爱华网4月1日起，泰康人寿推出的首个万能险产品———泰康放心理财终身寿险（万能型），在全国各大银行及邮政储蓄网点上柜销售。目前已在北京寿险市场上销售的万能险产品还有平安“稳赢一生”、新华人寿“金管家”系列“得意理财两全保险（万能型）”等。据记者了解，还有一些寿险公司正在加紧推出自己的万能险产品，万能险有望成为2005年银保市场的主打产品并大有取代分红保险之势。
万能险是在中国进入加息周期的背景下应运而生的，当然，保险资金投资渠道的逐步放开也为万能险投资收益的提高提供了可能。
记者从平安人寿北京分公司了解到，今年保险公司推出的大多是专门针对银行销售开发的简易万能保险，与过去通过代理人销售的万能险相比，还是有区别的。主要表现在保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
但从另一方面讲，目前的银保万能险产品保障都以赠送方式进行，比如泰康“放心理财终身寿险”提供的是2倍保单账户价值的意外身故保障：“平安稳赢一生”附赠的随保单价值一同增长的108%的保险保障，但只是针对死亡责任。而通过代理人销售，可以拥有意外医疗费用补偿、意外伤残保障、交通意外身故等多个保障项目。
“这是第一代银保万能险产品，保障功能相对较弱，但我们正在加紧开发第二代产品，相应增加保障功能。”平安人寿北京分公司副总经理李静告诉记者。
“寿险公司提倡的是长期投资理念，基金公司每年都要收取管理费，但是万能险只在前几年收取费用，相对于二三十年的专家理财待遇来说这样的费用并不很高。”新华人寿精算部人士表示。
本报记者盛岚
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万能险的三大特色
记者从平安人寿、新华人寿等公司具体了解到，相对于传统寿险产品而言，万能险有着明显的特点。
交费自由
相对于传统寿险而言，它的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。同一个客户，年交保费2000元，可以选择10万元的基本保额；年交保费1000元，也可以选择10万元的基本保额。这在传统寿险中是不可能做到的。
费用透明
相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。
保证收益
扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同，比如目前新华的保证收益为每年2.5%，平安的保证收益为1.75%，当然，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。
值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。在缴费前几年，万能险费用相对较高。
平安的初始费用为7.25％，新华的初始费用为不超过7.5%.各公司收费年限也有不同，有5年或者10年以上的。消费者在购买时应加以理性选择。
■名词解释
何谓万能险
万能寿险，英文称universallifeinsurance，意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。
投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
目前寿险市场上投资类型保险产品主要有分红险、投连险和万能险，但这几种投资型保险产品的侧重点各不相同。
分红险不设单独的投资账户，而万能寿险设有单独的投资账户和保底利率收益，收益可能不如投连险高，但比较稳健。
