爱华网自铁道部于2013年元旦取消强制意外险后，铁路意外保险形成的庞大市场空白，也给商业保险公司提供了入场机会。
《中国经营报》记者获悉，已有保险公司在跟铁路部门进行沟通，希望能跟铁道部合作，采取类似乘客在长途汽车站购票的同时购买保险的形式。 2013年春运高峰即将来临，各家保险公司想要“分食”铁路意外保险市场却并非易事。“公司正在积极与各铁路分局接触，希望在售票窗口卖意外险，原本进展顺利，但现在停滞不前。一是铁道部没有保险销售兼业代理资格，二是铁道部亦有顾虑。”一家寿险巨头的高管告诉记者。 2012年春运铁路共发送旅客约2.35亿人次，以目前商业保险公司出售的意外险（包括火车等交通工具）每份20元计，春运铁路意外险有47亿元的保费市场。 险企与铁道部合作遇阻 铁路部门是否具备兼业代理资格是险企与铁道部合作的障碍。 按照国务院规定，自2013年元旦起废止《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，这意味着火车票价将剔除掉隐藏了61年的铁路强制保险费。
此前，铁路部门对旅客意外伤害保险一直实行行业自保。61年来铁路强制保险费一直包含在火车票价中，价格占票价的2%，保险赔偿金多年来变动较小。1992年修订的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定理赔时的封顶保险赔偿金2万元；而2007年新实施的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为15万元的赔偿责任。 铁路强制意外险取消之后，商业保险公司如何补位？此前有消息称，强制险取消后，铁路部门将与商业保险公司合作，由后者设计险种，并放前者窗口代售。 一家排名前六的寿险公司高管向记者透露，自铁路强制险取消后，该保险公司一直积极与铁路各分局沟通，希望未来能采取类似于乘客在长途汽车站购票的同时购买保险的合作模式。 在这位寿险公司高管看来，如果按照目前商业保险公司出售的意外险（包括火车等交通工具）每份20元计算，以2012年春运铁路共发送旅客约2.35亿人次计算，仅仅春运十几天铁路意外险就有47亿元的市场。 但商业保险介入铁路意外险的一个敏感因素在于价格，即原来铁路强制意外险一律按基本票价百分之二收费。商业保险公司如果与铁道部合作，所售铁路意外险保费会不会高于原来的铁路强制意外险？对此，上述寿险公司高管表示目前还处于沟通阶段，对意外险价尚没有确定。 但近期，记者获悉，商业保险公司与铁道部合作、在售票窗口卖意外险这一模式尚存现实难题。 据了解，保险公司和铁道部的合作面临两个困难：一是铁路部门没有兼业代理资格。根据2012年3月保监会发布的《关于暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可工作的通知》规定，暂停金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构资格核准，这意味着铁路部门不得从事代理保险业务；二是铁道部对售票窗口卖意外险有层层顾虑。 “不止我们公司，还有好几家保险公司都在和铁道部、铁路分局接触，保险公司纷纷在技术、产品、设备、人力支持等各方面进行充分准备，和铁路方面前期沟通很顺畅，据我们接触看各路局倒是很有意愿与保险公司合作。本来说是2013年元旦之后铁道部即有明确规定出台，但目前有所停滞，据说是铁路部突然下令中止，现在看来未来合作模式还不明朗。”上述寿险公司高管说。 铁路强制保险取消，火车票价将不再包含票价2%的保险费用。 新渠道尝试 面对巨大的铁路意外险市场空间，保险公司亦在寻求其他途径和方式分羹这一市场。 据了解，尽管目前对铁道部的代销保险资格认定仍处模糊状态，但商业保险公司均倾向于与铁道部门合作、在售票窗口出售意外险这一合作模式。 在业内人士看来，中国人的保险意识尚未形成，主动在保险公司官网购买的人必定不多，而且相当麻烦；从保险公司角度，铁路保险价钱低，根据大数法则，只有投保量大，才能降低成本得到利润。 “只有抓住铁路这个渠道，才能在铁路保险市场完胜，这也是保险公司选择与铁道部合作的原因。”上海的一家健康险公司高管评价道。 “商业保险公司除了在跟铁道部门进行沟通的同时，还与保监会进行沟通，商讨如何解决铁道部代理保险资质的问题。”上述寿险公司高管称。 不过面对巨大的铁路意外险市场空间，保险公司亦在寻求其他途径和方式分羹这一市场。2012年12月份，人保健康首批7台AIM机安装在北京南站和北京站的售票大厅和候车室，进入试运行阶段，AIM机可提供保费分别为20元、50元、100元的三种保险产品，保期从一个月至一年，保额从20万到100万元不等。 据媒体报道，北京铁路局工作人员透露，如果效果好，2013年将陆续在北京铁路局管段内其他车站陆续安装。 保险中介也跃跃欲试。一家地处南方的保险网站免费赠送铁路意外险，登录网站领取。北京的一家保险网站透露，即将推出意外险优惠活动，“这是老客户新年大礼的一部分；新客户注册网站获得的积分足够换取意外险——与免费赠送相差无几。保障范围涵盖整个春运期间，保障额度更大。”该网站负责人说。 “动作够快，有敏感度。”业内人士赞许上述几家公司的举动，“但实施效果如何，关键在于用户的消费习惯和推广宣传程度。目前来看这只是个噱头，以此为契机，推全年意外险的销售。” 与创新渠道相比，传统渠道并不乐于销售铁路保险。“单均保费非常低，营销员无利可图不愿意浪费精力。”一家总部在北京的财险公司高管透露，“靠人力销售不可能取得规模效应，没有规模成本就下不来。铁路意外险需要一个庞大的系统来支持，这不是传统销售渠道所能解决的。”
