爱华网今天几乎所有人都认为，在经济发展历史过程中，信息革命发展的速度最快，对经济的影响最大。但是同时期的工业革命与信息革命的作用大致相当。—彼得8226;德鲁克 和大多数人一样，我的童年也充满了挑战。但是我现在发现能够经历那些成长历程十分幸运。我还能记起小时候与妈妈去纽约生活了一年，妈妈那时候是去攻读早期教育学硕士学位。对于一个来自北卡罗来纳州的5岁孩子而言，在洛克菲勒中心的溜冰场学习溜冰是极具挑战性的。我曾经在寒冷的午后从街道小摊上买栗子吃，现在想起来还不禁偷笑。回到家乡后，爸爸还说我说话有点北方佬的味道。从那之后，我再也没有学会纯正的南方口音。我认为混合口音是我在那段美好时光中获得的巨大财富。我的父母在他们各自的领域中取得了很大的成功，我明白他们的成功是建立在一定的经济基础之上的，从某种程度上说，也是建立在祖父母为他们打下的精神基础之上的。我的外祖父母都读过大学，在20世纪上半叶这对于非裔美国人来说非同寻常。我的外祖母是利比亚人，能够说一口流利的法语，我的外祖父是一位中学校长。他们有一辆福特T型车，并在田纳西州一片41英亩的土地上建有一幢房产，是绝对日益壮大的中产阶级。外祖母使用"胜家"牌缝纫机制作和缝补衣服（本章之后讨论的小企业）。此外，我的外祖父母还种植庄稼、养猪养鸡、雇人管理家务和土地。他们认为从任何标准来说他们都处在小康水平。在20世纪30年代，作为在南方的非裔美国人，他们十分具有安全感。在那时，许多人，尤其是黑人根本没钱支付油费，即便他们买得起车，也不一定开得起。我们家有一个非常有趣的故事—一个朋友告诉我的，他小时候在镇里的一家加油站工作，他描述道，那天我的外祖父开着一辆福特T型车到加油站加油，一个年轻的服务员问他想加多少油。外祖父就问油箱容积多少，服务员说，"大约10加仑，"他立即说，"那就加满吧！加满！"这件事一时成为了大家的笑料，但是从中我们能够看出一些信息—外祖父是个有钱人。但是如果外祖父一家走进今天一个典型的中产阶级社区，他们可能会感到同样的震惊，甚至会认为他们走进了富人的小皇宫。中产阶级家里的中央供热系统、中央空调系统、洗衣机和烘干机、电冰箱、冷冻机、洗盘机、多台电视机、微波炉以及自动洒水装置，更不用说几辆车了，都说明一件事情：他们特别有钱。外祖父和美国人今天的生活对比揭示了一个有趣的现象，就是我们对财富的定义在不断地变化。不仅在美国是这样，在世界其他文明和国家也是如此。今天的生活方式和财产在我们看来是每个生活在21世纪的美国人与生俱来的，但是这对19世纪的地产大亨来说是无法想象的。我们还可以肯定地预测，我们今天认为的奢侈品必将成为明天的日常消费品。例如，20世纪50年代我还是个孩子时，多数家庭都希望家里的客厅里能有一台电视机。而如今，客厅、厨房、卧室以及多数房间都有电视机，这已经不足为奇。曾经作为精英人士和好莱坞大亨专有的"家庭影院"现在在美国家庭也屡见不鲜。财富对我们的意义具有流动性—对个人和整个社会而言，说明财富和对财富的预期回报是由旁观者决定的。衡量财富的标准在不断变化。欧洲迁移至美国的定居者积累和看待财富的方式在工业革命期间发生了巨大的变化。当信息时代来临时，财富工具和衡量标准再次发生变化，但其共性依旧相同：深切期望使生活更加美好。日常必需品时代我认为我的外祖父母是典型的美国式开拓者。想拥有自己的土地、独立自主，以及创造美好生活的决心反映了他们的愿望和勇气—美国梦的核心。