爱华网父母想买房，却因年龄超限，贷不了款；子女要买房，又因刚工作，收入少，没法贷到希望的额度。今年年初，中国农业银行在上海、北京、杭州等地试点推出的“接力”贷款，让贷款买房“父贷子还”不再是一个设想。昨日，记者从农行湖南省分行获悉，目前农总行已下发通知，准备陆续在全国范围内开展个人住房“接力贷款”业务。该行房地产信贷处负责人称，“一旦获得总行批准，该业务很快就会在湘推出。”
父子接力打破年龄限制
目前借款人的年龄是房贷业务普遍存在的门槛问题。按照银行现行有关要求，借款人的年龄＋贷款期限，“男士不能超过65，女士不能超过60”。也就是说，如果一位50岁的市民想申请贷款买房，那么他必须在15年内还清贷款，可贷年限较短。而一些正处于创业期的年轻人，则因为暂时的收入偏低，难以贷到过多金额。
农行新推出的个人住房接力贷款是指父母双方或一方与某一子女作为共同借款人，贷款购买住房。房子归属权有两种:或所有权归子女，或父母和子女共同所有。也就是，一旦申请接力房贷业务后，中老年贷款人就可要求银行将自己的子女追加为共同借款人，银行可按其子女的年龄，给出最长的贷款期限。比如，一名55岁的父亲向银行借款，银行最多给予10年的还款期，如果把他的一个子女追加为借款人，还款年限就可相应延长。
60岁以上老人仍难贷款
尽管该业务提倡父贷子还，但银行仍在年龄上设槛，60岁以上的市民仍难以办理这项业务。对于年龄限制在60岁以下，银行人士表示，主要还是从风险防范角度出发，“一旦父母年龄过大，会面临年龄、健康、收入等诸多不确定因素，而如果子女到时候收入仍不是很高的话，银行就将面临着风险”。
据农行有关人士介绍，接力房贷利率与普通房贷利率并无差别。此外，个人住房接力贷款目前仅适用于个人住房一手楼贷款。
据了解，申请接力房贷须满足3个条件:作为共同借款人的父母和子女均具有稳定的职业和收入；共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力；父母中年龄较大的一方不超过60岁。
接力房贷适合两类人群
刚参加工作不久的年轻人，往往会因收入的问题无法独立承担起房贷的重担，而拥有一定积蓄的父母却因为年龄大了，在贷款年限上受很多限制。接力贷款解决了这一矛盾。省建行理财师何璐璐分析，这种“接力”贷款主要适合两种情况，一是父母年纪偏大。因为按银行现行规定，借款人的年龄加上贷款年限不得大于65，也就是说贷款人年龄越大，贷款期限就越短，相应的还款压力也就越大。如果让子女作为共同借款人就能延长还款期限。另外，对于那些刚参加工作、积蓄较少，但未来预期收入会比较多的年轻人来说，因为银行关于贷款月供不得超过每月收入一半的规定，而限制了贷款总额，如果能把父母作为共同借款人，就能增加贷款金额。
理财专家提醒称，客户在申请接力贷款时，除要求连带还款人要有稳定的职业、收入外，如果没有银行书面同意并重新办理相应承诺，连带还款人不得变动，一定程度上限制了借款人。如果借款人希望有所变动，在操作上会比正常房贷手续更加繁琐。而且，接力房贷产权人最终为子女，这也是需要考虑的问题。
“接力”房贷提高还款能力按照一般的房贷条件，假设一对即将退休的夫妇想申请50万元贷款，贷款最长期限只能为10年，月还款要将近6000元。他们的儿子刚参加工作，月薪2500元，如果希望30年还清贷款，月供超过2800元，已经高于他的收入水平。这样，两代人都无法满足银行的贷款条件。但采用“接力”贷款后，通过增加儿子为共同借款人，父母的贷款期限最长可延至30年，月还款额就降到他们能够承受的水平。
