份有限公司经过全新改版的中国人寿e通道（www.e-chinalife.com）正式上线。中国人寿新版网站产品中心板块为广大用户提供了多达42种保险产品和37个保险计划的详细说明，新增了保险自测功能，帮助客户选择自己真正需要的保障。也是在11月，中国人保财险电子商务网站（www.e-picc.com.cn）进行了全面的升级改造。新版网站投保流程进行了优化，此外，新版网站还增加了注册和搜索功能。与此同时，在保险电子商务方面一直走在前列的平安和泰康也都已从旧版网站转向功能更为完备的新版网站，为消费者提供更加优质和高效的电子商务服务。目前我国绝大部分的保险公司都已拥有了自己的网站，而有一部分保险公司正在努力开发自己的保险电子商务系统。 除了保险公司，众多希望在第三方保险电子商务方面大展拳脚的公司也在摩拳擦掌，希望把握住当前良好的发展机会。 中国保险网似乎判断到他们所等待的做保险电子商务“适当的时机和适当的环境”已经到来了。在保持原有的丰富的保险资讯和初级商务功能之余，即将推出一个全新栏目“保险交易大厅”，目的是加强商务服务功能，为保险服务企业提供良好的专业市场环境。其中主要内容包括：保险电子商务产品区、保险从业管理软件区、保险培训商务区、保险书籍刊物区、音像大厅区、及其他产品区。 2006年7月20日，一家专业的网上保险超市——“买保险网”（www.8ins.com）正式上线运营。“买保险网”由北京佰盈通资讯公司和中体保险经纪公司携手人保财险、平安财险、太平洋保险等13家保险公司成立，目前主要卖的是适合网上销售的车险和意外险产品。按照规划，“买保险网”今后将逐步扩大销售范围，涵盖财产险、人身险以及体育保险产品等。“买保险网”采用“网络直销＋电话服务中心”的保险营销模式，除了在线投保，消费者还可拨打95105622热线电话进行辅助决策或直接进行投保。另外，利用该网的“交互式比价搜索系统”，消费者通过几个简单的点击步骤，便可获得13家保险公司提供的上万种保险方案及报价，从而轻易实现“货比三家”。 从电子商务的应用来看，保险公司已不再只是将目光集中在保单的销售上。它们更多开始通过网站对保险产品购买及服务的整个商务过程提供具体支持，更加注重为消费者提供优质的服务。保险公司的网站上越来越多地为消费者提供保单查询、验真、修改以及咨询等服务，网上服务范围逐步扩大。毕竟，发展保险电子商务成功的关键在于能让消费者得到优质、全面的服务。值得一提的是，保险公司在发展电子商务的过程中已经开始树立起了同相关方互利共赢的理念。平安集团已经开始在网站上提供营销员和保险代理机构的支持系统，而中国人寿的营销员和代理机构支持系统也在建设之中。 与此同时，保险公司也意识到本公司的信息化基础是保险公司电子商务发展的基石。各保险公司不再一拥而上发展电子商务，而是着眼长远，首先逐步提高公司内部的信息化水平。目前开展保险电子商务的保险公司都是在信息化过程中领先的公司。这在客观上为保险电子商务的发展提供了一个良好的竞争环境。没有牢固的信息化基础不可能在电子商务上有大的作为，电子商务的发展要与信息化的发展阶段相适应。对于信息化发展还有一定差距的公司，先练“内功”才是当务之急。 对于第三方保险电子商务网站来说，由于没有与保险公司一样强大的客户和资金基础，为了避免出现类似“网险”的断炊之痛，吸引客户流和保持足够的现金流对他们来说至关重要。第三方保险电子商务网站一方面积极培育自己的电子商务平台，另一方面并没有将“鸡蛋”放在网上保险交易这“一个篮子里”。各大网站还是树立长期经营的思路，采取稳扎稳打的策略，通过在网上提供附加服务，强化自己的信息优势，不断吸引消费者。 第三方保险电子商务网站凭借自身在电子商务方面的技术优势，还积极开发保险电子商务的相关软件产品。在保险电子商务经历寒冬之时，保网抓住了我国保险中介业的发展机遇，凭借自己开发的代理通、经纪通、公估通等保险中介软件与众多保险中介机构建立了业务关系，收获颇丰。而易保网在维护自己的网上保险广场之余，也在大力开发包括保险公司电子商务软件在内的保险应用软件。目前易保网的保险核心业务系统的用户包括众多国外知名的保险公司。 理性地看待商业模式，使得网上保险的第二次浪潮更值得人们期待。