正是这些梦想驱使早期的欧洲移民离开他们舒适而安定熟知的生活，来到一个完全陌生甚至存在敌对的新世界。我家族的先辈们来到这片大陆是出于不同的目的，他们的状况也大相径庭。然而正是独立自主梦想的深度普及促使他们努力工作，争取实现这些梦想—一旦他们有机会这么做。先辈们的经验以及我对外祖父母成年后经历对比的观察，大大刺激了我的好奇心。作为社会的一部分，我们是如何又是为什么走了这么远、这么快？从这些历程中我们能够得出什么有关财富心理的经验教训？许多横跨大洋的欧洲人纷至沓来，寻求新的机遇，绘制新生活的蓝图，不再受到君主权力的控制。他们能够拥有自己的土地，能够打猎、养育家庭并拥有自己的信仰，这些极大地提高了他们的生活质量。他们寻找到的自由便是一种财富类型，这在各种文化中都是永恒和无价的。但是，我们知道在起初的150年里，这些定居者和他们后代的生活十分艰难，有时甚至是走投无路。在欧洲，人们可以获得日常必需品，即便是那些最贫穷的人。在这片新大陆上，满足人们日常基本需求之事也成了每天必须面对的挑战。许多人突然发现，衡量自己在生活中地位的是最原始的标准—确保食物、住所和身体安全的能力。有时生死完全取决于天气的变化，因为这可能导致食物供应中断。为此，美国早期经济发展的很长一段时间（1607～1790年）可被称为"日常必需品时代"。对多数人而言，获得土地和收成是个人成功（和生存）的基准。机遇之地等于土地机遇和旧世界一样，在新世界的土地经济中，土地所有权提供了获得财富的最佳机遇。多数人靠农业维持生计并寻找财富增长的机遇。一些人还与美国原住民进行贸易或向欧洲出口商品。但是对于一般的个人而言，财富意味着拥有一套房子、种植足够多的食物养活家庭以及养一些牲畜。当然，还需要一匹马、一辆马车以及出入城镇的物资。有多余的马匹以及可用于出卖的剩余的粮食简直就是富裕。美国一直被认为是机会之地，这不是空穴来风。多数新美国人以传统的方式维持生计，巨额财富的来源是拥有大量的土地。美国大量未开发的土地为特权家族带来了近乎无限的机会。那些拥有土地最多的人和新世界的贵族们是受益者，他们能够生产多余的食物并确保雇用工人提供服务。剩余产品一旦出现，便开始了原始的资本积累。新世界的贵族由那些在殖民地拥有大量土地的欧洲人构成。英国、荷兰和西班牙政府从美国原住民那里购买了成百上千英亩土地，并将这些土地给予欧洲身份高贵的家族和个人。另外，一些公司也获得了许可，如马萨诸塞州海湾公司，这些公司的活动有利于母国。这些获得许可的受益人完全享有管理土地获得的收入（尽管他们的母国仍然要征收大量的税收），使他们的财富能够成倍地增长。在英国东部的一些殖民地中，上述协议赋予拥有土地的家族及其继承人拥有、出售、遗赠土地以及向他人购买额外土地的权利。南部殖民地的气候有利于发展大规模的农业和种植业。随着美国人口的增长，农业在南方兴盛起来，而北方的商业则稳步发展。凭借奴隶劳工，南方的种植园主扩大了生产，他们的财富也因此增加。美国内战以前，南方产生了贵族生活方式，那些拥有众多土地的土地主在美国的财富激增。随着美国殖民地的定居人数继续增加以及城市的不断发展，第二波出身名门的移民陆续到达。他们起初在西北部定居，一些特权移民建立了商业投资银行、贸易公司和其他企业，这些最后都为他们创造了巨大的财富。为了维护他们的权力和影响力，这些新美国人开始组建合伙企业和商业联盟，将资金和股份控制在自己的近亲属手中，或者至少将其控制在自己的朋友圈中。这些资本巨鳄们最终资助了美国独立战争以及之后的美国内战，他们持有的巨额资金说明了前两个世纪的新世界创造的财富和权力的急剧增长。