爱华网施小姐在一家外企工作，平时工作繁忙，经常加班。有同事推荐她购买一份医疗保险，一旦生病住院，保险就能提供医疗费用保障。施小姐觉得同事的推荐很有道理，于是便找了代理人进行咨询。但在反复挑选保险产品期间，施小姐始终没有购买保险。施小姐面对众多险种，眼花缭乱，一头雾水，难以分清到底哪种保险更适合自己。
其实，施小姐告诉记者，她之所以没有购买保险的最实质因素在于她对代理人推荐的险种心存怀疑，担心代理人误导她。那不妨让我们来看看，代理人如何给自己及家人买保险。希望通过对代理人所购保单的剖析，给消费者带来一些启发。
★雷女士：中宏人寿助理区经理，从业经历3年
★家庭成员：自己＋儿子＋父母
★家庭每年保费支出：3.5万元左右
★保险心得：不同年龄段要考虑不同的保险需求，不要有一步到位的想法
雷女士，在中宏人寿从事保险代理人行业虽不满4年，但凭借专业的保险素质和优质的保险服务，已晋升为助理区经理，获得上海市第五届优秀保险代理人称号。雷女士家庭成员包括刚上小学的儿子、年迈的爸妈。雷女士的基本购买理念是，以风险保障为主，并补充一定的意外、养老保险。
雷女士介绍说，保险公司通常都会从企业福利的角度出发，为员工购买自己公司的保险产品。多以意外险、健康险、定期寿险和住院补贴为主。例如，中宏人寿给员工购买了保额5万元的定期寿险和意外险，还有附加综合住院医疗保险的健康险。
雷女士表示，这些保额较低，无法满足目前自己的保险需求。于是，她根据自身的需要进一步追加保障额度，并给家人购买了多份保险。
目前，雷女士为本人购买的保险包括一份“中宏理财通分红终身寿险”，投保年龄6－59周岁，具有生存利益给付、期满利益给付、身故利益给付、红利给付等保险责任。按照条款规定，雷女士每年缴纳保费8000元左右，等到雷女士55岁时，可一次性或按月领取保险金额90％的退休金。
雷女士给儿子购买的保险“中宏阳光宝宝两全保险（分红型）”具有储蓄功能，可当作儿子将来大学教育金，每月缴纳保费1600元左右，上大学第一年可领5.3万元，大学四年期间所领数额每年递增5％，25岁时可一次性领取5.3万元。雷女士还在这份保单上附加了“保险豁免”，即雷女士如果因为疾病或意外丧失劳动能力，可以免缴后期主险保费，保单继续有效。
雷女士在儿子5岁时为其购买了中宏金喜连连分红终身寿险，年缴保费4800元左右，缴20年，保额10万元，从投保之日开始，每3年返还保额的3％，100周岁之前身故可一次性领取10万元。这份保单同时还附加了住院、意外门诊保险。
雷女士的爸爸购买的保单是“轻松保分红终身寿险”（主险）＋“重大疾病险”（附加险）＋综合住院保险（附加险）。雷女士说，年龄偏大的人群发病率较高，应以重大疾病险为主。越早买越好，因为年龄越大，保费越贵。这份保单也附加了保险豁免，一旦雷女士因为意外或疾病丧失劳动能力，这份保单在不用续缴保费的基础上，仍然能获得保障。
雷女士原本要替母亲购买医疗保险，但母亲患有高血压，因此在体检中被保险公司拒之门外。雷女士称，有一些保险公司对高血压患者开放的，但是会在原有保费上增加金额。
★赵先生：太平洋人寿业务经理，从业经历10余年
★家庭成员：自己＋妻子＋儿子
★家庭每年保费支出：3万元左右
★保险心得：市面上保险产品千篇一律，买保险主要是找对代理人，务必把自己的现实情况与代理人充分沟通，以便买到符合自己保障需求的险种
赵先生，在太平洋人寿工作11年，算得上是一个资深代理人。目前，他已经有了自己的团队，业绩直线上升。他同时获得上海市第三届、第五届优秀保险代理人称号，获得太平洋人寿最高荣誉奖“蓝鲸奖”，因此获得太平洋人寿终身会员资格。
与雷女士一样，赵先生所在的太平洋人寿也为其购买了终身寿险、个人人身意外险、养老保险、意外医疗险和住院医疗险。当然，赵先生认为这些保障远远不够。
1996年，赵先生为自己购买了第一份保险“太平洋老来福终身寿险”，年缴保费965元，每年领取6000元。
至今，赵先生已经为自己购买了6份保险和各种短期意外险。“太平洋步步高”重大疾病保险，每年缴费744.6元，保额16.2万元；“太平盛世·长寿养老（丙款）”养老保险，趸缴保费1万元，每年领取8600元，保障年限终身；“太平盛世·长发两全（万能）”，保费10万元，可根据自己经济水平，在65岁之前不定期缴纳，属于投资型保险；“太平盛世·长泰安康B”寿险，年缴保费9120元，保额30万；“太平盛世·长健医疗A”重大疾病保险，年缴保费1720元，共缴纳保费20年。短期意外险保费年缴500元，与上述养老险、重疾险不同，意外险的保险年限为1年。
除“太平盛世·长发两全（万能）”和意外险没有购买外，赵先生为妻子购买的保险与自己差不多，包括“太平洋老来福终身寿险”等5款保险。
