爱华网对于大量的“80年代人”来说，理财似乎还是一个遥远而模糊的概念。他们中有些人成了“啃老族”，有些人成了“卡奴”，还有很多的“月光族”。 对于收入不高的年轻人而言，理财更是一件彻头彻尾的难事。 但本文所讲述的夏思尧是一个普通的女孩，却懂得在这个繁华都市中控制自己的物欲。她用好每一分收入，巧妙选择住处、合理购置大宗物品，在保证一定生活质量的前提下，仍然能有一笔可观的积蓄。这位看似平常又与众不同的“平民理财超女”，在生活中，她的理财智慧体现在哪里呢？她的理财技巧是否尽善尽美了呢？让我们一起来走近她。 时下社会，“理财”已经逐渐成为一种大众化的流行倾向。但对于大量的“80年代人”来说，理财似乎还是一个遥远而模糊的概念。这个年轻的独生子女群落，大多从未体验过“饥饿”与“贫穷”是什么滋味，从来都是家庭的重心，而不懂得什么叫勤俭为美。甚至有研究报告称“随着20世纪80年代出生的独生子女步入社会，中国即将进入第三个消费高峰。” 结果是，他们中的一部分人成了“啃老族”——即便工作了以后，每月仍然需要家庭的补贴，成了侵蚀父母养老金的“大蛀虫”。而信用卡的盛行又让他们早早成了“卡奴”，每个月发到工资第一件事情是还信用卡欠款。“月光族”概念流行以后，“年清族”（每年清空无结余）又成了一种典型症状。 但每个领域总有例外，年轻人里也不乏注重理财的典范。本期封面文章的主人公夏思尧，一个出生于20世纪的上海小姑娘，就是一个勤俭节约、懂得巧妙安排生活支出、善于理财的“巧手”。 生活中处处闪现理财智慧 夏思尧虽然是上海人，工作之后却没有继续寻求父母的庇护，反而帮助父母偿还房贷。她是一个爱美的女孩，却懂得在这个繁华都市中控制自己的物欲。她用好每一分收入，巧妙选择住处、合理购置大宗物品，在保证一定生活质量的前提下，仍然能有一笔可观的积蓄。 她工作时间不过一年半，第一个月工资1500元，第三个月2200元，如今每月工资加奖金接近3000元。初入社会的年轻人，总免不了添置时尚的电子产品。在外独立租房得更是要交房租、水电煤，甚至添置家具用品和生活电器等。同学聚会、美容购物更是少不了。但是，小小年纪的她，收入水平不高的她，却在这一年半的时间里，不仅购买了电脑、手机、电冰箱、微波炉等生活用品7000多元，存折里居然还有1万多元的余额。对于很多同龄人来说，这简直不可思议。 但她的确做到了。在现在的年轻人中间，这实属难得。她的消费观念，她日常生活中的点点滴滴，处处体现出一定的理财意识。“生活就是理财，理财是一种生活方式”，于她而言，就是如此。 积极向上心态健康 夏思尧虽然节约，但却懂得“省钱不是抠门，省钱不是省生活”。她懂得参加单位组织的免费旅游，会选择外服系统的优惠价价旅行，习惯利用网络听歌看电影，用这些方式提高自己的业余生活质量。虽然她不是高材生，但是却在工作之余勤奋进修外语，努力提高自己的知识层次。虽然她在工作之余没有什么开源渠道，但仍笔耕不辍，还在报刊杂志上投稿，参加一些征文比赛，满足自己爱好的同时，也赚取些稿费。虽然她还不太懂得投资，但她已经在学习如何购买基金。 凡此种种。从她的身上，我们看到了一种年轻人特有的向上冲劲，看到了她的健康、她的乐观与活力，看到了勤俭、贤惠等传统美德在她身上闪闪发光。对于准备学习理财的人们来说，这种健康向上的心态正是最重要的。因为理财的目的并不在理财本身，而是要通过理财改善自己的生活质量，给自己的幸福加分。 平民理财从小处做起 对于夏思尧而言，不仅是众多同龄人在生活理财、消费理财领域的学习榜样，而且可以成为众多收入不高的市民的“平民理财楷模”。 平日跟许多收入不高的人提到理财，他们总是觉得很困难。有人会说我收入低，哪儿有财可理？有人会说我花费名目繁多，根本理不出财来。但夏思尧的故事告诉我们，平民一样可以理财，可以理好财。合理规划、节俭生活、积累储蓄是第一步，善于总结借鉴别人好的方法，是第二步。 上海人总说“螺蛳壳里做道场”。夏思尧这个“平民理财超女”对此作了最好的脚注。平民理财，就是要从生活的小处做起，没有小小溪流的点点滴滴，哪能最终汇聚成汪洋大海？平民女孩夏思尧理财小窍门大公开——