在早期的美国，虽然广阔的土地持有者与土地上辛勤工作的工人收入差距迥异，但是驱使第一批移民来到这个半球的独立自主的愿望仍然在发挥着作用。这个愿望驱动着美国经济的未来，引发了震惊世界政坛的美国独立战争。许多美国梦的实现为独特的美国式理念的产生奠定了基础：生活、自由和对幸福的追求，这仍然是今天美国集体意识的根基。从土地到规模生产：工业革命1783年美国独立战争胜利后，欧洲的旧政治和经济影响残余被彻底消除，第一个独特的美国式财富和繁荣的时代到来了。在新民主体制下，实际上每个人都有机会创造财富。这一阶段同样也是工业革命的开端，财富创造和衡量的方法已经发生了巨大的变化。18世纪90年代至19世纪30年代，随着工业家和企业家这种中产阶级的崛起，财富在美国和欧洲开始以一种新的身份出现。在美国，随着这些人财富的增加，他们开始掌握国家的权力和影响力，这在过去是由土地主和贵族们控制的。虽然仅有一小部分人获得了这种类型的财富，但是美国的财富还是得到了巨大的增长。18世纪90年代，随着第一家工业化棉纺织厂的开设，美国工业革命正式开始。塞缪尔8226;斯莱特（Samuel Slater）利用英国人设计的机器在罗德岛州开设了一家工厂。此后的10年间，至少有50家塞缪尔式的工厂在美国成立，极大地提升了纺织生产率。外包的一种早期形式支撑了这一扩张：小件纺织工作开始在家庭完成。这种安排工作量的新方法是工厂体系的开端，也就是工人在一个单独的工厂里实施全部工作。这种新环境下的工人许多都是女性，她们在这一过程中逐步从家庭式的农活中独立出来。在美国，从农业经济和商品经济向工业经济的转变持续了一个多世纪。美国的工业革命落后于英国，是因为大量的土地需要开发以及劳动力相对匮乏。但是随着美国在交通、制造业和机械行业的创新，美国经济稳步增长并迅速赶上英国，生产力发展的新时代到来了，与此同时，许多人的生活水平也相应提高了。基本便利品时代美国还需要另一个变化来支撑新经济增长，这个变化就是信贷。更多来源的信贷及其资金对企业发展来说十分必要。在亚历山大8226;汉密尔顿（Alexander Hamilton）的呼吁下，美国银行于1791年获得国会特许，并在1805年在全国八个主要城市开设办事机构，为新成立的企业融资。1811年国会未能对联邦银行的特许进行延期，州政府继续设立银行。五年之内200多家特许银行陆续成立，这些银行以资助企业发展为己任，很快为经济的发展注入了所需的资金。遗憾的是，并非所有的银行都得到了合理的监管，正是由于监管不力，才导致了1819年的经济衰退。1 美国从经济飞速发展跌入了第一次经济大衰退，类似的情况要数20世纪20至30年代的第二次经济大萧条最为严重。但是这次危机留下了宝贵的教训：为了有利于社会，必须理智地管理增长和债务。快进至2008年或许多数人还清楚地记得，2008年，因大型银行和保险公司破产倒闭引发的经济危机使得信贷市场停滞不前。次贷行业的一系列崩溃也导致成百上千万美元的损失。这些破产崩溃和信心危机所带来的影响充斥世界各地，使经济损失更大、困难更多。2 我们还没有吸取之前几次惨痛的教训吗？关于个别情况比尔和德布8226;曼的田园式家园位于田纳西州昆布兰河的岸边，说到这或许你以为回到了过去。在小山上建造一座小屋，四周有观景门廊，站在这里眺望河流和花园，欣赏蝴蝶和鸢尾花。"一片安静祥和，"德布说，"好像在人间天堂。"