爱华网谁能拒绝互联网对我们生活方式带来的改变？金融系统的变革正悄然发生。 宁波银行年初为中小企业搭建了网络社区平台“E家人”；平安银行则针对个人装修、买车、旅游、教育量身定制网上预约贷款业务；招行也推出“网贷易”作为提供小企业互联网融资服务的核心产品，实行开放式用户注册认证机制。此外，工行、建行、交行等国有大行早已进入了这一市场。 面对互联网金融发展所带来的威胁，以及利率市场化造成的竞争压力，银行正在抢滩网络贷款市场，吸引中小企业客户。 业内人士认为，融资渠道网络化已成趋势，这将改变银行以往对中小企业的贷款方式，革新中小企业融资模式。 银行网络贷款起步 慈溪市长河金源塑料厂的老板马建云也没想到自己成了“吃螃蟹”的人。 今年6月，通过宁波银行“E家人”平台，他拿到了新产品开发所需要的100万元资金。 宁波银行慈溪支行零售公司部业务经理楼东东表示，5月份为了让更多人了解银行新推出的网络贷款平台，他联系余姚慈溪企业家俱乐部，给会员们举办了一个讲座。马建云正是这个俱乐部的会员之一。 “那天马建云有事，没有去听讲座，但他听朋友说起这个事，就上网进行了申请贷款注册，并找到了我。”楼东东回忆道。 马建云找到楼东东并不难。《中国经营报》记者登录“E家人”社区，就查到楼东东的详细资料，包括他的工号、所在支行、职位、从业经历和联系方式等。 就在这个网络平台上，楼东东看到马建云需要一笔抵押类贷款，进行新产品电热水龙头开发的申请。 “我要开发新产品，替代以前的老产品。因为今年市场行情不好，去年老产品还可以赚不少，每个卖到150元~160元，今年一下子跌到了120元左右，利润薄了很多。要想赚钱，只能靠开发新产品，因为新产品出来，可以卖到180元/台，利润率大大提高。”马建云解释当时申请贷款的初衷。 接下来发生的事情，让急于筹钱的马建云颇感惊喜。“楼东东当天下午就到了我的厂里进行实地调查。”他说，由于是用厂房作为抵押，因此楼东东对其企业的生产状况、车间厂房和地理位置进行了现场调查和评估，然后按照抵押贷款，进入传统的贷款申请流程。 “因为他属于余姚慈溪企业家俱乐部会员，所以我对他的情况比较了解，再加上他是抵押贷款，所以批下来比较快。”楼东东说，审批通过后，钱直接打到马建云网上银行账户，提款十分快捷。 在楼东东看来，宁波银行这次网络贷款利率较低、放款快，正是让马建云满意的原因。 “我以前也分别找农村信用社和民生银行村镇银行贷过款，8厘（即千分之八）的月息，分别贷款50万元和70万元。银行工作人员，认真点的要半个月的时间放款，要是慢慢走流程，一个月时间才能放款。”马建云也很认同这一说法。 “我们急需资金，才去找银行贷款，但是手续太麻烦，这边拖两天，那边拖两天，时间就过去了，真的伤不起。”马建云说。相比之下，这次从宁波银行拿到的100万元贷款，月息在可以接受的范围内，期限为一年，从申请起算仅用5个工作日就拿到了钱。 由于及时拿到贷款，马建云的两款新产品在7月顺利上市。 据易贷中国统计，银行网络贷款有三种模式，一是以网银用户为基础的网络贷款，服务主要针对的是本行的业务人群；二是，网络贷款专属平台、直接页面申请这两种形式较为近似，主要依托在线提交信息后，进入常规传统贷款流程；三是，与第三方电子商务平台合作，借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制，为中小企业提供融资，例如建行的“e贷款”系列，与阿里巴巴等平台合作展开。 全球网发布的《2011年中国中小企业网络贷款白皮书》进一步指出，尽管形式不同，但总体而言，出于风险控制的考虑，银行并未将申贷到放款的全业务流程放在网上，主要是将申请、放款和还款环节在网上操作。 “E家人”平台正是银行网络贷款的模式之一。 “我们只是把申请贷款、提款和还款这些程序放在了网上，最关键的贷款审查部分还是在线下进行。”宁波银行一位内部人士坦承，想顺利获得贷款的企业还是需要满足传统流程需要的资质。 这是否意味着，银行网络贷款更多只是噱头？ 