爱华网系列专题：《利润丰厚的理财规划：理财规划进行时》
另一种方法是寻求祖父母的帮助，他们可以将其遗产变为现金。用以支付学校、学院、大学学费的直接馈赠，不必缴纳年度赠予税（详见本章遗产规划部分）。 规划师要确保客户的资金能够“完成大学学业”，而不仅仅只是“进入大学”。换言之，如果该学生要用5年的时间完成大学学业，在23岁时毕业，那么规划就应该持续至其23岁时，而不是18岁。 在为客户提供大学教育规划时，规划师应采用下面的9步流程，该流程改编自雷蒙德D?洛维（Raymond D?Loewe）（特许寿险承保人；特许财务顾问；工作于辛辛那提（Cincinnati），俄亥俄州的全国保险公司）所著的《大学规划职业指导》（A Professional?s Guide to College Planning）一书。 （1）了解基本问题。 （2）帮助客户完成试行财务援助测试。 （3）根据客户退休计划的完善状况，帮助其制定大学预算。 （4）为客户及其子女传授选择大学的技巧。 （5）当该生还在高中时就开始制定财务援助策略。 （6）正确填写财务援助表。 （7）比较及评估每份财务援助奖金。 （8）将大学借款计划和退休计划结合在一起。 （9）帮助客户省钱、省钱、再省钱——这是最正确的方法。 ◆ 了解基本问题
客户会问你许多关于其子女教育计划的问题。你可能要为一些共同的、基本问题提前准备答案，如： ——上大学需要的费用，包括住宿费、膳食费、学费、服务费、书本费、交通费、洗衣费等。 ——4种财务援助都是什么？ ——财务援助怎样提供帮助？ ——学生怎样在合适的价格范围内，找到最好的大学？ ——有可能获得大学一揽子财务援助吗？ ——如果我们的子女没有得到财务援助，我们该怎么办？ ◆ 帮助客户完成试行财务援助测试 它可以帮你引导客户远离一些常见的错误，使其能够选择一所最符合该生要求的大学。记住，最贵的学校并不一定是遥不可及的。得到财务援助之后的净成本可能使该大学的费用降至可负担的范围之内。 ◆ 根据客户退休计划的完善状况，帮助其制定大学预算 制定大学预算时，最初的一步是评估客户的退休财力。大学现金流量问题的解决方法，通常是让父母和该生共同分担大学费用，而不是由父母独自承担全部费用。有必要对该家庭的财务状况进行真实的评估，不要以牺牲一方为代价而满足另一方。 ◆ 为客户及其子女传授选择大学的技巧 不同的大学用以吸引学生的财务援助种类也是不同的。当地的书店和图书馆可以找到许多大学信息手册，它们可以提供关于财务援助（这是选择大学时要考虑的重要方面）的背景信息。 ◆ 当该生还在高中时就开始计划财务援助策略 计划做得越早越好。当该生上高中二年级时，客户就应该开始进行规划了。提供一揽子理财援助的前一年，大学会根据税单跟踪申请者的收入和资产状况。你要帮助客户保持其援助获取资格。不要让客户以孩子的名义存钱，因为如果学生的资产和收入高于其父母的资产和收入，那么高出的那部分，要被算入财务援助金额之内。规划师还要仔细调整客户投资变现、获取资本收益的时间及其配偶重新工作的时间等。 ◆ 正确填写财务援助表 该生高中毕业那年的1月和2月，其父母要开始填写财务援助表。规划师要确保客户提交了所有要求的表格，提交时间没有超出截止日期，对住宅进行了正确估价，并且没有主动提供任何未被问及的信息。 ◆ 比较及评估每份财务援助奖金 不要让客户假设某份财务援助奖金金额是完全正确的，或大学最初提供的奖金就是最好的。利用大学参考手册，你可以确定一位客户大约可以怎样对财务援助和自助进行组合。 ◆ 将大学借款计划和退休计划结合在一起 一旦确定了财务援助金额，你要算出客户实际需要支付的大学费用。他们应该将多少储蓄和投资变现？他们应该保留多少应急基金？这对夫妇应该考虑房屋产权抵押吗？ ◆ 帮助客户省钱、省钱、再省钱——这是最正确的方法 帮助客户省钱需要考虑以下准则： ——避免儿童税。 ——控制储蓄增长部分的应纳税款。 ——控制提款阶段的应纳税款。 ——为未来获得财务援助资格争取更多主动权。 ——考虑多种投资选择，以便免受通货膨胀率的影响，分散投资风险，并且当市场发生变化或客户需要发生改变时，将其变化成本控制在合理范围内。
