爱华网系列专题：《利润丰厚的理财规划：理财规划进行时》
保单所有人也可以得到现金价值，方法有两种：第一种是从被保险人处借取；第二种是退保。退保现金价值是要纳税的。保单的利率一般很低，保费的给付要持续被保险人一生，或是到被保险人100岁，保单到期时止。到期日要根据国家法律和保险公司的条律而定。被保险人死亡时，要对指定受益人支付死亡赔偿金，如果没有指定受益人，则该赔偿金将归国家所有。 对于希望将投资负担转移至保险公司身上的客户，以及希望获得固定投资收益的客户，终身寿险保单是个正确选择。 ◆ 万能人寿保险 万能人寿保险是一种现金价值保单。它提供灵活的保费和灵活的赔偿金；它的利率和短期货币市场账户的利率联系在一起。这类保单单独披露其营业费用以及保单所有人缴纳的死亡费用。与所有现金价值保单一样，万能寿险保单也允许保单持有人通过贷款和退保的方式获得现金价值。
第一年只收取万能寿险保单所要求的保费。一年之后，保单持有人可以根据自己的愿望决定增加、减少甚至省略保费支付，只要保单含有的现金足以使其有效。（美国财政部）国内收入署根据法规第7702款确立了万能寿险保单的保费上限。其下限是定期人寿保险的成本，即维持保单有效的必要保费金额。 万能寿险保单在提供死亡赔偿金方面有两种选择。其一是提供相当于其票面金额的死亡赔偿金；其二是所提供的死亡赔偿金，相当于保单的现金价值加上票面价值。两种选择的保费都是一样的。但是，由于在第二种选择中，死亡赔偿金的增长速度更快，因此可以投入到现金价值账户中的资金较少。与第二种选择相比，第一种选择可得到更多的现金价值，并且其保单的持续时间也更长。对于年龄在50岁或50岁以上的被保险人而言，第一种选择更有利，因为第二种选择的死亡费用会随着年龄的增长而增加。 对于那些希望灵活增减保费的客户，以及希望其投资能与短期货币市场联系在一起的客户，万能寿险保单是个正确的选择。 ◆ 变额人寿保险 变额人寿保险类似于终身人寿保险，它也提供固定的保费，以及死亡赔偿金的最低保障。不同的是投资风险和收益转移到了保单所有人身上。保险公司会提供一组单独投资账户，保单所有人从中选择一个或多个，将其保单资金投入其中。保单所有人可以在股票基金、债券基金及货币市场基金中分配资产。由于投资组合是由保单所有人选择的，因此没有最低现金价值保障。 如果投资组合成绩很好，那么变额寿险保单的现金价值和死亡赔偿金都会相应增加。如果投资组合成绩低于预期，死亡赔偿金额会减少，但是如果所有人一直缴纳保费的话，那么死亡赔偿金不会少于承保的金额。那些希望自己来选择证券进行寿险保单投资，以及愿意承受投资风险和相应责任的客户，适合选择变额寿险保单。 二、伤残保险 伤残收入保险是健康险的一种形式，对于身体和精神残疾者，它可以弥补其损失的部分收入。只要客户现在的生活和医疗费用高于其投资收益、配偶的收入以及现行的劳动收入补偿规定中的补偿金额，那么该客户就需要购买伤残收入保险。大多数客户都需要伤残收入保险——一般拥有充分保护，而不需购买此保险的消费者人数不足六分之一。 在购买新的伤残保单时，最需要考虑的一点就是保单的定义。如果要购买的保单中有“自身职业”这样的定义，那么该保单就是最完善的。在这类保单中，如果被保险人不能完成其常规工作的具体义务和责任，那么无论是否决定从事其他工作，他都可以得到保险赔偿。另外一种定义是“任何职业”，它意味着在你无法重回工作岗位的情况下，如果保险公司觉得你的伤残并不影响维持生计的话，它可以决定减少，甚至在某种条件下，取消你的赔偿金。这两种定义之间还有一个中间地带，叫做“分离定义”，它先在有限的时间段内提供有利的“自身职业”定义，然后再应用“任何职业”定义。 其他需要注意的术语包括：①“不可注销”，表示只要你继续支付保费，保险公司就不能撤销保单；②“续约担保”，它表示作为被保险的个人，保险公司不能提高你的个人保费，尽管它有权提高被保险人所在类别（如教师或40岁的女性）的整体保费。 三、财产及意外伤害险 任何不能或不愿以自身财力负担住宅、汽车或者其他财产的重置或修复费用者，都需要购买财产及意外伤害险，它一般包括房主险、汽车险以及伞括险（责任险）。 ◆ 房主险 房主险承保各种风险，包括物质财产损失和个人财产失窃。如果客户要暂时搬出其住宅，它也负责补偿房屋的使用损失，以及当有人在客户的房屋发生意外时，提供公共责任保护。
