爱华网传统银行被看作是20世纪的商业恐龙，在21世纪这些恐龙并未灭绝，但它们的领地正在被新一代的生物蚕食。互联网的普及，以及基于它的商业模式创新产生了一批可称之为“类金融”的公司和业态：第三方电子支付公司正在某种程度上涉足银行存、贷、汇兑、支付的传统业务，而虚拟货币的发行和交易则给金融风险控制和监管能力提出了另一种挑战，某种意义上，这些公司是金融游戏的新玩家。 谭小芳老师认为，互联网的开放性已经大大削弱了金融领域传统玩家的资源优势。在前互联网时代，金融行业是一个明显的资源垄断性行业，拥有很高的行业准入壁垒;而基于互联网的低成本金融创新和应用，抵消了传统金融机构在资金规模和网点上的优势，甚至能让新一代玩家在新的金融领域抢跑。 另一方面，互联网和金融的交叉领域很多还属政策模糊地带，可以成为它们介入的突破口。你可以笼统地将这看作传统金融和互联网“类金融”之间的对决，不过现实中的博弈过程更为扑朔迷离：“旧”对“新”有渗透，“新”和“新”有竞争，在新的技术条件和商业应用下，传统金融和互联网金融都需要重新定位。
谭小芳老师表示，虽然银行等传统金融机构和电信运营商由于具备垄断资源，对互联网金融的整合具有较强的话语权，但它们都过于强调自身对于产业链的控制，出于各自利益，商业银行之间、电信运营商和商业银行之间难以实现真正的“强强联合”，其它市场玩家依然拥有发展空间。 最早作为微支付手段的虚拟货币，随着各行业越来越普遍的使用电子货币，规模在迅速扩大，但它们的金融属性和法律地位都还需要政策的进一步明确。虚拟货币发行也可能引入牌照制度，虚拟货币在获得金融身份的同时也面临更加严格的外部约束。 网络经济的大潮随着网民人数的迅速增长已经渗透到普通大众生活的方方面面，企业的信息化也通过互联网的平台上升到一个新的阶段，而且，各种网络服务公司与传统各种行业的融合正快速进入成长期。但是，不同的行业和企业对网络经济影响力的判断是不同的，它们对尽快融入网络经济或通过互联网开拓新的领域和市场的迫切程度也大不一样。其根本原因在于公司到底是基于生存发展的需要还是基于延伸发展的需求。 我们观察互联网在银行进化中的作用，正是从这个起点开始的。所不同的是，从互联网角度看门道，比德勤的分析要多一个角度。这就是效能的角度，也就是效率的变化率的角度。德勤分析的差异化模式，没有区分差异化的经济性，也就是差异化效率状态的变化方向，是越差异化成本越高，还是越差异化成本越低。它正是银行战略基因突变的质变点，由互联网这个条件决定。 从新范式的观点倒回去看，金融业本质上是货币与信息的混合行业，而不仅仅是“玩钱”的。把玩钱当作银行业务的核心，是20世纪80年代早期达到高潮，随后日渐衰败的货币主义的观点。货币主义“把货币看做经济活动的主要决定因素”。 银行现有战略和业务结构，实际是30年前这种主流观点支配下的产物。随着信息革命的兴起，信息业务在金融业的地位，正从辅业，慢慢演变为主业。以货币与信息结合为代表的信用学派的观点，开始在美国占上风。 在进化的起点上，银行业务，都是以钱为核心，而不是以信息为核心。工业时代的银行，由于信息局限（信息的非专业化），投资相当于闭着眼睛投胎，带有很大的盲目性。在进化的方向上，银行业务，将以信息为核心。对信息时代的银行来说，钱只是辅助手段。那时的投资，就象投胎，关键问题是要投准胎，信息业务就是银行业的精准投胎术。 小企业融资难是世界难题，在我国也由来已久。我国政府对小企业融资难问题一直非常重视，出台了不少应对措施。但在4万亿经济刺激计划之后的紧缩调控下，小企业仍遭受了严重的信贷紧缩，并引爆了民间金融的风险，突破了风险底线。解决小企业融资问题需要有新的思路。 小企业融资的核心障碍在于小企业信息的特殊性。小企业信息以软信息为主，是在与小企业的长期和多渠道接触中积累的关于小企业及其经营者的、不能从财务报表或公开渠道获得的信息。与财务信息等硬信息相比，软信息一般以文字形式存在，主观和定性成分较多，不能脱离所处语境，在传递过程中容易失真，软信息的收集和使用不易分开。由此造成小企业融资难的核心障碍：如何收集关于小企业的软信息？在小企业软信息的收集者和使用者不是同一个人时，如何通过激励机制来提高资金配置效率？ 只要解决好信息和激励问题，小企业融资不存在商业不可持续问题。改善小企业融资应坚持商业性原则，没必要设立单独的政策性银行。虽然在商业化框架下，也可以使用强制性约束、税收优惠、政府贴息、政府部分担保等政策引导。由于资本市场手段要么信息披露要求高(比如债券)，要么只适合少部分有高增长前景的小企业(比如创业板、直接投资和风险投资)，改善小企业融资主要还是靠银行贷款。 相对于网络公司而言，国内的商业银行对网络服务的重视程度和对网络经济的关注程度远远不够，许多银行的管理者都认为互联网仅仅是对它们固定营业网点的营销进行功能补偿延伸，或者是对银行及其业务品牌的传播功能延伸。一句话，对服务业与网络经济的关系研究不足。 1.金融业产品及其服务的创新，属于传统金融的层面；金融业如何借助互联网尤其社交网络，移动互联网等技术，获得新客户，销售金融产品，完成客户服务等。信息技术及应用将成为金融业的第二条腿，其竞争力将在未来更加凸显。笔者经常对金融客户讲：接下来的3~5年是留给大家走向互联网化金融的试错，哺育阶段。如果不开始向互联网化金融转型，储备人才，运转业务，到以后将无法追赶上，将错失发展良机。 2金融业的第二条腿，夯实不夯实将决定金融业在未来的竞争力，否则将成为瘸腿，走不远。通过信息科技尤其是互联网可以节约成本且能满足客户的全天候的需求，减少线下分支机构，减少销售经理及相关人员，让金融业可以更加流畅的运转。 海外的金融圈已经开始积极尝试社交网络银行，互联网银行等新形式，构建21世纪金融业的竞争优势。例如中国银河证券就将营业部搬到微博上，每个营业部都打理微博，通过营业部的官方微博来服务本地的用户，节省客户经理及人员的劳动效率。
