爱华网手机运营商和银行要找到增值业务的利润点，还将面临挑战。 “无论是被包装成‘手机钱包’还是‘手机银行’，面对最终用户群的拓展，运营商和银行合力打造的手机金融服务仍然需要跨越三道坎：操作的便捷性，银联业务兼容（联网），产业链的顺畅。”面对运营商和银行掀起的新一轮手机金融业务狂潮，赛迪金融信息化研究中心的方渝军告诉《IT时代周刊》记者。2004年，两大运营商开拓手机增值服务市场的大动作都集中在了金融服务身上。7月19日，中国联通与建设银行宣布合作开通新一代“手机银行”，其宣称：个人客户在银行柜台能办理的业务，除了现金存取以外，大部分都可以在手机上实现。紧接着，8月30日，中国移动联合国内第一家民营银行中国民生银行，宣布正式启动“手机钱包”服务，实现的主要功能包括账户查询、定活转账、外币兑换、外汇买卖等15种。更有意思的是，最早推出“手机银行”的工行宣布同时与中国移动通信和联动优势公司共同合作推出基于短信息方式的手机银行业务，不甘示弱的将自己的业务升级扩展。“出生”4年，手机金融服务第一次开始了全国范围的推广和运营。运营商和银行的目的均不言而喻，面对5亿银行卡用户和2亿手机用户，谁都渴望在其中找到增值业务的利润点。然而，如同商品只有物美价廉才会广受欢迎，用户选择手机金融服务这种特殊商品，更加取决于这项业务的便捷性，服务内容的多样性和费用的低廉。而真正要实现这些，运营商和银行恐怕还得先齐心跨越三道坎。第一道坎：易用性曙光乍现“2000年推出发展至今，在用户使用的便捷性上，最为成功的突破是选择解决卡的限制来扩大用户群。”早在2000年5月，中国工商银行就率先推出手机银行业务，为个人客户提供牡丹卡的账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫等服务。在随后的两年里，中国银行、招商银行、交通银行等众多商业银行都开始或全国性或地区性的推出这项无线金融服务业务，为的是拓展中间业务的范围，带动利润增长。但是，这种尝试并没有达到预期的使用效果，一番热炒之后迎来的是市场的冷遇。使用效果差强人意，除了受众认知度的缺乏，最为明显的一点限制就在于：“因为现有手机SIM卡容量的限制，使用者必须去银行营业网点更换一张基于Java语言平台的Simera SIM卡片，也就是通称的STK卡。”中国工商银行王广宇处长向《IT时代周刊》记者表示，“当时工行率先推出此项服务时，更令消费者望而却步的是，支持这项功能的只有为数不多的几款手机。”所以，银行卡持有者，支持STK功能手机的拥有者和这项业务的认可者，符合这三者条件用户才可能使用这项业务，“交集”自然只是很小的一部分。相比之下，2003年中国移动与广发银行在上海、广东、北京三地试行推出的“手机钱包”则要方便很多。尽管“钱包”的作用更多在于支付功能，但用户通过手机短信、语音和GPRS等方式即可完成手机理财、手机缴费、手机购物、手机捐款等多项小额支付业务，无需更换手机卡，这一点让消费者更容易接受。运营商和银行显然已经意识到：通过推出使用更为简单的金融服务业务，首先扩大使用群，拓宽认知度，再来逐步提高服务内涵，提升技术要求，显然更为明智。直到发展成此次移动与民生在全国范围内的合作推广，这项业务的便捷性已经开始凸现，民生银行总行助理兼北京管理部总经理梁玉堂介绍说：“‘手机钱包’无需更换手机卡。客户无需到银行网点或移动营业厅，只要拥有1张银行卡即可通过短信、语音、网上银行、电话银行、USSD、K-Java方式申请手机钱包服务，也不需要更换手机SIM卡；没有客户群体限制，适合移动全部客户，如全球通、神州行、动感地带等移动手机用户均可；操作简单，适合各种型号手机。只要记住短信交易码或下载功能菜单，即可操作手机钱包的服务功能，且没有手机型号的限制。”正是同样看到了短信服务的便捷性，工商银行也不再抱着STK的方式不放，顺势开通手机银行的短信业务，客户只需通过手机编辑一定格式的短信发送到特服号码，就可以办理查询、转账、汇款、捐款、消费支付、缴费等项业务。与原有的STK形成优势互补。尽管在使用特点上，手机金融服务的便捷性日益提高这一点毋庸置疑，但是，方渝军表示：“这种方式要想实现手机金融服务的终极目标还有一段距离，除了实现现金提取，真正将银行的其他功能置于一部手机之中，无论是移动的STK还是联通基于CDMA1X的BREW，都还不能真正承载这样的负担。”更为现实的一点，两大运营商目前在金融服务市场的割据状态，以及银联尚未在全国范围内实现大一统，甚至还来不及将手机银行联网的事情摆上案头，这使得手机银行实现真正联网的时间遥遥无期。第二道坎：“联网”期待柳暗花明“一个手机只能绑定一张银行卡”，这一点成为用户的心病。