爱华网一、我国商业银行发展现状 金融危机后期，我国银行业面临资金融通的各种难题，许多中小企业无法从商业银行中获得贷款，商业银行也不能详细的了解中小企业的发展情况，对中小企业自身的信用等级和中小企业的健康运营状况的信息掌握较少。我国商业银行多数属于国有控股，国家政策性指导较强，我国政府在金融危机过后的几年内比较重视中小企业资金融通和中小企业健康运营的情况，对中小企业的发展稳定性和可持续发展性比较重视。我国商业银行的发展受到了国际金融市场的影响，对金融资金的借贷和运营都出现了信心不足的现象。许多商业银行纷纷将资金贷款对象瞄准了国内的大型企业，这些大型企业因为自身的发展实力较强，抵御风险的能力也很强，因此商业银行不用担心资本的回收问题和“呆坏账”的问题。当前我国经济面临低碳经济转型的重要时期，大多数中小企业受到了国家的政策性扶持，获得了绿色贷款和绿色发展资金，在高能耗和汽车减排上也做出了适当的战略转型调整，提高了中小企业的可持续发展动力。商业银行在这个关键时期面临着重要的战略决策与转型，只有不断加强商业银行自身的运营能力与竞争能力，提高对资本融通的控制能力才可以实现全新的发展突破，提高商业银行本身的发展价值与意义。商业银行的资金贷款与金融业务的开展必须要针对当前不同的用户，将金融产品的对象划分为不同的层次，针对中小企业、高端大型企业、投资机构，要对这些不同的对象做出详细的风险分析，价值分析，根据不同的投资环境和金融理财能力给予相应的资金融通政策，要将发展策略定位于细致的金融理念创新与发展模式。 二、商业银行金融业务发展的特点 商业银行的近些年的发展重心都在扩大经济收益，提高银行存款准备金，改善银行金融风险与操作能力的几个方向。商业银行的金融业务发展在当前阶段中主要有一些特点，是商业银行发展过程中问题与优势的结合体，其中既包含着我国商业银行大力发展有效的一面，也体现出了我国商业银行金融业务发展过程中不利的一面：第一，商业银行在金融业务的操作中逐渐降低了对资本的控制性，对中小企业和民营企业的资本借贷放宽了政策，降低了标准，因为商业银行金融业务的借贷对象，也就是我国中小企业与民营企业的发展在传统的发展过程中只是停留在家族方式的管理，对于资金的管理和使用主观性太强，不能考虑商业银行的最终受益与回报，而现阶段的民营企业大多数都已经摒弃了家族式管理的枷锁，而是加强商业化操作和现代化管理能力的建设，提高着我国中小企业与民营企业的生命力，改善了对资本操作的能力，对金融操作的不足，加强了金融业务的操作能力，对资本的运营和资金的使用可考虑的更加周全，而且更多的考虑到了银行发展的利益，所以商业银行更愿意将金融业务的各项资金融通尽可能多的开展。第二，，是生产被组织化或结构化，减小了单个企业的风险。市场竞争产生了优胜劣汰的效果，优胜者市场份额逐渐提高，在几乎所有商品生产领域出现集中度提高的趋势。竞争还使专业化的优势得以显现，生产分工随之深化，用小规模作坊方式生产最终商品失去了竞争优势，一些中小企业转而为核心厂商生产和服务，其风险显然也大大降低了，这与核心厂商的生存能力相关。第三，商业银行资金发展难度较大，资金融通出现了尴尬局面，商业银行资金发展的难度较大，其主要原因是因为商业银行的资金融通需要考虑融资对象的很多现实情况，比如偿债能力、运营状况、资本使用状况、信用调查等等因素，而当前我国中小企业的发展又正好欠缺标准化与细致化的改革，对一些改革办法与措施根本没有详细的参考与规划，中小企业自身的发展与经营管理没有明确的方向，大多数中小企业对资本的使用和资金的运用并没有明确的技巧和办法，偿债能力很弱，对银行的责任感和还债意识并不清晰，也不愿意理会银行的资本收益状况，导致了商业银行想借钱给企业却不敢借的尴尬现象。 