她，2004年8月刚刚踏入社会，成为千万职场新鲜人中的一员。
她，第一个月工资1500元，和众多年轻人一样，她的当月结余同样为零。 可是，一年之后，很多年轻人依然没有存款，甚至有一堆信用卡欠款，然而她的账户上已经有了五位数的存款，另外还购置了大约7000元的大件物品。 小小年纪的她，是如何做到的？她有什么理财小窍门？她是如何看待生活和理财的？且听她娓娓道来。 第一份工作从基层做起 夏思尧自述：2004年7月15日，我拿到了大学毕业证书。非常幸运的是，我的工作已经在毕业前得到落实了，一家专注于IT服务的外企给了我offer。虽然只是一个最普通的客服职员位置，试用期工资也只有1500元。但一想到今后我就有了自己的经济来源，不用再给父母增添负担，我很开心。 记者点评：从1999年起，中国连续扩大招生规模，2004年全国高校毕业生达250万。这两年工作越来越难找，眼高手低成为年轻学生的通病，但夏思尧充分认识到获取第一份工作的不易，能正视自身各方面条件，包括家庭的需要，先从最基层的岗位做起，显示出她的责任感和脚踏实的品质。 租房“十里挑一”多比较 夏思尧自述：2004年7月底8月初，地面温度最高超过40度，趁着上班前的空隙，我一直在忙着找房子，准备开始独立的生活。 虽然我是土生土长的上海人，但考虑到现实的交通问题（每天若要是从莲花路挤地铁到人民广场，再换公交车区天目西路上班，够呛的），我还是希望搬出来住。父母也支持我到外面自己闯一闯。 我主要在网上找房源，现在网络很发达，信息不会比房产中介的门店少，运气好的话还能碰上房东个人的帖子，或是紧急转租的。我的要求是住处能有公交车直达单位附近，房子最好能在公交车的首发站或前几站，这样容易有座位。同时，考虑到价格因素，我把主要注意力放到了普陀区。 在找房子的过程中，为了节约交通费，我都是事先圈定一个区域，顺路多看几家，多做比较，试图寻找到性价比最好的房子。为了避免审美疲劳，我没有盲目扩大搜索范围，而是把目标锁定在已经看过的十来套房子里。 我静下心来比较了一下。首先考虑地段和交通因素，我将范围缩小到了彭浦新村。再看房子本身的性价比。那附近看过的房子中，有两处我印象比较深，一套是一居室，家具电器全配，1200元；还有一处是两居室，已经有一个女孩租了其中一大间，剩下的一间面积小一点，朝南，550元一个月，只有煤气灶和淋浴器是房东已经配好的，卧室里什么都没有。 权衡再三，我觉得前者住进去倒是省心，就是一居室找合租对象很难；后者虽然麻烦些，还要自己添置物品，但毕竟便宜，只要花点小钱改善一下即可。于是，最后我决定选择那个合租的套间，在临汾路。 那么，该签多长时间的合约呢？首先，这份工作我是准备至少做满一年的，而且一年一签容易获得杀价的机会，同时使得房东至少一年内没机会涨价。心里有底后，我准备和房东砍价。我先问房东签一年、每月550元包括水电煤气费如何？房东不愿意。那么，价格降到500元一个月，水电煤由我按实际使用程度交钱？经过一番激烈的“斗嘴”，房东最终同意了我的方案，租金降到500元一个月，水电煤由我自己支付。 