爱华网康凤立 农村信用社是农村金融的主力军，肩负着支持“三农”经济发展和全面建设小康社会的历史重任，其服务对象主要是广大农民。 一旦农村信用社发生较为严重的风险，极易发生挤兑或造成金融恐慌，不仅影响农村信用社自身的生存和发展，也会危及整个农村金融体系和社会的安全，影响农业发展、农民增收和农村稳定的大局，影响到全面建设小康社会的步伐。 影响农村信用社收贷难的原因是多方面的，它不仅有体制方面的、制度方面的、管理方面的、亦有社会信用和社会道德等诸多因素，本文从实际工作出发，来探讨一些具体对策，从而有针对性地加大清收不良贷款的力度，加快农信社的改革步伐。 首先是加快金融体制改革通过改革和制度安排，建立农村金融多元化的市场体系，明确商业金融、合作金融、政策性金融的支农重点和分工，鼓励农村金融的适度竞争，允许并有条件地支持民间金融的发展，逐步完善多种金融机构分工协作、平等竞争、充满活力的农村金融体系。 其次是农村信用社要牢固树立服务“三农”的市场定位，坚定扎根农村信念。充分利用国家对农村信用社改革的优惠政策，相应提高存款利率，适当减免信用社社员存款利息所得税，以鼓励农民把手中的钱存入信用社。同时搞好与地方政府的关系，使其纠正政府不允许财政和政府部门在农村信用社开设存款账户的做法，利用自身优势，壮大自身势力，从根本上解决信用社资金紧张的问题。 再次是明确县域内金融机构为“三农”服务的义务，拓展信贷支农的渠道，以增加支持“三农”的有效投入。 贷款期限应根据生产经营项目的实际需要合理确定。发放农业贷款要与农业生产季节相适应，其它用途的贷款要与其生产周期相一致，要与借款人共同协商贷款期限，不要依信用社的考核方案和信贷员自己的意志而定。 农村信用社要在牢固生存根基的基础上，独辟蹊径。要培植和寻找符合自己的客户群体，以便获得更大更快的生存和发展空间，不应盲目跟踪垒大户、傍大款，而应在稳健经营原则的指导下，转换经营机制，转变经营观念，立足本地，以“三农”和“两小”企业中的优质客户为基础，稳步发展。推行客户经理考核制，建立新的贷款营销策略，治理贷款管理中重换据轻收回的现象。 协调好与地方政府的关系，正确处理服务与发展的矛盾。利用政府投放产业化贷款的机会，向地方政府讲清楚，农村信用社和农户、企业之间的关系是对等的，在强调服务“三农”的同时，也要保证信用社的具体利益，否则就会变成“竭泽而渔”，使其失去发展的基础，并要求政府帮助信用社清收已形成的不良贷款。 谨慎运用法律手段。运用法律手段清收贷款，必须坚持准确合理地选择起诉对象，提高案件的胜诉和执行率，达到“诉必胜，胜必果，打击一个，震撼一方”的目的，改变“赢了官司输了钱”的怪现象。 开展信用等级评定，推进信用工程建设，营造信用环境，使贷户认识到诚信是无型资产，效益靠信誉实现，人要靠信誉生存。各方联动依法严惩失信行为，提高失信成本，在全社会形成守信者受誉、失信者寸步难行和失信受罚的良好氛围。 推行贷款公证制度。对1万元以上的贷款实行公证，贷款到期不还，可直接进入执行程序，减少麻烦，提高效率。伊川县农村信用联社从今年起要求对每一笔超过1万元的贷款，不论期限长短、用途如何，均由公证处办理公证，此种形式在很大程度上对贷户起到了约束作用，经过公证的贷款到期收回率达100%。 运用奖励政策。今年以来，伊川县农村信用社采取得力措施加大清收不良贷款的工作力度，对清收农村信用社不良贷款做出贡献、成绩突出的给予特殊奖励，并认真落实市清收方案。 对纪检（监察）、公安局、法院、检察院等部门收回农村信用社贷款的（以现金收回为准），由信用社支付一定费用进行奖励，费用从收回贷款中提取，具体奖励标准为：清收1995年底以前“双呆”贷款，按清收额10%提取；清收1996年1月至2001年底“双呆”贷款按清收额6%提取；清收2002年1月到2004年6月底“双呆”贷款按清收额的3%提取。今年以来，共清收不良贷款2726万元，笔者认为奖励机制在清收不良贷款中起到了一定作用。
（作者为河南省伊川县农村信用联社党委书记、理事长）
