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自去年10月底央行加息后，房贷利率已两次加息，手中有一笔钱的市民难免会想到提前还贷，但不可避免地会有这样的矛盾心理——想提前还贷吧，又担心万一有个急用，钱还给了银行拿不回来；但把钱存起来也不安心，有钱不还等于要白白支付贷款利息。有什么办法可以让房贷一族实现两全其美呢？理财专家建议，市民不妨通过银行的“存贷通”增值账户，轻松越过“两难”——既减少利息支出，也保证资金灵活。
新房贷让存款“动”起来
老张最近生意做得不错，赚了10万，本想提前还款交掉一部分房贷，可是又担心过几天资金周转不灵，但有钱不还就等于要白白支付贷款利息。真是让人左右为难。而银行推出的新型房贷账户，则让老张这样的烦恼被巧妙地解决。省建行理财师何璐璐称，以该行最新推出的“存贷通”增值账户为例，超出5万元以上的存款，银行按比例视为提前还款，以减少客户的利息支出。一旦客户有急需，又可自由、轻松地提取“房贷理财账户”中所有款项。
据介绍，在建行办理各种个人贷款的客户，均可申请开立“存贷通”增值账户，该账户与借款人在建行申请的指定贷款账户相关联。账户开通后，市民可将自己活期账户的钱存入“增值账户”，按事先与银行约定的规则和比例，这笔钱将被视为提前还贷的钱，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。
理财门槛为5万元
新型理财账户都设立了一定的理财门槛。比如，建行的增值账户则将最低存款金额设定为5万元，也就是说只有超过5万元以上的部分才被视为提前还款。需要注意的是，超额部分也不是全额用来归还房贷，而是按一定比例折算后计算。
理财专家举例称，比如，客户刘先生办理了60万30年的个人住房贷款，某日刘先生的增值账户存款余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款，剩余7.5万元则按活期存款计算。但他可提取的金额不受影响，取现时仍可提取10万元现金，这样，他在当天可节省贷款利息支出3.82元（25000×5.508％／360）。每天，银行都会做一次类似的结算，利息每月支付一次。按30年计算，则可节省近1／3的利息。
在增值账户中，提前还贷所节约的利息并不直接从应交利息中抵扣，而是通过“增值收益”的方式反映出来。银行将根据借款人增值账户每日营业末存款余额的情况，按照约定的条件和计算规则，为借款人计付一定的增值收益，增值收益将直接打入客户的还款账号中，至于是支用还是继续存入以冲抵贷款，完全由客户自由决定。
账户资金仍可随时支取
原先的还贷方式并不会发生改变，如果你以前选择的是按月等额还款，那么每个月扣款仍是一样。新账户的特点在于提高你手头上大笔灵活资金的收益。“作为提前还款部分的2.5万元是不是一直要存在银行？有急用的时候能不能全都取出来？”对此疑问，理财专家表示这样的担心是多余的。
据介绍，此类理财账户本身具有活期存款账户的所有功能，客户有资金需要的时候，可随时从账户中支取部分或全部存款，灵活方便。存款和增值收益是支取还是继续存入以冲抵贷款，完全由客户自由决定。