另外提一笔，1000元的押金是借我老妈的，我答应她“分期偿还”，今后每月还200元，到过年前刚好结清。 记者点评：大学毕业生工作后租房子，目前是最普遍不过的事情。但其中的窍门也很多，作为一个从来没有租房经验的年轻人，不妨学学小夏，注意以下几点： 中介不是唯一的选择，现在有许多网站就有租房服务。 万不得已找中介租房子前，一定要先摸清市场上同类房子的价格，再和中介据理力争，直到价格合理才租房。注意一下，中介的介绍，有许多是不用不责任的，比如“小区治安很好”等等，你不住进去，不问常住的邻居是不会知道的。 房屋租赁要签合同，而且一定要事先注明入住前水、电、煤帐单由哪一方支付。 如果是贪心的房东，一般在第一次签合同的时候已经埋下提价的伏笔，比如，坚持合同只签半年，半年后再议等。所以租房前一定要想清楚，到底租多长时间，按照自己的计划签租赁合同，当然钱应该分月或季度付。 对于朝九晚五上班的小姑娘来说，一定要选择离单位近或交通方便的地区。 生活物品多利用“免费资源” 夏思尧自述：因为租的房子没家具设备，我必须得准备点钱买家具，以方便生活。好在手里还有点私房钱（平时投稿获得的稿费），不必向老妈开口。 为此，那段时间我就特别留意有没有人可以一起去买家具的。后来，有个同学告诉我，她要和男朋友一起去家具城，我就跟他们去了。 到了那个家具城，我买了一个茶几，一个写字台，一张单人木床，一个电扇（这是夏天的必备品，房东没装空调），总共才花了400多元，生活基本用品才算全了。让人兴奋的是他们自己有车，答应帮我把东西送到住处。真是太感谢他们了，这一大笔路费就这样省了，还有人免费当“苦力”! 至于脸盆，水瓶、床单、被罩和枕头什么的，我早就准备好了，都是毕业时从学校里带回家的。而且，床单和垫被都有两床，其中一床是寝室同学毕业后不要的。如此一来，到了冬天我就不用怕冷了。我觉得这样又经济又实惠，本来就是初入社会，没有多少经济来源，而且学校里的生活用品质量都很好，何必浪费呢？ 初次采购家具清单 记者点评：年轻人刚入社会，没什么资源和财富基础，最重要就是学习善用周围的免费资源。还没出校门，夏思尧就充分领悟到了这一点。 “新三年，旧三年，缝缝补补又三年。”对于我们的父辈来说，这样的节约意识是一个时代的烙印。但如今的物质社会中，又有多少上海毕业生会想到把陪伴自己四年的物品带回家用呢？夏思尧却有传统的节俭意识，说她吝啬么？好像不是。精明？有那么一点。关键的关键，还是她懂得用好周边的资源，也可以说是一种环保意识吧。 在添置家具过程中，她也想了办法如何节省成本。搭同学的顺风车去买东西，就非常符合经济学原理。 年终奖用来买实用“大件” 夏思尧自述：2004年圣诞节，我的心情特别好。节日气氛很浓，而且单位还发了2000元过节费。加上前阵子的结余，我的可支配收入一下子突破了3000元大关。 对于很多年轻人来说，这笔钱可能会去买一个新款手机，尤其是当时最in的带摄像头手机。自从10月份手机被偷后，我也一直在筹备买手机（被偷后借用同学淘汰下来的一个“大砖头”）。我也想拥有一个特别时尚的手机，拿在手里会很有“型”，可是手机这个东西，潮流来的快过的快，而且很快就会跌价，如果一时冲动买了它，满足的只能是我一时的虚荣心吧。所以我就觉得买个中等的就行了。最终我买了一个1100元的三星手机，虽然没有摄像头，但和旋音很好听，外形也很适合女孩子用。我还选了133的如意通套餐，来电畅听，打出去0.18元每分钟。上班期间公司电话可以用，所以一个月话费可以控制在100元以内。 剩下的2000多元，我把它换成了一台西门子冰箱，和一台格兰仕微波炉。