邮储银行 邮储银行破茧之后



文/骆海涛

    邮储银行成立之初,立足农村金融,既是其在自身优势下做出的现实选择,也是监管部门有针对性的要求

    中国金融史中记载的2006年最后一天,不可遗漏的将是“中国银监会正式批准了邮储银行的开业”。

  获准成立后,邮储银行在中国金融体系中的定位主要是社区和农村,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。但是,有学者认为,邮储银行的这一定位不够清晰,还没有明确它的使命。那么,邮储银行在未来所肩负的任务是什么?

  邮储银行由中国邮政集团以全资的方式出资组建,因此,受制于其母公司仅有800亿元注册资本的制约,虽然被广泛称为“第五大银行”,但邮储银行的注册资本只有200亿元,与其他大型商业银行的注册资本相差甚远。缺乏贷款经验和中间业务的邮储银行,将如何突破资本金较低的限制?

  自去年12月11日起,中国金融业实现全面开放。从中国邮政系统分离出来的邮储银行,打从一诞生就处于“全开放”的环境底下。在未来的中国金融格局坐标中,邮储银行将为自己选择什么位置?

  立足农村金融:“双重身份”的痛苦

 邮储银行 邮储银行破茧之后

  邮储银行成立之初,立足农村金融,既是其在自身优势下做出的现实选择,也是监管部门有针对性的要求。

  20多年来,“只存不贷、坐吃央行利差”的邮储落得“农村抽血机”的恶名。人们普遍认为,邮储把农村地区的资金都抽走了,没有用到农村,流到了城市。针对邮储的“不良形象”,监管部门多次表示邮政储蓄资金要回流农村。目前,监管部门要求邮储机构在乡村一级都要设立分支机构,未来的邮储银行将是一个“金字塔”型的全国性机构。

  至去年8月,邮政储蓄全国坐拥7.6万个网点,存款余额达到1.54万亿元,仅次于四大国有商业银行。占农村金融市场约70%的邮储有庞大的网点和储户数目,可以说,将来在农村开展更多金融业务的邮储银行是“衔玉而生”。

  另一方面,自1999年起四大国有银行的县城机构纷纷从农村撤出,此后城市就成了国有商业银行、城市商业银行,以及外资银行激烈竞争的“主战场”。虽然邮储从农村吸收来的存款实际上都流到了城市,但由于其从来只有存款业务,没有贷款业务。如果刚成立的邮储银行打算一开始就进军城市,那么市场的进入门槛不可谓不低。由此,选择农村金融,是邮储银行适应市场环境的策略行为。

  从目前的情况看,邮储银行被要求在成立后担负一定的政策功能,为西北开发和农村资金回流做出贡献;同时,邮储银行的商业效益问题又经常被突出地强调。曾经定位不清晰的国有银行就陷入过这样的困境:既不能商业化经营,也实现不了所谓的政策性目标,最后由于政策性任务造成的商业亏损让政府来埋单。

  现今,在农村金融中,政策性银行是中国农业发展银行,其有关农村政策性的职能正在开始发挥;执行商业银行职能的是农村信用社,然而,农村信用社的改革远未到位,以致央行相关人士表示,邮政储蓄放开贷款业务,可以给农信社外在的竞争压力,从而强化市场竞争,改变农信社独家经营的格局。

  可见,邮储银行面临着政策性任务和商业利益追求“双重身份”的选择。为了避免“精神分裂”,邮储银行目前最理想的定位是农村的商业银行,拥有部分相关的政策支持,以克服农村的有效资金需求不足。

  突破小额信贷

  由于邮储银行目前的注册资本金为200亿元,它对单一客户的最高贷款不能超过20亿元,最大的前10位客户贷款之和不能超过100亿元。这决定了小额信贷将是邮储银行在农村金融中的突破口。

  在缺乏经营贷款业务的经验和人才的情况下,为了降低此前20多年来从没做过的贷款业务的风险,早在邮政储蓄变身银行前就开始了发放个人小额贷款的尝试。定期存单小额质押贷款是邮政储蓄首次推出的零售信贷业务,至2006年10月底,邮政储蓄系统13个试点省(区、市)局累计发放贷款5.5亿元,结余贷款2.25亿元。

  客观上,目前我国的小额信贷陷入了某种程度的困境。小额信贷一般是指单笔贷款不超过本国人均年GDP的1-3倍的贷款,是专门针对一部分低收入群体的一种贷款方式。更宽泛地说,服务的对象主要包括个人和中小企业。

