爱华网系列专题：年终营销盘点
年末，年终奖成为了上班族中最热门的话题之一。虽然还未到手，但想想都令人欣喜。欣喜之余， 怎么花，却是一个实际问题。自然一般人都会选择消费、储蓄或者投资。但是消费让钱成了过客，储蓄则面临利率赶不上 CPI的尴尬，而投资则面临市场的“风云莫测”。面对市场上诸如股票、基金、人民币理财产品、保险等纷繁多样的理财渠道，不少投资者都颇费思量。 那么一年才挣来的辛苦钱，怎样利用才能保值并获得更高的收益呢？记者多方走访了解到，不同等级年终奖，人们选择的使用方向也有很大差别。为此， 《金融理财》提醒广大投资者，无论是银行理财、保本基金或是投资保险对于有着不同需求的人而言，选择一个合适的投资方式最重要。 工薪族：投保本基金年年余 在记者的调查中，发现工薪阶层在年终奖 3000元至 1万元之间的占据六成左右。这类投资者正处在事业爬坡阶段，生活压力较大，没有更多的剩余资金投资， 通胀的压力也在困扰着他们的生活。因此在除了还房贷之外，储蓄也是一个让资产尽量保值的方法。
除此之外，保本基金最能体现工薪族稳妥安全又能增值的期望。保本基金属于防守反击型基金产品，可以 100%保障本金安全，又能适度投资股市实现增值。 从国内保本基金七年来的运作可以看到，保本基金表现出低风险特征，在弱市下退可安心保本、牛市下进可适当分享股市收益，且从保本基金完整保本周期内的业绩可以看到，各个基金均取得不同程度的正收益。据数据统计，保本期为 3年的 6只基金，在保本期内平均年化收益率为 17.9%，远超过存款、国债收益率和多数股票型基金，同时高于当前一年期的定期存款利率，足以笑傲低风险理财市场。 对于大多数工薪阶层来说，现在都承担着巨大的社会和家庭责任，所以年终奖除了配置一定的储蓄或提早还房贷的预算外，保本基金确实是个不错的选择，保本 +增值的产品特点也适应了投资者需求。不过，《金融理财》也要提醒投资者，保本基金只对在募集期内认购并且持有保本周期到期的基金资产提供保本承诺。投资者在购买之前一定要先问清楚。 小白领：购买货币基金不放假 去年 9月刚购房结婚的李先生是一家企业的销售经理，他和老婆两人的年终奖加起来大概 3万元。 3万-5万元的年终奖适合做些什么呢？李先生大致计算了一下过年该花多少钱：如给晚辈的红包、给长辈的礼物，甚至是年货等都在考虑范围内， 这部分约占年终奖的 20%。 对于李先生这样的家庭需要注意负债和做生育孩子的准备，理财产品尽量选择稳健型。去掉还贷、消费的花销，多余的闲钱建议可用来购买基金定投或投资货币市场基金。目前，资本市场正处于波动行情，也可以投资新发行的基金。 值得一提的是，从 2月9日除夕开始， 今年春节期间有 9个非交易日，投资者的资金只能躺在银行“睡大觉”。而货币基金主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等，收益只与投资对象和持有时间有关，不受节假日证券市场停止交易的影响。人闲钱不闲，既没有在春节期间不想错失获益机会、还能享受稳定收益。 另外，基金定投虽然短期可能会面临亏损，但如果坚持足够的时间，除了会有不错的收益，还能有效的抵御通货膨胀。 高净值： 多方投资赢通胀 徐先生在上海一家民营企业担任副总，年终奖达到 10多万元。年终奖还没划到账户，他就已经选好了几种投资方案。像徐先生一样，不少人都愿意把年终奖投入到投资渠道中，实现增值。 记者通过调查发现这类投资者经验较多，对于未来生活也有更细致的规划。动辄数万元的年终奖，往往只拿出一小部分用于旅游、购物等日常消费，而大部分用来投资。而他们的投资方向，一种是用年终奖买股票和买基金进行理财所占的比例最高，分别占总调查人数的 45%和25%， 其他选择还有购房、买银行理财产品、投资黄金、买保险等。 另一个适合风险偏好较低的投资者的投资方式是投资黄金。目前，整个市场的通货膨胀预期逐步加强，为避免手中的年终奖被通货膨胀“稀释”，稳健型的投资者可以将年终奖的 30%左右用于购买黄金避险。 而对于风险偏好较高的投资者，如果手中的年终奖达到 5万-10万元，可以考虑配置一部分基金。资产配置的方式是，分别购买股票型基金、债券型基金。同时将一部分有使用需求、但暂时不用的年终奖金购买货币型基金。货币型基金是活期存款的替代品，投资者也可以根据年终奖使用情况来分配。 家人团聚：点一份“保险大餐” 年末除投资外，如果家庭保险不足， 购买一些商业保险也是必要的，值得提醒的是，在基本社会保险之外，还应当增加商业性医疗、养老保险等。 在规划新的一年美好生活蓝图时，作为生活在城市中的白领，首先应该给饱受亚健康状态影响的身体做个保障规划。如年终奖在 2万至 5万的家庭，在享受社会保险提供的基本保障时，应该使用奖金为自己或者另一半购买至少 10万保额的健康保障保险，而家庭经济支柱的健康保障应该尽可能高于 20万元保额。建议优先购买人身意外险和重大疾病险，这样一旦遭遇意外和重大疾病，家人可以获得赔付，患者也会得到更好的治疗。 对于年终奖金额较高的家庭，可选择5年等缴费期间较短的养老分红型保险产品。这类产品具有满期返保费等储蓄功能，通常还以合同形式明确满期返还多年积累的红利保额和终了红利，此外，保险期满后还能够转换为养老年金，这将保障被保险人未来拥有高品质的退休生活。 另外，在购买保险产品时，男性人群应注意三项保障。一是寿险保障，防止自己身故或丧失劳动能力而造成家庭财务危机；二是重病保障，防止恶疾来袭无力治疗的悲剧；三是男性疾病保障，为年老时男性多发病准备治疗费用。在选择产品时，要尽量提高保额，使保障更为充分。对女性而言，健康险应为首选，传统的重大疾病险比分红险和万能险更具优势。 综上，一年的辛苦换来了年终奖，不同需求的人有不同的投资方式，如果奖金数额较大的话，《金融理财》建议大家不要把鸡蛋放在一个篮子里，要分散投资， 控制风险很重要。特别是如果平时收入不高，未来一年内可能还需要用钱的话，在投资时要注意流动性，以免用钱时，面临有钱拿不出的尴尬。