正略钧策管理咨询合伙人王丹青说，在线下能够获取贷款的企业，一般来讲都是可以通过网络获取贷款的，其区别仅仅是渠道不同。相比传统方式，网络贷款只是更有效率、更便捷，会让很多缺乏社会资源的中小企业比较容易获得贷款。 多重挑战倒逼银行创新 相比银行小心翼翼地触网尝试，最近发生的一些事件或将驱使他们必须在网上走得更远。 在国内，阿里巴巴旗下阿里信贷业务开始向江浙地区的诚信通普通会员开放；在国外，10月8日，搜索巨头谷歌在英国推出新项目，为企业用户提供贷款帮助其购买该公司搜索广告；而10月1日，在线零售商亚马逊宣布将为第三方卖家提供贷款，帮助其在亚马逊的平台上出售商品。 虽然后两项业务国内企业暂时还无法参与，但值得注意的是，这些贷款业务的提供商都不是传统的金融机构，但其新业务无异于直接和银行“抢饭碗”。面对着自带大量企业会员的电商平台杀入金融业，业内人士难免惊呼“狼来了”。 据悉，阿里金融旗下有两家小额贷款公司，分别为浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。浙江小贷公司成立于2010年6月，注册资本金6亿元；重庆小贷公司成立于2011年6月，注册资本金10亿元。 通过这两家小贷公司，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫商城三个平台上分别提供订单贷款、信用贷款两项服务，通常在100万元以内。对天猫商城的高端商户，则可通过线下审核获得最高1000万元的贷款。 据中国互联网信息中心统计，网银活跃用户数量（过去一年内登录过网上银行的用户）为8800万， 交易量有90.8%的增长，达589万亿元人民币，占整个银行业务总额的60%。 所谓订单贷款 ，只要卖家当前有“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，实际上是订单质押贷款。而信用贷款则是完全的无担保、无抵押贷款，阿里相关业务平台上的商户凭借其信用即可申请获得。 25岁的王佳荥申请的正是信用贷款。 做纸箱生意的他在阿里巴巴的平台上已经营多年，是阿里诚信通和淘宝用户，同时在天猫商城上也有店铺。发展到现在，年销售额为2000万元，公司团队共有60多人。 说起2010年12月首次在阿里小贷贷款的经历，王佳荥十分感慨。“我当时物流仓库扩建，需要付40万元的租金。但我的仓库是租的，不是买的，在银行很难通过抵押方式贷到款，就尝试着用了阿里小贷，没想到成功了。” 他说，在网上申请后，阿里小贷派人通过QQ远程对他进行了访谈，索取了其在线交易、企业流水和电表等数据。经过2~3天的网上审核通过后，王佳荥得到了20万元的放款。 “和银行不同的是，这些钱利息是用一天算一天，提前还款也不用额外增加还款。比如我贷款了50万元，但只用了10万元，只需要付这10万元的利息。如果我提前还了5万元，则只需要付这5万元的利息。十分灵活。”王佳荥说。 因此就算和银行相比，日息略高一些，他也觉得比较合算。 据悉，阿里金融的信贷业务鼓励提早还款按日计息，日利率订单贷款为0.05%，信用贷款为0.06%，在小贷业内算中等水平。 2011年12月，一年的贷款到期后，王佳荥再次申请了50万元的一年期信用贷款。和上次不同的是，由于贷款金额增加，阿里小贷请了第三方机构人员到实地进行调查，考察了其新项目和工厂经营状况，进行审核后放款。
像王佳荥这样的客户日渐增加。日前，阿里金融宣布，截至2012年中，其小额贷款业务今年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。此前其还透露，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。 王丹青指出，中长期来看，随着互联网营销的普遍、以及消费者的认知增加，互联网企业在一些特定业务上，有可能成为银行的重要竞争对手。 银行已感受到了挑战。