三、商业银行金融业务开展难度大的原因分析 商业银行金融业务的开展需要考虑的因素很多，从中小企业自身的发展与经营情况、地方经济发展的环境、民营企业的运营健康状况再到投资环境的调查和中小企业自身的授信程度与违约记录，以及国际经济发展趋势，中小企业进出口产品能否满足商业化需求和国外市场的需求，金融业务的借贷会对中小企业造成的帮助有多大等等。目前商业银行金融业务的开展难度较大的原因是： 第一，因竞争而放松信贷条件所造成的风险。 近些年，随着商业银行的不断增多，同一地区银行同业密度迅速加大，受“利益最大化”原则的驱动，各家商业银行间不可避免地出现激烈竞争甚至恶意竞争的局面。在争夺优质客户时，一些商业银行利用多种关系，许诺种种优厚条件。表面上说是营销，人为地忽视了风险的存在，长此以往，就埋下了隐患。 第二，因盲目规划、超负荷经营而造成的风险。 部分中小企业，在制订企业发展规划时，对产品市场的未来走势看法过于乐观，缺乏正确的判断，一味地急于做大做强，加快发展速度，导致企业经营者一方面积极争取银行贷款用于购置设备，扩大产能；另一方面利用原始积累购置土地，修建厂房，最终在形成巨额银行负债，也耗尽了企业的流动资金。一旦企业资金链条断裂，就直接引发流动性风险，造成逾期。
四、我国商业银行金融业务创新发展的建议 4.1加强资信和企业的经营状况的调查 商业银行在开展金融业务发展时要加强对中小企业经营管理人员的情况调查，详细了解企业经营记录和现状。对企业发展的信用记录做出调查，从根源上了解这家企业是不是真的可以进行金融资本的融通业务开展。高度重视法人代表的品行素质。中小企业规模较小，多数系个人或家属所有，所以法人代表的品行素质如何对银行贷款的风险影响巨大。在信贷风险管理中，客户经理要高度关注企业法人代表本人的品行素质，加强对法人代表日常行为的监控和信息搜集工作，并将其作为银行贷款准入的重要参考指标。对法人代表品行不端的企业，即使经营再好，也应列入风险监控对象，以确保信贷资产的安全。 4.2提高商业银行金融业务的可持续发展能力 提高商业银行金融业务的可持续发展能力目的在于要不断加强商业银行自身的经营管理能力改善商业银行发展过程中遇到的不足和缺点，要明确商业银行发展金融业务的一些主要价值，了解现阶段企业需要的真正利益和资本所能发挥的价值所在。商业银行的金融业务发展一定要了解当前经济发展的详细状况，要求客户经理明确把握时机，准确掌握企业与银行发展的稳定性与契合点，了解企业发展的不确定性因素与金融业务之间风险系数之间的关系，如果风险较大则改变现有的金融产品，如果风险较小可以考虑继续保留和发展。尤其是要重视中小企业发展的产品价值评估，从产品价值上可以看出中小企业的经营现状和未来发展的潜力，把握好企业发展的方向，以实现金融产品的可持续发展能力。 4.3加强信贷精细化管理，完善金融业务流程 高度重视信贷精细化管理。为提升风险管控能力，客户经理及相关部门要以高度负责的态度谨慎对待每一笔业务，规范操作；进一步强化贷后管理，切实提高管理质量，强化对客户经营风险的监控力度，经常深入企业开展现场检查。在检查中，要密切关注客户经营、资金运转等情况，更要关注担保人或被担保人的经营情况，防止因担保人经营困难，导致第二还款来源不足的风险以及信贷客户自身经营情况正常、但被担保人因资金链断裂而引发的风险。同时，要改变传统的偏重企业报表的习惯性做法，更加注重客户人品、产品、押品等“三品”。 参考文献： [1] 熊云生、程国萍.我国中小企业融资难的成因和对策特区经济，2007，09：20-22 [2] 周峰.中小企业融资难的原因分析.南方金融2010.09；10-13 [3] 崔晓东、曹家和.我国中小企业融资问题研究.特区经济.2010.01：100-102