但与其他美国人一样，比尔和德布的房屋正在被别人占有。尽管德布具有9年从事房地产行业的经验，在经济危机面前他们仍不能幸免。确实很困难，但是比尔和德布感觉他们学到了很多。他们认为自己的情况只是个别情况，其中一些比较特殊，另一些和其他人一样。比尔解释道："当经济危机发生时，我们的全部房地产投资都打了水漂。之后是五百年一遇的洪水袭击了我们的家乡。我们的房子遭到损毁，妈妈的房子被彻底摧毁，自那之后，妈妈就病倒了。"他们不想以这样的方式书写自己的故事，他们正在努力使自己的收入回归正常，他们知道自己一定会渡过难关的。他们做起了小生意，比尔继续做他音乐师的工作。他总结道："主要在于坚持，虽然有压力，但是祸中也有福。社区的人们帮助我妈妈重建了房屋，我们也很快搬到那里。"他对未来十分乐观。虽然我们总会忘记过去的艰难时代，但历史告诉我们他的想法是正确的。那么到底是什么导致经济近乎崩溃，又是什么使它从华尔街蔓延到昆布兰河并延伸至全美国呢？诺贝尔奖得主保罗8226;克鲁格曼认为，"调控跟不上制度的变化"。3 在无限制扩张和司法监管的平衡法案中，我们很明显疏忽了一些问题。必须查清疏忽的原因并进行更正，在这个过程中，需要创造更好的个人与金钱的关系，需要仔细研究信贷问题。全民富裕在过去，借款是有钱人的特权。借款能够使他们有更多的资金进行投资，通常这些投资反过来使他们更加富裕。为了促使美国经济增长，需要有更多的人能够获得这种主流信贷。银行信贷向中产阶级企业主的开放，在美国财富扩张的过程中发挥了关键作用。没有信贷，所有人只能被锁在一个既定的等级制度中，要想逃脱很难，近乎不可能。随着借贷机会窗口的拓宽，美国中产阶级能够更好地创立和支撑企业，结果导致全民的财富增加。这也萌生了更为现代的借贷观。当借款给企业主用于经营时，这些活动摆脱了一些缺点。"信贷是当代商业体制的命脉，"丹尼尔8226;韦伯斯特（Daniel Webster）1834年写道，"相比世界全部矿产而言，信贷在促使各国富强方面的贡献更大，甚至千倍于前者。"这种类型的融资在工业经济的各个方面红红火火地进行，但是还需要新型信贷进一步促进美国财富的扩张。19世纪40年代至90年代，这些变化开始在消费借贷领域产生。在此之前，投资以外的其他目的的借贷是不允许的。利用信贷购买个人消费品被视为是放任，因为这只是为了满足个人的需求，这种类型的借贷被称为"消费信贷"。相比之下，用于购买农业机械等产品的贷款被称为"生产信贷"，即促进收入增加而非贬值的购买。但是在1856年，消费借贷的理念和功能开始转变。美国人的生活方式发生了变革—从最简单的缝纫机开始。胜家缝纫机公司首先采用了零售分期付款信贷方案，这个方案十分明确且朗朗上口："首付一美元，每周一美元"来利用贷款购买缝纫机并偿还欠款。此信贷方案一出，许多家庭便购买了缝纫机。这个简单的方案极大地刺激了中产阶级的发展，并进一步增加了美国的财富。当时许多女性都将手工缝纫视为最耗时的工作。胜家缝纫机大大缩短了缝纫时间，例如，制作衬衫的时间由原来的14小时缩短为1小时。这种效率使得具有创业精神的女性也加入到这个行业—一天接近1美元。由于缝纫机每周只花1美元，这份债务十分有益于并极大地增加了女性的收入。一些女性甚至通过她们精心的努力一举成名，缝纫机为女性提供了一种不为她们所知的自由。南卡罗来纳州的桃子玛格丽特8226;坎贝尔8226;贝利于1925年出生于南卡罗来纳州的露比。她的小名叫桃子，不仅是因为她的生活环境，还指她那健康的粉红色面颊。