相比带摄像头手机而言，冰箱和微波炉可以更好地改善我的生活，而且这些“大家伙”让我本来很寒酸的小屋变得有生活气息了！ 更关键的是，岁末年初，电器大卖场各类促销活动正进行地如火如荼。我买冰箱，他附送了一个饭煲；买微波炉，他送给我一套刀具、一套碗碟，这些对我而言都是非常实用的东西。 2005年，我还攒了一台电脑，方便我业余投稿，也可以改善我的业余生活（我现在都是用BT下载电影的，那就不需要额外买碟的费用支出了）。至于电脑的配置，公司里早发了一个U盘，就不要配软驱，显卡配置也不要很好，反正我也不打游戏，显示器是用15寸的就够了，最后只花了3050元配好的。 用年底奖金采购的大件物品清单在没有足够经济实力的情况下，借用他人的二手货是很好的一个途径。 年轻人希望提高自己的生活质量，但有限的钱要花在刀刃上，时尚也许很体面，却最容易被淘汰。悉心安排自己的饮食起居，应该很重要。 日常开支能省则省 夏思尧自述：2004年9月10日，我拿到了人生第一份工资，1500元。这么低的收入如何能不“月光”？况且我每个月还得先转500元到房东的账户上。为此，我必须把日常固定开支控制在1000元以内。 我的住处距离上班的地方只要一部直达公交，每天公车来回4元，一个月也就是100元交通费。“打的”我是不舍得的，而且这么年轻，没必要刚工作就开始学会享受了。 吃的方面呢，现在公司里管一顿中饭，早饭我只要每天去超市买一袋5角钱的豆奶（牛奶比较贵，而且以前在学校里也是吃豆奶的），加一个6角钱的包子，或是吃蛋糕、生煎什么的，最多也就2元。晚饭呢，自己做点粥、炒点素菜（荤菜我认为很难做）就可以了。算上平常吃水果什么的，一个月伙食费也就200元。周末则可以回父母家“进补”。 我还总结了一点，就是不要轻易去饭店！如果实在比较懒（比如我），又要吃荤菜，就自己涮肉吃，或者乱炖乱煮土豆牛肉什么的,其实也不错哦，比下馆子也差不到哪里去，关键是卫生。我现在请客吃饭基本都在家里，吃得也挺丰盛，没人觉得寒碜。看看我的一周食谱，差不多吧？ 还有就是购置服装的费用和美容护肤品啦，我的计划是300元。现在的衣服鞋子上市没多久就开始打折了，我的工作也并不要出入高档场合，这点钱够了。还有200元还给老妈，当然还了5个月之后就没有这笔开支了。 我的经验是，若想在有限的收入下有所储蓄，必须在开支方面合理规划。 吃饭是生活的一大开支，出门下馆子尤其伤钱，但年轻人聚会多也是人之常情。但聚会有很多形式，夏思尧把请客吃饭的地点搬到了自己族的小屋，就是相当经济的。 服饰美容方面，每个月仅仅规划两三百元，也是很多年轻人很难接受的事情。但收入低，就把预算打低，这就是直面生活的一种勇气，值得所有年轻人学习。 服饰美容追求价廉物美 有很多年轻人喜欢时尚，追求潮流，但是这必须要金钱作为后盾，甚至有的时候“潮流”只是一种虚幻。今天我就在这里唠叨唠叨我的消费观。 夏思尧自述： 先说买衣服，我个人的观点是：收入虽然不高，但穿着上不能马虎。越是没钱越不能买地摊货。我的衣服很多，基本上一个星期不会穿重复的衣服去上班；我比较青睐经典款型的服装，所以大多不会过时，而且还会经常换搭配。 上海的“百盛”、“来福仕”、“巴黎春天”我也常去逛，主要目的是锻炼自己的审美能力。但在那里我只买过类似吊带背心这些的小件作为搭配用，从来不买大件衣服，因为那里的衣服虽然款式时尚，但质地一般都不好，容易显旧、容易过时。什么地方的衣服便宜又好？各大商场打折的时候。但打折也分很多种，千万不要看到“打折”就盲目往上冲，我个人有几个小窍门： 1、各个季节都有打折。