爱华网文/易名
从今年7月1日起，住房公积金贷款最高额度调整为60万元。那么，住房公积金贷款最高额度由40万上调至60万，又会对北京金融市场及二手房市场产生怎样的影响？记者采访了“伟嘉安捷”顾问，他给予了详细解答。
部分中低收入借款人将受益
（1）公积金贷款上限额度提高，更多贷款购房人群将受益。从公积金贷款和商业贷款的利率来看，随着央行的不断加息，尽管公积金贷款利率也有所调整，但是相比于商业贷款利率还是低了1%，所以，公积金贷款也就成为越来越多中低收入购房群体所使用的贷款方式。而此次公积金贷款上限额度由40万调整到60万，对于大多数准备贷款买房的人群来说也将会受益较多。
（2）公积金贷款上限额度的提高，将会促进其使用人群比例的增长。以往部分住房公积金缴存人因为住房公积金贷款额度不能满足购房需求，所以才会转向申请商业贷款，而今公积金贷款的上限额度提高至60万，对于大多数购房人群来说，还是愿意使用公积金贷款买房的，从而进一步促进了公积金贷款使用人群比例的增长。
（3）案例分析：
唐先生，40岁，国家机关公务员，月收入3000元。目前，在亚运村一带看中一套面积70平方米的二居室，评估价60万。唐先生夫妇多年积攒20万元，购买这套房屋需要银行贷款，银行贷款可能为40万元。唐先生拿不定主意的是，选择公积金贷款买房还是选择商业贷款买房？“伟嘉安捷”专家列表如下：
“伟嘉安捷”顾问指出：依上表所见，以唐先生贷款40万元买房为例，如果其贷款年限为15年，那么，在基准利率下，公积金比商贷共节省91099.29元；在优惠利率下，公积金仍比商贷节省约48120.30元。如果唐先生的贷款年限为20年，那么，在基准利率下，公积金比商贷共节省129698.79元；在优惠利率下，公积金仍比商贷节省约68279.74元。可见，公积金贷款买房省钱优势明显。
对二手房市场影响不大。
（1）目前，并非所有购房者都能享受贷款住房公积金的最高额度。根据北京公积金管理中心规定，借款人如申请公积金单笔最高贷款额度，需对其个人信用进行评定，如评定的信用等级为AAA级的贷款申请人，那么其贷款额度可以在原来可贷款额度基础上上浮30%；AA级的借款申请人，贷款额度可以在原来可贷款额度基础上上浮15%。另外，如个人需申请公积金贷款的最高额度，还要根据借款人的月收入确定其偿还能力，并设置具体的贷款金额。所以，根据北京住房公积金管理的相关规定，即便是公积金贷款最高额度由40万上调至60万，也并非所有购房者在贷款买房时都能享受到此优惠政策。
（2）公积金贷款申批时间较长，部分业主不愿接受买房人申请。就目前北京二手房市场而言，公积金贷款利率低、还款方式灵活等特点，是许多购房人贷款买房时较为愿意使用的贷款品种。但是，对于大多数卖房业主来说，却不希望购房人通过公积金贷款来支付其总房款。因为，公积金贷款审批程序较为复杂，涉及到公积金管理中心、担保中心和银行三个单位，通常情况下，公积金贷款全程办理时间大概为一至二个月左右。正因为公积金贷款的审批时间较长，银行放款时间不如商业贷款那样快速、及时，所以，造成了多数业主更愿意将自己的房子卖给那些全款付清或者选择商业贷款买房的客户。
虽然市场上出现这样的一种“怪圈”，但是“伟嘉安捷”相关负责人指出，住房公积金贷款最高额度调至60万，从整体来看，还是有利于中低收入购房群体贷款买房时普通使用。因为，公积金贷款买房的优势较多。第一，公积金个人购房贷款具有互助性和普遍性。其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金，只要购房者是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工都可申请公积金贷款。第二，公基金贷款与商贷相比有明显的利率优势。住房公积金贷款属于政策性贷款，其利率低于银行商业性同期贷款利率。目前，贷款期限在1―5年的，公积金利率是4.14％，商贷利率是5.508%；5年以上，公积金利率是4.59％，商贷利率5.751%。第三，公积金的自由还款方式灵活。使用公积金贷款，管理中心可以根据借款人所申请的借款金额和贷款年限，给出一个最低还款额，然后借款人在每月还款数额不少于最低还款额的前提下，可以根据其自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。
小贴士：
公积金除了可以供购房人贷款买房外，还可以进行提取。如职工有特殊要求，属于下列情形之一的可以提取其公积金账户内存储余额的：
（1）购买、建造、翻建、大修自住住房的。购买自有住房的，需提供符合法律规定的购房合同或协议；建造自有住房的，需提供规划、土地管理部门批准的文件；大修自有住房的，需提供规划管理部门批准的文件提取。
（2）离休、退休的。对于离休、退休的职工只需提供合法有效的离休、退休等相关证明。
（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的。其需要按规定提供劳动部门出具的鉴定及解除合同证明。
（4）出境定居的。对于移居国外的职工，其国内的住房公积金也可提取，只需到相关部门办理销户手续。
（5）偿还购房贷款本息的。对于以解决自住为目的购房并已经办理贷款的购房者，每年可申请提取公积金还贷款本息一次。
（6）房租超出家庭工资收入的规定比例的。如果你个人分摊的房租已经超过了本人工资收入的5%，那么超出的部分可提取公积金来支付。