桃子回忆道："那时候家里很穷，但是妈妈很聪明，她从来不让我们知道我们很穷。"桃子的妈妈也具有创业精神，和孩子在家的时候，她靠为他人缝制衣服补贴家用。桃子说："只做一件衣服，她挣25美分。我们身上穿的衣服都是妈妈亲手制作的。我记得好像只有一件不是妈妈做的，那就是爸爸的周日服装。但是姐姐婚礼那天穿的婚纱也是她做的，衣服的材料是苏打（用于庄稼）的包装袋。在清洗漂白之后，衣服看起来像精制亚麻做的，太美了。"从我记事起，那台缝纫机就放在屋子里。他们分期付款购买的，因为那时根本没钱全款购买。"有一次复活节到了，9岁的桃子没有复活节衣服。"我妈妈做了手术，之后他们暂时不再让妈妈踩缝纫机。我哭了，因为这样一来我就没有复活节衣服可穿了。妈妈告诉我如果我愿意用缝纫机的活，她会帮助我。她教我如何摆设家庭用板式，我从清洗和挤压过的麻布衣裁减布料，妈妈坐在我身边，将布料整理好。之后她说，‘现在开始缝纫吧。‘我自己制作了衣服，从那之后我便开始自己缝制衣服。"萨科尼缝纫机公司在南卡罗来纳州成立之后，桃子便跑去找工作。"之后我回来自己干，我为3位女士定做衣服，她们分别在保诚集团、西电公司和吉福德8226;米尔斯公司工作。她们要去车间上班，需要定做工作服。我每件衣服收了她们10美元，每天我能做四五件衣服。工作量很大，每天大约工作10～12个小时，但是确实挺挣钱，我自己做得也挺不错。"胜家缝纫机公司怎么样了？它开始在世界各地疯狂地推行分期付款计划，这一点是其他企业或机构无法比拟的，在这个过程中，胜家逐渐成长为第一批跨国公司。寻找财富安妮8226;诺顿（Anne Norton）的高曾祖父是胜家缝纫机公司在肯塔基州路易斯维尔的第一位推销员。安妮至今还保留着她高曾祖父在胜家工作时购买的第一台缝纫机。那胡桃型的机箱和笨重的铸铁工艺看起来仍具美感。美国内战之后，在战争中失去丈夫的女性转战西部寻求更好的机会。19世纪后期，美国西部几乎没有成衣，这些女性发现她们的缝纫机将会给她们带来巨大的财富。这些机器不仅能够为她们提供金钱保障，还可能帮助她们找到心仪的丈夫。对于许多女性而言，胜家缝纫机是她们最值得骄傲的财产。在西部女性享有的优势中，缝纫机以及邮购纸样和面料能够确保她们和东部姐妹们一样时尚。19世纪的最后几十年，类似于胜家的分期付款方式也在其他家用产品销售中使用。5 有了这些贷款方案，普通人开始有机会购买那些能够大幅提升生活水平的产品，而这些产品都是他们之前无力购买的。6 拥有特定耐用品（缝纫机、家具和大型农机设备），被视为从物质上提高生活质量的工具。7 我还惊奇地发现，钢琴对于财富增加具有促进作用。在过去，只有王室家庭才有钢琴，即便钢琴价格下降，也只有贵族们才能买得起。但是分期付款方案改变了这一情况。当普通工人都能够买得起钢琴时，钢琴很快得到了普及。在拓荒的环境下，拥有一架钢琴能使人有种文雅感。在美国各地，拥有一架钢琴是中产阶级的典型代表。北卡罗来纳州布里瓦德8 的萨米8226;柯克莱特（Sammy Kicklighter）是一位钢琴供应商和业余钢琴历史学家。他解释道，在19世纪，"钢琴不仅是一个装饰，还是家庭娱乐品，因为当时没有其他的娱乐品。如果你能买得起钢琴，就意味着你跟皇室有关系，这给家庭带来荣誉。随着自动演奏钢琴和小型立体式钢琴的出现，美国的钢琴市场存在着虚拟的繁荣景象。"1850年，世界的钢琴生产数量不足50 000架。1890～1928年，美国钢琴的年销售额从172 000架增至364 000架。