打上一季的折时要抓住机会，因为打折的衣服里已经是尺码不全的，晚了不一定能赶上自己的号码。而且，现在气候变化异常，季末打折的服装早点买回来，说不定还能穿上一阵子，而不要放在柜子里“苦熬”到明年，白白浪费“青春”。比如去年有一次，我很早就看上的Vero Moda的裤子，原价280元，夏季上市时犹豫很久想买，8月底去买，已经降到99元，于是欣然买下。 2、商场装修时候打折特别划算，因为装修是存货没地方放，所以会搞特价赶快出货，即便是当季货品，也可能打折。若是皮鞋区和内衣区装修，就更是女孩子们的福音了，可以趁机查漏补缺。 3、千万不要上“返券”的当，它会让你不知不觉花许多冤枉钱。要折扣就要明折或是“当场立减”。 另外，推荐上海几个折扣较大的商场。百联南方商城，一楼的很多专卖店的衣服每天都会打折，有的甚至是一至三折，而且都是品牌，去年夏天我再那里买了一双百丽的凉鞋，才100元。太平洋百货也不错，很少搞返券，基本都是打折。尤其是太平洋百货站前店，同一品牌货品在这里折扣常常是最低的（经验之谈哦，一般人我不告诉她，哈哈）。 有人说：“女孩子衣橱里永远都少一件衣服”，这是当然的啦，在买衣服方面女孩子永远是贪心的。但是贪心归贪心，千万别忘了省钱和物有所值。我一个月买衣服通常要花200~300左右，这一方面开销从来不“缩水”。 其实我也喜欢逛街，喜欢买化妆品，只是比较有节制罢了。 我还年轻，化妆品上没有花太多钱，护肤用品基本都用玉兰油（欧莱雅是用不起的），不化彩妆（因为我皮肤还可以），只用眉笔、唇膏和粉底这些小东西，而且只买美宝莲或者up2you这样的便宜品牌，还是从网上商城买的（比商场里便宜很多）……所以比较省钱啦。 再有，我的头发到今天为止，从来没有染过颜色，也没有烫过，从毕业以来就留长发，一两个月修剪一次，所以在头发上不用怎么花钱。 服饰搭配DIY揭秘 春秋经典搭配
冬天经典搭配 美容套装大公开 记者点评：美丽不等于奢侈 爱美之心人皆有之，但追求美丽需要经济成本。聪明的女孩因为知道量力而为，而非盲目追赶潮流。美丽不是奢侈，也不是只是奢侈才能换回美丽。夏思尧的经验告诉我们： 细心的观察也许就能发现美丽，而且还能发现有品质保证折扣和低价！美丽不仅紧靠眼睛，也需要靠头脑。 多逛少买巧搭配，是赢得美丽的窍门之一。 不是每个女孩都需要化妆品来点缀，少量的护肤保养，对于平民女孩来说，一样能焕发出光彩。 本刊为夏思尧度身定做投资计划——
《理财周刊》：投资要赶早，小钱要用好
我们看到，在生活和消费中，夏思尧的理财经讲得头头是道，但多数以“节流”主题为主。那么，理财中的另一个重头戏“开源”方面，她又做得如何呢？
她曾利用自己的特长，帮母亲就职的沙发厂设计网页，还搞了一个团购的论坛，组织消费者到厂里团购。
为了奖励小夏，妈妈的老板赠送了他们家一套沙发、茶几和饭桌。这套家具市场价要五千多元，后来老板只收了两千元“意思意思”，可以说，夏思尧依靠自己的技术和努力，赚了三千元。平常，她也给报刊杂志投投稿，以赚取稿费。而她现有的1万多元的积蓄目前还仅仅停留在最传统、最初级的活期储蓄形式，根本没什么收益。 可以说，夏思尧善于节流，却没有让自己的钱动起来，属于“投资懒人”一类。她这样的情况，该如何锤炼自己的投资能力呢？
尝试制定理财目标
和夏思尧一样，许多年轻人的“理财词典”里缺少一个关键词，那就是“理财目标”。
单身的年轻人总以为“一人吃饱，全家不饿”，可是今后还要走过结婚、买房、生子、养老等等各个人生阶段。这一个个的“隐性需求”，就是今后短期、中期和长期的理财目标，必须把它们“记录在案”!