今年7月，招行行长马蔚华就在“2012哥伦比亚大学中国企业研究中心全球高峰论坛”上说：“以FACEBOOK为代表的互联网形态，将影响到将来银行的生存。” 此外，随着利率市场化的推进和宏观环境的变化，银行急切需要拓宽中小企业客源，而网络贷款正是吸引这一群体的有效途径。 中国人民大学金融学院副教授王常龄指出，去年银根收紧，银行的信贷靠柜台业务还供不应求，但是随着国家对银行信贷放宽，实体经济信贷需求减弱，资金缺乏有效需求，银行需要通过这些方式扩大客户源。 创新求解 眼下，和国有大行相比，将中小企业作为业务发展重点的股份制银行和城商行，发展网络贷款业务的动力似乎更足。 宁波银行的内部人士就坦言，网络贷款作为新的业务受理渠道，将会弥补其物理网点的不足，同时也有利于促进该行线上、线下小企业业务的互相转化。 马蔚华则公开表示，招行将进一步开拓思路，以小企业和小微企业业务为突破口深入推进二次转型。 招行最新公布的2012年三季报显示，截至9月末，境内小微贷款余额为4172.12亿元，比上年末增加921.42亿元；占本公司贷款总额24.57%，比上年末提高3.32个百分点。 在招行看来，朝着社交网络模式与银行融资服务结合的方向，发展银行融资平台是一个策略。这一点与宁波银行不谋而合。 据介绍，宁行“E家人”重点突出“金融、商务、社交”三大功能，企业客户不仅可以在线提交贷款申请、咨询业务，还可以结交生意伙伴，免费发布产品、供求信息，浏览资讯等。 “在E家人上，企业可以看到各类专家，比如，有会做贷款的，懂国际业务的，网银高手，理财顾问等等，只需要像开心网一样加他们为好友，像QQ一样和他们打招呼，轻轻松松就搞定问题。”宁波银行客服说。 对银行而言，企业的加入也为其提供了更多机会。“在这个社区里面，不单是企业可以找到我们，我们还可以主动找到企业联系融资。”楼东东说，现在推广这个平台成为了他们工作的重点之一。 王丹青说，不管是什么形式，对银行而言，要想赢得客户，网络贷款创新需要把握几点。首先，在业务审批和处理方面，需建立快速高效的审批与服务体系；第二，在贷款抵押物方面进行创新；第三，是贷款对象创新，从单一贷款人到群体贷款，实施互保互信，提升贷款效率，降低贷款风险。此外，他建议银行可以快速借鉴欧美的先进产品和管理模式。 值得一提的是，全球网的报告建议，对中小企业，特别是大量的小微企业来说，传统银行能够争相向中小企业“抛媚眼”显然是一件好事。但目前银行的小企业贷款门槛依然较高，银行小企业贷款的平均金额都在百万级。因此，具有一定规模的小企业可以考虑银行融资，而规模更小的小微企业和个人创业者特别是网商，则可以多关注阿里小贷等新型的网络贷款形式。 兴业银行首席经济学家鲁政委表示，在中小企业融资过程中，信息不对称是一个重要问题，在缓解信息不对称方面，征信体系的完善最为关键。 从2006年开始，由人民银行牵头，依托企业征信系统，在全国范围内开展了以中小企业为对象的中小企业信用体系建设工作。自体系建立以来，已有220万户中小企业建立了信用档案；已建立信用档案的中小企业中累计有18万多户企业获得银行贷款，贷款余额3.5万亿元，累计贷款发放额近7万亿元。但贷款企业户占比依然不足10%，这一比例仍显示，现有的征信系统仍存在不足，220万户的体量规模与上千万的中小企业整体规模数量相比，征信体系所涵盖的范围也极其有限。 业内人士指出，正因如此，目前银行网贷业务开展程度较为初级，无法让借款人的贷款需求全线向网络靠拢，无法实现贷前、贷中、贷后的高度网络化。 而阿里巴巴等互联网金融打出的正是“无抵押”牌，仅凭信用记录就放款。这一动作的底气则来源于其对于贷款企业从信用水平、还款能力的审查，以及贷后客户现金流的全面监控。成立已经超过10年的阿里巴巴已经积累的数据成了其信息“金矿”。 尽管业内人士表示，阿里巴巴的这种模式仅适用于“小微”企业的贷款需求，难以实现在各层次客户中的广泛普及，但其意义在于再度强化了融资中对于信用信息的理解和应用。对银行而言，如何应对例如阿里小贷这样互联网金融公司的竞争，是值得进一步思考的问题。