9 分期信贷方案给美国人送来了钢琴，越来越多的美国人选择了分期付款方案。10 亨利8226;福特改变了世界亨利8226;福特并没有发明汽车，但是他让大多数人都买得起汽车。在这个过程中，他几乎改变了美国人生活的方方面面。在福特公司设计T型车时，查尔斯8226;索伦森（Charles Sorensen）加入福特汽车公司成为一名经理。索伦森描述了他是如何被带到公司一间秘密房间的："那是1906或1907年冬天的一个早上，亨利8226;福特来到皮克特大街模型部门找我，‘查理，跟我来，‘他说，‘我想给你看样东西，‘我跟着他上了三楼……他看了看说道：‘查理，现在马上把这个地方收拾一下。‘"福特要求最大限度地将这个房间保密，因为这个房间要用来存放汽车蓝图和模型。索伦森说："它成了福特T型车的产房。"11 尽管福特竭尽所能使福特T型车能够走入普通人家，但是一辆车还是需要花掉多数人一年的薪水。于是一个新的商业领域诞生了—第三方汽车融资公司。截至1925年，75%以上的汽车都是通过分期付款方式购买的。信贷融资再次缩短了中产阶级上升流动性的道路。
工业革命后，普通家庭衡量财富的尺码再次发生变化。除了拥有中产阶级地位的象征，例如钢琴等，一个家庭购买他人生产的食物和基本必需品的能力以及各种机械提供的休闲时间，说明这个家庭已经实现了自己的美国梦。到了20世纪，美国向西部广袤地域的地理扩张已经完成，并且正在寻求未来经济的无限发展。在此期间，美国还在世界贸易和工业方面独领风骚。信息时代的财富:基本奢侈品时代在过去的几十年中，美国财富的衡量标准再次延伸，变化程度几乎与工业革命时期相同。随着信息时代的迅速到来，现在看来，财富与其之前的任何化身都不相同。的确，当代美国人认为舒适的生活方式可能比殖民地家庭的富裕的生活方式更加优越。多数情况下，21世纪琼斯一家人的最低要求与约翰8226;雅各布8226;阿斯托（John Jacob Astor）的对比是无法想象的，后者曾是美国最富有的人，于1848年去世。或许最为鲜明的对比是，我们生活方式的许多方面对于几十年前的美国琼斯一家来说都是幻想。如此大的变化是源自过去30年的技术大爆炸。今天，在美国或世界其他地方，几乎人人都有一部手机，这在不久前只能在科幻片中看到。功能强大的手提电脑，包括智能手机，几乎无所不在。这些设备、高速网络连接以及它给予个人联系、创造、学习和获得报酬的近乎无限的能力使得我们的生活方式以及我们对财富的期望发生变革。今天，对于世界上多数中产阶级来说，拥有一套房产是富裕的标志。尽管美国正经历着次贷危机，但美国仍然是一个富裕的国家。根据美国商务部的报告，67%的美国人居住的房子是自己的。全国住房建筑商协会发现，2009年美国家庭平均面积增至2 700平方英尺，比1970年多出了1 400平方英尺。据时代周刊报道，多数美国中产阶级不仅有抵押贷款，还有"一份年收入为30 000～100 000美元的专业或管理工作"。此外，70%的美国人还"拥有有线电视和两辆以上的汽车。2/3以上的人享有高速网络，4成人拥有平板电视。他们持有几张信用卡并拥有许多奢侈品"。但是很明显，多数美国中产阶级还认为他们拥有的不够。13 对多数人而言，财富不仅包括上述内容，还包括有能力乘坐飞机出差和休闲，拥有一定金额的储蓄账户、退休计划、养老和医疗保险。朋友和健康是多数美国人认为的幸福满意度和物质舒适度的必要组成部分。