最好能把大大小小的人生财务目标罗列出来，然后根据轻重缓急，按照先聚财、后增值、再购置住房等顺序，制定自己的理财计划。比如，对于夏思尧而言，2006年底攒到3万元准备在职研究生进修课程，就比三年后购置二手房，更适合作为她的第一个理财计划。
当达到第一个目标后，就可向难度高一点、花费时间长一点的第二个目标迈进。
善于管理短期现金
此外，现金管理是个很重要的问题。在参加工作的早期，比如一两年内，年轻人的积蓄不过万元，甚至只有几千元，要想投资门槛较高的股票或是购买国债、可转债等，无异于“痴人说梦话”。在这个阶段，首要的是管理好这些小量的资金，等雪球滚到一定程度后，再做其他投资。
短期现金，就应该用短期理财工具来管理。在这个初级阶段里，选择“信用卡+货币市场基金”或者“定期定额投资基金”的方式，是比较有效的管理手段。
信用卡长达50多天的免息透支功能，对于现金流不足的年轻人来说，可以有效地利用起来，方便购置一些生活必需的大宗物件。最重要的是，对于工作还不稳定的年轻人来说，信用卡还能起到“紧急备用金”的功能。选择安全性高的货币市场基金取代传统的储蓄形式，则能在获得较好的收益率的同时，不会损失资金的流动性。
定期定额投资基金，则可以有效促进节余，也可以代替每个月留存的活期储蓄部分。因为现在不少银行都开通多家基金公司的基金定投功能，夏思尧这样的年轻人可以把自己的收入账户与基金账户关联起来，每个月约定转存一定数额用于购买基金，甚至可以充当起“强制投资”的效果。最初可以选择货币市场基金，等慢慢熟悉了基金的各种知识后，可以再做基金转换，或转投其他类型的基金产品。
早投资早得益
在制定好理财规划，寻找到相匹配的投资渠道后，就该赶快行动了。千万记住一个词，叫做“时间的魔力”，也就是说，任何投资，都是早投资早得益。
比如夏思尧，现在积攒了1万元钱，开始用于投资年收益2%左右的货币市场基金，2年后开始投资平均收益8%的股票型基金，10年以后，她的这笔钱变为了19636元。可是，若她一直都把这笔钱存在银行“按兵不动”，那么10年以后只有10500元左右。可见，由于资金可用于复利投资，越早开始投资就越合算。
理财的教科书中还有一个“72法则”，就是说一笔资金想要翻一番，用“72/资金收益率”，就能得到需要的年限。在收益率相同的情况下，当然更是早投资一天，就早一天实现既定目标。
巧做职业规划
最后，和理财之路一样，夏思尧的职场之路还刚刚起步，早早对自己做好职业规划，保证今后在职场中的竞争能力，才能保证不断有更多的现金流入，才能有基础节约和投资，才能更好地进行理财。可以说，职业规划对年轻人，是“开源之本”。
另外，作为夏思尧这样收入不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，在制定保险计划时，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障，若外服系统已经有很好的团体医疗福利，则可以仅考虑意外险，或者购买一些主险型的住院补贴保险。此后，可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。至于重大疾病类保险和终身寿险等，则可以“持币观望”，待成家之后再做安排。
本刊对夏思尧的资产配置建议
《理财周刊》：从感性的生活理财到理性的理财规划