赵先生为其儿子购买的保险包括一份“福禄寿（98）增额还本”，这是一款集年金、寿险和养老险一身的产品，年缴保费665元，保额5万元，缴费期限55年；一份“长健医疗B”重大疾病险，年缴保费840元，保障年限16岁，保额10万元。
赵先生为自己和家人都购买了相当保额的不返还型意外险及寿险，因为此类险种保障高，保费低廉，非常适合三口之家。
赵先生的保险心得是：买保险的先后次序可以依照以下步骤走：意外险———重大疾病险———养老险———年金返还/分红两全险种———医疗或补贴险———投资险。
★方女士：太平洋安泰业务主任，从业经历7年
★家庭成员：自己＋丈夫＋女儿
★家庭每年保费支出：1.8万元左右
★保险心得：买保险首先考虑三大风险：意外、疾病和养老方女士，1999年加入太平洋安泰保险公司，如今已经晋升为业务主任。方女士坦言，在保险这个特殊的行业，诚信和坚持是她最大的成功秘诀。
方女士说，保险公司对员工保险的安排首先满足的还是健康、医疗、意外等保障型的基本险种。除此之外，她还为自己及全家购买了种类丰富且必须的保险。
方女士的保单包括，一份“新世纪定期两全保险”，年缴保费2670元，缴至60周岁，保额10万元，身故或全残保险金10万元，60周岁时领取保险费总额；一份“家庭支柱重大疾病保险”，年缴保费2892元，保额6万元，70周岁前一旦发生重大疾病（21种），马上可获得6万元保险金，70岁前如不发生重大疾病，70周岁时返还6万元保险金；一份附加人身意外伤害保险和一份附加住院补偿医疗保险，保费分别为年缴411元和280元。
方女士丈夫的保险计划与方女士稍加不同，包括一份“888还本两全保险（分红型）”，年缴保费1608元，保额3万元，身故或全残保险金3万元，每3年领取生存金2400元，每年根据保险公司的经营状况分配红利；另外，在主险基础上附加“附加定期寿险”，年缴1386元，缴至60周岁，保额18万元，60周岁之前身故或全残可获赔保险金18万元；一份“家庭支柱重大疾病保险”＋人身意外伤害保险（附加）＋住院补偿医疗保险（附加），保费年缴共6899元。
方女士女儿的保单由一份主险和两份附加险组成。一份主险“999还本两全保险”，年缴保费816元，保额1万元，缴费年限20年，身故或全残可获赔保险金1万元，每3年领取生存金900元，直至终身；一份附加险人身意外伤害保险，年缴保费165元，意外身故或全残可获赔保险金5万元，意外医疗费每次5000元，意外住院每天现金补贴30元；一份附加住院补偿医疗保险，年缴保费112元，住院病房费用保险金（每日限额）40元，住院手术费用保险金（每次限额）1600元，住院医疗费用保险金（每次限额）3000元。
★黄女士：新华人寿营销部经理，从业经历10年
★家庭成员：自己＋丈夫＋女儿
★家庭每年保费支出：3万元左右
★保险心得：不要光选择一家保险公司的产品，货比多家
黄女士，保险从业经历丰富，曾在3家保险公司就职。在她的带动下，一家三口都吃起了“保险饭”。
黄女士认为，保险代理人如何为自己投保和普通市民一样，在购买保险时也需要通过对自身年龄、收入、家庭状况等综合因素的全面考虑规划保障计划。如果说，业内人士在购买保险时有“心得”的话，那应该就是他们具有更强的保险知识，能更好地遵循购买保险时应注意的种种误区，从而打造更合理的保险计划。
1996年底，黄女士购买了“平安长寿保险”，年缴保费3655元，每5年返保额20％，且每5年再递增，终身保障金可领取5万元。
紧接着，她又为自己购买了5种保险。“平安康乐防癌险”5份，保费共计1770元，发生重大疾病或身故全残，获赔5万元；“太平洋安泰如意终身险”，保费1650元，身故全残则赔付1万元“太平洋安泰如意终身险”，保费1650元；“新华人寿健安重大疾病险”、“新华人寿多保通意外险”，保费200元，发生意外身故或残疾，将赔付20万－40万元，住院医疗费用赔偿4000元－1万元。
黄女士爱人许先生购买了6款保险，其中4款与黄女士相同，即“平安康乐防癌险”、“太平洋安泰如意终身险”、“太平洋安泰如意终身险”和“新华人寿多保通意外险”，保费与保额相差不大。另外，许先生还另外购买了一份“平安递增养老金”，保费2955元；一份“新华人寿福如东海终身分红寿险”，保费1.04万元，保额20万元以上，且享受终身分红。
黄女士为女儿买的保险包括，一份“平安养老金（银保）”、“太平洋安泰住院医疗终身险”和“中国人寿一生康宁重大疾病保险”，总计年缴保费4500元左右。
综上所述，黄女士家庭保费支出共计3万元左右，按照黄女士的说法，一般家庭保费支出占家庭总收入的8％－10％，这样的比例安排最为合理。
