爱华网文/徐德富 周凌峰 一、我国农村金融体系的现状 经过50多年，特别是改革开放后20多年的发展，我国农村金融体系逐步成长、趋于完善，从而形成了正规性金融（中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社以及邮政储蓄）为主导以及非正规金融为补充的金融体系，共同为农民、农业和农村经济发展服务的格局。 （一）正规金融机构 1.中国农业银行。农业银行于1979年重建，截至2002年末，中国农业银行拥有32个一级分行、5个直属分行，总行还设有一个营业部和3个培训学院。农业银行重建的初衷是为了支持农产品的生产和销售。但事实上农行的业务基本与农业农户并无直接关系，其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构（如粮食局和供销社）和乡镇工业企业。和其他国有商业银行一样，从２０世纪80年代起，中国农业银行就一直进行着商业化改革。 2.中国农业发展银行。中国农业发展银行是1994年成立的一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。
3.农村信用合作社。它是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。截止到2002年末，我国的农村信用社法人机构为4万家，各项存款1.98万亿人民币，各项贷款1.39万亿人民币，存贷款规模均居全国金融机构第四位。目前，农信社是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的金融机构。 4.农村邮政储蓄。农村邮政储蓄机构只吸储，再把储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源，2003年8月后这一资金运行格局有所改变。除邮政储蓄之外的上述其他金融机构均由中国人民银行负责监管，有资格获得中央银行再贷款。 （二）农村非正规金融 我国的非正规金融包括已关闭的农村信用合作基金会和各种民间金融。农村信用合作基金会是我国为数不多的由农民群众自下而上发起设立的农村金融组织之一，从80年代中期直至90年代后期经历了一段高速发展时期，也积累了不少问题。中央从稳定金融局势出发，于1999年1月国务院发布3号文件，正式宣布全国统一取缔农村合作基金会。 我国的民间金融主要有三种形式： 1.是无组织无机构的个人借贷和企业融资（如企业相互融资、企业非法集资等）。 2.有组织无机构的各种金融会（如标会、摇会、抬会、合会、呈会），国外称作循环储蓄和信贷协会，属于互助资金性质。 3.政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。 二、供给型金融抑制：我国农村金融存在的主要问题 （一）金融抑制理论 1973年，麦金农和肖先后出版了《经济发展中货币和资本》《经济发展中的金融深化》两本著作，从不同角度研究了欠发经济的金融问题。麦金农和肖认为，传统货币理论的假定基础(主要有：金融市场极为发达和健全，信用工具非常丰富；生产要素特别是资本具有“无限可分性”，即各生产单位都能使用相同的技术；货币与实际资本可以相互替代等)只能适用于发达国家，在发展中国家不成立。在发展中国家，自然经济占很大比重，经济货币化、商业化程度都很低，金融市场尤其是资本市场欠缺，信用工具很少。金融市场处于割裂状态，金融领域实际上是“二元结构”：现代化管理的国外大银行的分支机构和一些国有银行与传统金融市场中规模小且落后的钱庄、当铺贷组织等相互并存。 （二）农村供给型金融抑制表现形式 当前我国农村的供给型金融抑制主要表现为双重供给不足，即由机构总量、资金总量不足决定规模性不足和正规金融部门地域布局城市化、业务倾向非农化导致的结构性不足。 1.现有农村金融组织资源供给不足。农业发展银行作为政策性银行，并不面向一般涉农企业和农户贷款；农村邮政储蓄机构只能提供储蓄服务而不提供贷款；农业银行虽然有涉农贷款，但主要是面向农村基础设施和农产品加工企业等，很少向农户贷款。1997年，中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。1998年至今，四大国有银行共撤并3.1万个县及县以下机构，并且撤并还在继续。在较多的中国农村地区，金融机构单一化、农村金融市场日益垄断化的趋势较为明显。亿万农户和成千上万家农业生产经营企业只能从农村信用社申请贷款。而全国农村信用社只有4万多家法人机构，并且没有形成金融网络。于是，农村金融领域便出现了千军万马挤独木桥的局面。可见，能够提供信贷服务的金融组织资源短缺，是造成我国农村资金供给不足的一个制度性原因。 2.金融机构的城乡布局失衡和区域布局失衡。目前，我国的金融机构主要分布在东部和城市，中西部地区和农村地区金融机构分布密度较小，城乡布局失衡、区域布局失衡。在东部经济较发达地区的农村，金融机构的区域布局相对比较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。在中部粮食主产区农村金融市场上，虽然已经形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面，但农业发展银行根本不与个体农户直接发生信贷业务关系。农业银行设置在乡镇及其乡镇以下的分支机构也被大量撤并。在中西部农村，金融供给主体区域布局失衡现象严重，金融商品供给严重不足。对于中西部落后地区大多数农村居民和农村企业而言，可以享受到的金融服务仅仅来自农村信用社的垄断性供给。 三、深化农村金融的几点思考 1.放宽农村金融市场准入制度，构建竞争性的农村金融市场。要突破农村金融服务供给瓶颈，解除农村供给型金融抑制，就必须正视农村金融需求多样化的现实，并以金融需求为导向，构建竞争性的农村金融市场，营造竞争性金融秩序。引入竞争，放宽农村金融市场的准入制度，适度地发展民间金融，通过各种渠道放宽农村的金融供给。对于民间互助型的借贷不要进行干涉，而对以盈利为目的的民间金融要给予其合法的地位，并进行规范。 2.根据农村金融需求的特征，进行多元化的农村正规金融机构改革。除了放松农村金融市场准入之外，还要根据农村金融的需求特征，对现有的正规农村金融机构进行改革和重组。尤其是注重农村信用社的改革，整合现有农村金融机构的功能，培育多元化的农村金融主体和多层次的金融市场。鼓励农业银行以及各类商业银行积极开展支农业务；允许农村邮政储蓄适当开展贷款业务，建立为农村企业直接融资服务的区域资本市场；鼓励非银行金融机构在农村开展金融业务，培育多元的农村金融主体，促进多种机构的发展和金融技术创新，提高资金配置的竞争效率和规模效益。