两大运营商不同的技术架构，不同的网络设置，银行之间业务范围不同，具体的办理手续也不相同，提供的服务并不能彼此兼容，办理其他银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行之间的转账和账号操作，这一点一直为“手机银行”所诟病。一直以来，人们将希望寄托在“联网”身上。而银联却迟迟不能对于这项业务联网的事宜作出答复。建行与联通合作在全行推出手机银行业务，建行方面的负责人对记者表示：建行的“手机银行”能将网上银行的各种功能放在一部手机上，以实现除提取现金业务之外的各种银行业务。但是联通方面告诉记者：考虑到降低系统复杂性的需要，和提高相应业务操作的安全性，目前只与中国建设银行一家进行“手机银行”业务的合作。对于建行卡的持有者来说，还有更为苦恼的一点，使用此项业务，他们的手机必须是LG、三星、摩托罗拉、三洋这些品牌的某些型号。中国移动合作伙伴虽然较多，但是与各个银行的合作却是基于不同的网络技术和各银行自身特点构建的，相互之间并没能形成基于移动网络本身的联网，各家银行“手机银行”业务仍然处于割裂状态。对此，易观咨询的相关分析师告诉记者：要实现这样的联网，必须从终端技术的调整开始，目前似乎不大可能实现。显而易见：2亿的手机用户，处于“交集”之中的，还只是很少一部分，要想将“交集”扩展为“并集”，金融机构之间业务的兼容，和运营商之间的业务兼容也要“并集”才行。目前，联通和移动方面均表示正在与中国银联进行接触，以后不排除有增加合作伙伴的可能。另一方面，建行现在正在与移动公司洽谈，移动网络的客户不久也将获得“手机银行”服务，而工行方面，除了与老合作伙伴移动进行业务升级，也在与中国联通商谈将自己的业务扩展到CDMA的用户群中。所以，“为了实现‘双赢’甚至‘多赢’，更多的交叉合作取代‘割据’无疑是更为明智之举。”方渝军告诉记者。第三道坎：产业链尚待完善在手机金融服务中，前端是客户，从手机厂商延伸到中间的移动运营商、金融机构、服务内容提供商，这条产业链的一连串名单中，每一项都缺一不可。大家的统一目标是：实现共赢。要想实现这一目标，“最为关键的一点就是提高服务内涵”。
发展至今，手机金融业务与银行内部的业务整合已经相对完善了，而通过与电子银行和网上银行的业务对接、共享，如何最大程度的扩展服务提供商即终端交易企业的业务对接，将手机金融服务的内涵丰富起来，则成为吸纳用户使用的关键。目前，移动运营商从中获得的收益主要有两方面：直接的资金收益和业务量的增长，来自于服务提供商的佣金提取一般在3%~20%之间，而强大的银行卡用户群对于手机金融业务的使用将会带动更多移动业务量的快速增长；而银行方面的收益也来自两方面：一方面来自手机银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额无疑让银行受益；另一方面同样来自服务提供商的佣金提取。以上种种表明：争取到更多的服务提供商加入将是这条产业链中的重要一环。“终端交易企业并非会把手机支付作为他们主推的客户结算方式。很大程度上，他们仅仅是把手机支付放在一个有益补充的角色上，静观其变，直到手机支付成大势所趋、被大多数的客户所接受。”方渝军对记者如此分析：“在移动运营商和服务提供商的合作问题上，需要从彼此的信任度、对手机支付方式的认知度、彼此间的利润分配以及货款的安全出入等多方面来分别进行协商。只有最终达成各方面的统一和共识，手机金融服务才有大面积推广普及的可能。”在这次移动与民生的合作中，参与内容提供的企业包括保险公司、时尚杂志、票务在线、掌上通、E龙、800buy等企业，中国移动集团总工程师李默芳在接受《IT时代周刊》记者采访时表示：中国移动正在与其他银行及商场、机场、铁路等多领域的企业进行接洽，以把手机支付扩大到酒店业、航空机票、水电煤气缴费、有线电视缴费等多种领域。尽管业界有金融专家称，这项工作逐步推进的结果应该会是越来越多的终端交易企业接受合作，但是更多的企业则认为，目前用户群尚未真正建立起来，从中获利的前景尚不明晰，手机支付还不能成为他们投入精力经营的主要选择。相对于终端企业的谨慎，移动运营商和银行显得更为乐观，李默芳认为：“手机钱包”业务必将成为中国移动电子商务领域一个新的亮点。对于这项在欧美和日本已经逐渐走向成熟的电子业务，中国的手机金融服务无疑还处在成长的初期。用中国移动通信联合会副会长、秘书长倪健中的话来说：手机金融服务是未来移动通信发展的关键，但是它的实施还存在一系列的问题，需要我们去解决，待这些问题突破以后，将给整个模式和整个消费方式产生非常深远的影响。