时光的列车飞快驶过，多少平民在身边匆匆擦肩而过，多少平民又在匆匆之中能够成就财富和梦想，走向光明未来。 理财还是不理财？其实是个态度问题，一种对待生活的态度。 夏思尧的理财故事让我看到了一个80后新新人类对生活的热爱和认真。我本人也出生于1983年，工作才一年多，在上海生活，和她有着不少的共同点。但我和她最大的区别在于我曾经系统地学习过理财的知识，因此在我的眼中，我看到了她生活中精细而忙碌的理财，也看到她还需要张开另一只理财的眼睛。 生活中精打细算值得借鉴 左眼，我看到夏小姐忙碌、精打细算的身影。 一个80年代的小姑娘，能够在工作仅一年，工资水平不高的情况下，不仅租了房子、购置了家具家电、把自己打扮得漂漂亮亮，还能每月平均存下2000元，她的日常生活中的理财技巧实在值得我们好好借鉴。 从租房方面看，夏小姐充分掌握了租房技巧，不仅仅广洒网（从网络上寻找房源），而且重点攻击（目标锁定普陀区的少数房源）。另外还考虑了地段和交通等因素，最后以500元/月的实惠价格租了房。我们可以看到夏小姐租房事件中两个值得借鉴的地方：第一、房屋租赁要签合同，事前要明确水、电、煤气帐单的支付方。第二、房屋中介不是唯一选择，万不得已去找中介，自己要勤跑腿。 从财务管理方面看，夏小姐属于勤俭、会精打细算、懂得巧妙规划生活的女孩。她不仅仅列出了每月的财务收支状况表，还将每笔支出的产品价格列明细清单，明细到发现地、购买地，我不得不佩服一个小女孩的如此细心规划记录，这是几乎每个平民都可以做到的随笔记录，也许只有像夏小姐这样的勤动手、勤动脑，我们才能真正做到每笔收支心中有数。 理财规划尚需加强 右眼，我看到夏小姐看到今后生活的光亮。 理财师不是救世主，给予的只能是方向的指导。在夏小姐忙碌的身影后面我们感到夏小姐还要睁开她的右眼，为自己看清楚未来的方向。这包括生活的安排、理财的目标以及职业的发展方向。 当然，夏小姐目前所处的生命阶段决定了她现在要考虑的主要是最近3-5年的目标。 在这个阶段中，我感到夏小姐需要在以下方面做一些考虑和安排。 从住房方面看，夏小姐在租房的同时应该着手准备自己的置业计划。当然对夏小姐最合适的应当是择离工作地点近、交通便利的二手房。目前上海房价走低，但从长期来看，稀缺的土地资源是具有投资价值的。所以，夏小姐可以考虑在未来的3-5年内，在房价低位处以按揭的方式购置小户型的二手房。 从保障方面看，夏小姐的家庭环境不是很好，母亲也是好几年前就下岗了。因此我建议夏小姐可以适当的购买一些商业保险，避免一些不确定风险给家庭带来的负担，为自己和家庭作好保障的安排。夏小姐可以选择集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体的综合保障，养老和寿险到是可以暂缓一缓。 从投资方面看，以夏小姐目前已经达到有1万多元的积蓄，而且平均每月盈余2000元的财务状况。但是这些钱目前都是在活期账户上放着。听说国家要取消活期账户的利息，就是不取消目前的利息收入也几乎可以忽略不记，实在太可惜。所以，现在已经到了应当学习让钱来生钱的时候了。我建议夏小姐将目前存下来的钱和今后每月固定的盈余交给理财专家，以定期定量的形式来买基金。可以做一个简单的基金组合，包括货币基金和股票型基金。货币基金比较稳健，但收益率低，可以当作活期储蓄使用。股票型基金既有股票收益高的特点，也有基金风险低的特点，适合原始财富的积累。 在职业发展方面来看，也要有长远的眼光和系统的安排。夏小姐在日常消费上很有主见，不随俗流。在教育消费和职业发展上也应当结合自身的特点和兴趣及早校准方向。 左眼的忙碌里有右眼的光亮，右眼的光亮中包含脚踏实地忙碌的身影。借鉴了夏小姐的精明能干，剖析了夏小姐的理财方向。其实我们每个匆匆的平民身上，都有一本可以理清的账。