  目前我国的300多家小额信贷机构,由于没有合法地位、贷款利率过低、没有充裕的资金来源、管理水平低、地方政府干预、不通金融机构的运作规律、缺乏金融创新能力等等原因,经营受阻,处境困难。所以,邮储银行在小额信贷改革方面作为一个试点,承载了监管部门推动小额贷款改革的期望。

  在操作层面上,商业小额信贷机构最迫切的需求是获得资金来源。而邮政储蓄则是先从吸收存款起家的,这可以说邮储银行是应“小额信贷”之时而生。在这个大背景下,作为中国连接城乡的最大金融网,邮储银行可以争取覆盖农村金融市场的中高端客户,并利用在城市和乡村都有网点的优势,发掘潜在的盈利机会。

  未来:金融控股公司

  展望未来,作为全国银行系统存款规模的“老五”,邮储银行随着贷款的逐渐增加,以及引入新的战略投资者,其资本金也将会相应增加。

  由于邮储银行成立前并没有贷款业务,也就是说,它没有不良资产,“干干净净地来”,没有包袱,可以“轻装上阵”,亦预示着将来发展金融业务的空间不小。结合我国金融混业经营日益发展的趋势,以及外资金融机构在我国广泛布局的特点,邮储银行的未来着眼点将是扩大自身金融业务版图,最终成立金融控股公司。

  金融控股公司是指在同一控制权下的金融集团公司,完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模地提供服务,从而体现了金融混业经营的特点。

  邮储银行从邮政分离出来,本来就可以看作是一种“分业”。但在金融领域,监管部门逐渐对“混业”有了一定的支持。在加速开放的过程中,混业经营将成为国内金融业的主流倾向,而且大多以银行系、保险系金融控股公司的形式出现,这在金融业全面开放后,有利于维护银行体系的稳定,增强我国银行业的整体竞争力。央行曾明确表示,金融控股公司是中国金融业走向综合经营的现实选择。而且,从四大国有银行的股改过程中可以看到,它们的改革的方向就是打造金融控股公司。

  那么,“合久必分”而脱胎于邮政系统的邮储银行,当从社区和农村金融中突破后,亦不乏将来组建金融控股公司的可能。

  此前,邮储的1.54万亿元存款中有8000多亿元存放在央行“吃利差”,其余部分用于和银行之间的协议存款、同业拆借及购买国债等用途,都处于盈利状态。与此同时,邮储也相继推出了信用卡等多种银行中间业务。这一切都为邮储银行“成为一个成熟的商业银行”打下了基础。

  当邮储银行的相关银行业务成熟以后,往更宽广的业务范围拓展,直至成立金融控股公司,乃是应势而动。

  

爱华网本文地址 » http://www.aihuau.com/a/9101032201/448103.html

更多阅读

作茧自缚与破茧成蝶 作茧自缚的我

作茧自缚与破茧成蝶沧县兴济镇中学贾启岭宋代大诗人陆游曾有诗云:“人生如春蚕,作茧自缠裹。一朝眉羽成,钻破亦在我。……”作茧自缚,是一种磨难,但更多的时候却是一种自我的磨砺。只有经历了作茧自缚的痛楚与洗礼,才能有破茧而出、羽

破茧 曲歌刘胜男破茧

破茧:有破茧成蝶、破茧重生之意。  【拼音】pò jiǎn  【同义词】凤凰涅盘;化茧成蝶;重获新生  【反义词】作茧自缚  【解释】  破茧成蝶是指蚕通过痛苦的挣扎和不懈地努力,化为蝴蝶的过程。现在用来指重获新生,走出困境的代

《凤于九天28破茧成蝶》第六章 凤于九天28破茧成蝶全

《凤于九天28破茧成蝶》第六章    离,晌午。  思蔷跪伏在棋室内,把散落在棋盘上的七色棋一颗颗拾起,按照不同颜色,放回鼓形的棋盒中。  一只修长美丽的手从后伸来,轻轻按在他肩上。  思蔷身体微硬,本能地保持着同一个姿势,温驯

《凤于九天28破茧成蝶》第五章 凤于九天28在线阅读

《凤于九天28破茧成蝶》第五章    繁佳王宫,来英阁正盛情款待着宫廷中最受宠爱的公主。  佳肴飘香,美酒醉人。  妙光喝了几杯蜜汁一般的甜米酒,正是半醺之时,半边身子挨在案几上,把玩着温润沁人的酒盏,星眸微觞,「今天有什么喜事

声明:《邮储银行 邮储银行破茧之后》为网友强乐还无味分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除