这些基本需求的满足只是富裕的开始，因为富裕还包括拥有一个度假屋、孩子上学的私立学校、出国旅游、清爽的衣柜、珠宝、丰厚的退休金计划、回报率高的投资，等等。今天，我们认为的基本必需品，例如洗衣机、烘干机、吸尘器和汽车，都是多数美国人力所能及的，即使对于那些被美国人口普查局归为"贫穷"的美国人来说。这些产品的普及也说明了人民整体生活水平的提高。但是另一个问题出现了，不断变化的财富衡量标准是否会扭曲我们对满意的生活方式的期望呢？从某种层面上讲，标准的不断提高反映了我们人类内心希望获得发展并不断超越自我—在许多方面我们以史无前例的速度发展和变化。随着这种增长的发生，我们面临的挑战是更要认清我们的希望、梦想和行动。在一定程度上，这意味着不要让文化驱动我们去占有更多、消费更多，具体来说就是在维持平衡、富裕生活的同时，我们的占有和消费要与自己的应对能力相一致，不得超过后者。财富衡量标准提高的始作俑者无疑是漫天的广告信息，这些信息不一定对我们有益。每天我都能看到有关更新、更好、更漂亮的汽车、工具和便利品的广告，它们向我们鼓吹度假、美食、积累更多的财富，等等。广告告诉我们应该如何吃、喝、玩、观、嗅、感。如果我们没有和电视上那些满面春光的人一样觉得有趣，或生活很美好，他们会告诉我们应该吃什么药以使我们感觉生活更加美好。广告是多数发达国家经济发展的关键引擎，但是广告信息有时也会使人心烦意乱。我们上钩了。许多人迅速积聚财富，利用信用卡消费负债累累。债务越来越多并不断攀升，必然会给我们个人和整个社会带来严重破坏。难道信贷这个曾经帮助美国与世界其他国家创造财富的进步产物变成了坏东西？随着我对全球和个人财富的现状及历史情况调查研究的深入，我认为回答这个问题刻不容缓。很明显信贷对财富增长、国家和公民个人财富的增长至关重要。没有信贷，我们的经济将会戛然而止。那么，答案到底是什么？我需要做更多的研究。与此同时，不难看出，人生在世无非就是需要许多的财产和金钱。根据2010年的报告分析，世界上最富有的三大城市分别是纽约、伦敦和巴黎。该分析基于四个指标：经济活力、政治影响、调研能力和生活标准。但是，令人惊讶的是，这些城市的幸福指数并不高。经合组织（OECD）创建的"更好生活指数"按照下述标准衡量一国的幸福指数：住房、收入、社区、教育、环境、治理、健康、生活满意度和其他因素。根据这些标准，澳大利亚和加拿大两国的公民幸福指数最高，其次的4个国家依次是新西兰、丹麦、挪威和瑞典。14 2009年，盖洛普健康福利调查指数显示，世界上最富有的城市纽约甚至不在美国十大幸福城市之列。幸福指数最高的是科罗拉多州的博尔德，相比纽约来说这只是一个经济发展水平一般的小镇。15很明显，美好生活绝不仅仅是财产和消费。真正的富裕和幸福与生活的无形财富紧密相连。下一次变化从历史的发展历程可以看出，财富是一个流动的概念。世人对美好生活的观点已经发生变化并不断演变，这对我们个人来说是好事。如果财富的定义可以变化，就意味着我们有机会发现并定义财富对我们个人的意义—并努力去获得财富。我们希望从生活中获得更多，但是我们想要的东西不能只依靠信用卡获得。广告告诉我们生活中有些东西是无价的，这句话的言外之意是什么，最后还要由我们个人发现财富的含义，并有意识地进行思考。对于幸福和财富来说，如果还有比金钱更重要的东西，我们每个人必须考虑这样一个问题：我的财富衡量标准是什么，我是如何得到它的？我们在后面探究如何发现并实现我们的财富梦想时，将着手解决这些谜题。
