爱华网随着中国经济的高速增长，保险业也随之跨越式发展壮大，从最初的1家保险公司成长到如今的147家公司，保费收入规模已超过1.4万亿，行业总资产达到5万亿。本文将对保险业发展过程中不断呈现出的新特征进行归纳，并对未来发展趋势进行研判。 一、中国保险业发展现状分析 保费收入规模迅速扩大。我国保险业从1979年恢复经营以来，保费收入年均增长超过20％，成为国民经济中发展最快的行业之一。2011年全国保费收入1.43万亿元，预计到2016年，中国保费收入就跨入全球前3甲。 保险深度和密度相对较低且不均衡。2010年，我国保险深度约为3.7％，不到世界平均水平的二分之一，保险密度约为165美元，仅为世界平均水平的五分之一，与发达国家相差甚远；同时，我国保险赔偿占灾害损失比例不足5%，而全球水平则已超过30%。一系列的数据表示，我国虽然已经是保险大国，但还不是保险强国。 从我国区域保险市场来看，保险深度和保险密度存在明显地区差异和不均衡。东部地区保险密度普遍高于中西部地区，最高的5个省份均在东部地区。而东部地区保险密度与其保险深度的排名并不匹配，除了北京、上海两项数据均居全国前两位外，一些保险密度较高的省份均位列保险深度十强之外。 保险市场集中程度很高。保费收入主要集中在为数不多的几家大公司，基本是20%的保险公司占据80%以上的市场份额。按市场集中度指标，中国保险市场可以说仍处于高度集中甚至垄断的状态，其集中程度在国际上则属于最高的行列。 资金投资渠道稳步拓宽。我国保险业资金运用总量保持高速增长的态势，目前我国保险公司总资产达到5万亿元，已经成为全球很重要的新兴保险市场。保险资金运用渠道不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设和资本市场运作。
但由于我国我国资本市场发展还不完善，投资品种较少，保险资金收益水平整体偏低。我国保险资金投资债券和股票的比例不到60%。长期平均收益率在3.5%左右，远低于成熟保险市场国家6%-10%的水平。除收益率较低外，保险资金投资收益率的波动幅度大，最低为2.1%，最高达到12%，具有很大的波动性，对保险公司保持持续盈利产生一定影响。 保险公司经营管理粗放。大多数保险公司仍然是通过盲目铺设机构、增加人员，获取外延式、粗放型增长业绩，重业务规模扩张、轻价值管理和效益增长，普遍存在产品服务创新不足和经营管理水平低、费用支出高、盈利能力差的现象。 二、中国保险业发展趋势研判 注重效益，保险并购促使组织管理集团化。在保险市场国际化和保险制度市场化背景下，我国保险市场将吸引更多的资本进入，出现资本的大量积聚，这为保险市场集团化管理奠定了基础。保险机构的资本规模是决定其竞争力的关键因素之一，没有足够资本实力的保险机构将会被竞争所淘汰。因此，我国保险市场在激烈的市场竞争中，必然会进一步优化结构，通过重组、并购等方式，实施集团化经营战略。 适应变化，保险服务产品创新必然多样化。我国保险业发展环境正发生着巨大而深刻的变化，处于难得的发展机遇期。社会转型加速、经济持续快速增长和自然灾害的频发，必将促使保险内涵和保险范围进一步扩大，从而要求保险产品多样化、个性化。各保险公司在市场规模不断扩展的同时日益注重品牌的塑造，产品不断创新，将大大助力保险业健康发展。 优胜劣汰，保险费率趋向差异化。我国保险市场随着经营主体的逐步增加，保险品种会越来越多，保险客户选择保险产品的空间也越来越大。这一发展趋势必将导致保险产品价格的竞争和保险服务质量的竞争，保险公司在管理手段上将会运用费率差异吸引服务对象，扩大保险范围，增加保险利润。 做大做强，保险公司发展逐步迈向国际化。目前人保、国寿、太保、平安等公司都已在海外设立分支机构，从长远目标看，新兴保险公司的发展方向无疑是国际化，通过开拓国内、国际两个市场，扩展盈利空间，新型保险公司要通过在国内与外资保险公司的竞争，积累经验和实力，了解国际保险业发展趋势，为国际化扩张创造条件。 优质服务，保险经营步入网络信息时代。网络销售已成为保险业发展的一支奇兵，网络拓宽了保险业务服务的时间和空间，有效地降低经营成本,具有较强的开放性、互动性，有利于培育优质客户群。同时，随着新产品的开发，网络作为一种新型保险销售渠道，其促销方式、目标市场有别于传统的营销模式，必将更大程度的满足消费者多元化需求，同时实现销售的规模效应。 三、中国保险业发展策略选择 转变行业发展方式。转变保险业发展方式应从调整业务结构，加快自主创新和核心技术的培育，从转变业绩考核机制入手。近几年来，随着中国加入世贸组织国内保险业发展迅速，保险公司及保险中介大量涌现，对促进国内保险业迅速发展起到了极大的作用；然而，片面追求规模保费增长和市场占有率等粗放型的发展方式也引发了大量的恶性竞争，导致保险产业布局不够合理、区域发展不够平衡，保险从业人员必须清醒地认识到，要下决心改变过去行业粗放的发展方式，严格遵循保险业发展规律，彻底扭转保险业高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”局面。 建立行业诚信体系。完善保险公司的诚信体系，形成正当稳定的商业信用并建立整个社会的信用体系。加强对中介机构的管理，将保险代理人的忠诚和诚信列为考核的指标。采用信用评级制度，降低保险市场信息不对称的现状，彻底扭转社会不认同、员工不认同、客户不认同的“三不认同”的现象。 提升行业服务品质。保险业“成于价格，败于服务”，即指服务质量的好坏、服务水平的高低决定着保险公司的兴衰存亡。改进服务方式，营造一种和谐的、人性化的保险氛围是保险业务发展的关键因素。特别是索赔过程，如何采取诸如提供紧急援救服务等措施，帮助客户摆脱困境，提供优质、高效、便捷的“一站式”服务，尽可能降低客户的索赔成本，将是提升保险服务品质的首要问题，也是当前监管部门重点治理的“寿险误导销售和车险理赔难”的社会突出矛盾。 推动中介市场健康发展。推动保险中介市场健康发展，逐步实现专业化、市场化、规范化和国际化。专业化是指推进中介与保险公司合理分工，提升专业技术水平；市场化是指充分发挥市场对保险资源配置的基础作用，积极稳妥推进费率市场化改革；规范化是指出台相关的法规与管理办法，加强对保险中介机构公司治理结构和市场行为方面的监管；国际化指扩大保险中介市场对外开放的水平和力度，以增强整个保险中介行业的实力，从而有力支持保险全行业的科学发展。
