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系列专题：《HR实用工具书：人力资源全案》
近年来，许多企业都已将他们以前最喜欢的保险计划品种做了调整。传统的医疗费用保险或赔偿计划仍在使用中，但是如今大多数的企业更鼓动员工选择HMOs和PPOs计划，这两种计划也被称作是管理型医疗保障计划。HMOs和PPOs所提供的保障同传统的医疗费用保险计划类似，但是对于参保人员就诊的医生和医院有限制规定，因此，这两类计划的参保人员未必能最大限度地获取到保障收益。有些管理型医疗保障计划在参保人员到医疗网外部就诊时无法享受任何保障收益。 在为员工选择健康保险品种时，你必须考虑以下几点： 承保的范围：健康保险计划承保的范围千差万别，但是，大多数的计划——无论是赔偿计划或是管理型医疗保障计划——承保的基本范围都一样。承保的范围包括送至医院抢救、因病就诊、大多数的常规检查、大多数的手术（但不包括美容手术）以及住院。但是，不同之处在于一些“额外”情况——承保范围的限度，例如，按摩治疗、家庭医护或是否包含长期治疗需求，例如因精神疾病长期住院。保健的质量：如今，管理型医疗保障计划的参保人员所享受到的医疗服务的质量成为引人关注的问题，原因很明显：这些保险计划所覆盖的参保人员必须只能使用本医疗网中指定的医生或医院。因此，你就必须确保你所选择的管理型医疗保障计划具备高质量的标准以及良好的声誉。除此之外，你可以登录国家质量保证委员会（NCQA）的网站http://hprc?ncqa?org/cvoResult?asp，查看该计划是否获得NCQA的认证。成本：在为企业甄选健康保险品种时，要记住，无论你选择哪种计划，一分钱一分货。保险人一般是根据以下三个因素定价的：保险计划所覆盖的参保人数；参保人员的人口分布（平均年龄、儿童的数量等）；以及个人自负额和自负垫底费。自负额越高，参保人员每次看病自付的金额越多，保险费率就越低。是否便于管理：选择保险人的关键因素是看保险计划是否便于管理。例如，最好的保险计划能提供使用方便的网站和一个24小时在线的800电话，让个人能便捷地修改保险计划或级别。而有些保险计划为了缩减成本将大量的管理职责转嫁到你身上。 虽然利用内部资源进行管理可以帮你节省开支，但是，另一方面，你需要自己投入大量的精力和财力来支持你的保险计划。如果你决定自己承担这样的职责，确保自己的确具备管理保险计划的能力。成本增加：突出的问题 对于当代医疗保健的发展，有利的一面是社会更加关注人们的幸福。各个年龄段的人们比以往更追求生活的健康，寿命也更长。但是，人们在更多地关心自己，造成更频繁地找医生做检查、做更多的预防性措施以及有需要时做手术。所有这些因素都指向一个现实的财务问题：医疗保健的成本日益攀升。 而你正处于这场纷杂的讨论当中。多年以来，与医疗保健有关的问题一直敲打着雇主的神经，企业到底要对员工承担什么样的责任。 五种最大限度地缩减医疗保健开支的方法虽然医疗保健计划能带给你非常多的益处，这没错，你还是可以采取一些策略，在保证员工医疗保障质量的同时，帮助企业节省开支。记住以下五个原则： 尽量挂靠最大的组织。对于健康保险费率来说，是人多势众。你所加盟的组织规模越大，你就有可能享受越优惠的价格。在选择时进行仔细的比较是值得的。例如，大多数本地的商会为其成员企业提供优惠的团体计划。而大多数地区性商业协会和专业组织也是如此。 提高自负额。增加员工在赔偿计划中所承担的自负额，可以帮助企业在不同程度上获得10％~50％的优惠费率。但是，你要记住，有些州规定企业的保险计划的自负额不得超过1 000美元。 考虑消费者主导型健康计划（CDHPs）。在企业想方设法缩减医疗保健费用的方法中，CDHPs是一种相对较新的健康尝试性计划。CDHPs通常包括一个高自负额的医疗保险计划和一个健康储蓄账户（HSAs）。布什总统于2003年签署了《医疗保险法案》，根据法案开设了HSAs账户，HSAs旨在帮助个人进行储蓄，以便支付未来的医疗费用和退休时的健康费用，并且账户里的钱可以税前抵扣,收益免税,支付免税。如果要向员工提供HSAs计划，你必须先让员工加入高自负额的健康保险计划。（续）管理药品福利。许多企业已经取消了处方药的自负垫底费，而是改为共同保险以及/或在费用共担的基础上自负一定数额。一种节省成本的做法就是特惠提供副厂药。对那些每次在当地药厂采购这些药品的人们来说，如果改为采用邮寄到门服务，有些计划会提供优惠折扣。
