爱华网常有分析人士说，因为贷款风险较大，金融机构不太愿意贷款给民营企业或者说中小企业；同时，媒体最近也频繁报道，宏观调控给银行业务带来不小的压力。
然而，有这么一家银行，它80%的股东来自民营企业，它在每年贷款的增加额中，总体保持70％左右流向民营和中小企业；在宏观调控的大背景下，它2004年上半年净利润与2003年上半年同期相比上升50％以上，其中第一季度净利润4.60亿元。
这家银行是民生银行。
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虽然此次宏观调控不是针对民营和中小企业而来，但是他们又一次首当其冲成了被严控的群体。据统计数据显示，3月份，金融机构私营企业及个体新增人民币贷款79.9亿元，4月份骤降为29.73亿元。
“民营企业及中小企业贷款难的矛盾仍然存在。”民生银行董事会办公室工作人员说，“一方面，它们大多数处于发展初期，是特别需要资金的群体；另一方面，它们贷款时受到规模、成立年限、盈利能力、高负债率等方面的限制，同时，风险性也是制约民营企业贷款的关键问题，有的民营企业今天还很火，也许过几天就销声匿迹了。”正因为此，不少国有银行非常谨慎地发展民营企业贷款业务，有的甚至舍弃不计。所以，当银行开始收缩银根时，私营企业贷款大幅下降也就不难理解。
（民生银行）80%股东来自民营企业，它在每年贷款的增加额中，总体保持70％左右流向民营和中小企业。
据央行披露的数据：国有企业占用银行信贷70%以上，工业增加值占总额不到30%，民营企业对经济增长的贡献力超过60%，但从银行获得的贷款比例远远不到1/3。
然而，民生银行自成立以来，有60％左右的信贷资金投入到了中小企业和民营企业。“目前，民生银行每年贷款的增加额中，总体上能保持70％左右流向民营和中小企业。因为自己的股东有80%来自民营企业，所以，民生银行能够了解民营企业的需求，同时民营企业可观的市场发展空间，也为民生银行带来丰厚的收入。”该人士分析。
据长三角 揽优质客6月底，民生银行在上海举办“中小企业金融服务创新推介会”，向市场推出“动产质押”、“标准仓单质押”、“买方付息票据贴现”等14项创新产品。
民生银行在推出新产品时不仅注重满足市场需求，而且采取各种措施化解风险。比如，区别对待，择优支持。首先选取中小企业发展比较成熟和规范的“长三角”地区的优质企业进行试点，然后逐步扩大范围；再比如，以产品营销客户，用产品控制风险。
事实上，在长江三角洲地区，民生银行的中小企业贷款工作已开展得红红火火。去年底，民生银行首先在杭州分行专门成立了中小企业服务中心，专门制定了《中国民生银行江浙地区中小民营企业授信管理办法》。
长三角的人口占全国人口的7.53％，土地占1.24％，但GDP却占到40％以上；居全国民营企业总量前两位的江苏、浙江都在这个地区。
针对6月底推出的14项创新产品，民生银行行长董文标曾指出，“在产品设计及营销方面，民生坚持了‘差别化’的原则。”例如，针对生产型企业与贸易性企业的客户不同需求，或者同类企业中不同个体的需求，量身定做融资及服务解决方案，实现客户的差异化管理。此外，在对民营企业进行资金扶持的过程中，民生银行通过对企业管理者进行系统培训，帮助民营企业进行体制和财务方面的规范，甚至制定一揽子融资计划。为及时向客户提供最新的金融产品，民生还专门在世界金融中心香港设立了研发中心。
管窥风险控制机制：
独立评审制度已经实施三年2001年，中国民生银行的信贷资产为735亿元，2003年中国民生银行年报显示：民生银行信贷资产达2100多亿元。
“一些业内人士认为民生银行的发展速度过快，比较激进，这种说法并不客观。”这位不愿透露姓名的民生银行人士说，“关注民生最近两年的年报、季报，你能发现民生银行的不良资产率不仅在国内，在国际上也处于比较低的水平。”
民生银行在7月5日发布的业绩预盈公告消除了这种担忧，该公告预计民生银行2004年上半年净利润与2003年上半年同期相比上升50％以上。民生银行第一季度净利润4.60亿元。
经济学家林毅夫曾经指出，金融问题是制约中国经济发展的瓶颈所在，而加快解决银行的呆坏账问题又是其中的关键。计算坏账率，有这样一个公式：不良贷款率等于坏账额除以贷款总额，由于贷款总额是公式中的分母，所以降低不良率的途径通常会有两种，一种是增大分母，更多地贷出款项，另一种办法是降低分子。
“民生的发展速度很快，分母的增大是必然的趋势，同时民生也努力用各种办法降低分子。从2001年到2003年，中国民生银行的信贷资产从735亿元增至2100多亿元，而按照五级分类法，民生银行同期不良贷款率却由4.3%下降到了1.29%。”
“8月16日，南方某刊登文称：北京工行首推‘信贷审查官制度’。其实民生银行在很久之前，就已经有了类似的制度。” 该人士告诉记者。
民生银行的独立评审制度，是指由总行授信评审部直接向分支机构派驻信贷审查官，通过它所领导的分行授信评审部对项目进行审核；同时，实行贷款审批权与贷款发放权分离，即“审贷分离”。这项措施在民生银行已经推行了近三年。
据介绍，除了独立评审制度，民生银行还通过各种方式规避风险，比如，在贷款业务一个周期的不同阶段，都会有不同部门在贷前、贷中、贷后进行适时监控。前期由授信评审部负责，中期由资产监控部监控，后期由资产管理部进行管理。资产监控部和资产管理部由总行直属管辖，对于可疑业务，总行会直接一查到底。
今年备受关注的“德隆事件”发生之后，很多银行对该话题都退避三舍，而民生银行并不忌讳。该人士说：“虽然民生对德隆也有贷款，但是资质十分良好，很多银行在给德隆放贷时，通过协议或者合同的形式质押上海德隆大厦，而民生银行质押在手的是德隆大厦的产权证。所以当其他银行通过各种方式起诉德隆时，民生银行凭借其第一债权人的身份，正不慌不忙寻找买家。”事实上，7月29日，民生银行将其拥有的德隆系3亿多债权一次性卖给了北京首创资产管理公司。
近两年国内好几桩金融事件（周正毅事件、蓝田事件等）都与民营企业有关，而大部分客户为民营企业的民生银行正是通过一系列风险控制机制和及时反应能力，均成功地化解了风险。
当其他银行通过各种方式起诉德隆时，民生银行凭借其第一债权人的身份，正不慌不忙寻找买家。
今年2月12日、16日和18日，中国民生银行华北、华东和华南授信评审中心分别在北京、上海和深圳成立。此举是着眼于这三个经济圈的重要地位，深化已推行三年的独立评审制度。不可否认，作为民生银行一次重大战略部署，它将整合民生银行全行的授信评审资源，提升各方面的业务水平。
