爱华网本刊记者 姜道哲／文
本文中的“经理人”特指：从零资产起步，在中型或中型以上城市，从事经营管理的商业从业者。他们不属于统计学上某个严谨的分类，却是一个拥有众多相似属性的特定族群。
建一所“理财希望小学”
有53%的经理人承认自己不懂理财，有3%的经理人坦言自己“从未理财”，只有19%的经理人拥有理财自信，认为自己是具备基本的理财知识。
“你不理财，财就不理你。”理财专家郑俞告诉《中国财富》，平时出去培训，讲到具体的理财产品，再精彩也没有人响应，而这句俗语却往往能获得长久的掌声。这位理财专家无奈地对《中国财富》说：“如果说理财水平是用学历来衡量的话，中国经理人普遍处在小学阶段。我们需要理财‘科普’”。
被调查者中，有11%的经理人认为理财是一种本能，而不是知识。经理人高智是北京一家4A广告公司的创意总监，他固执地认为：“很多人有理财的天赋，他们总是能够发现用钱为自己工作的机会。就像读书的时候，同样的生活费总是有人挨饿，有人一直经济宽裕。”高先生认为：“自己是那种靠工作获得钱，而钱只是户头上增加、减少的数字而已。”他觉得“理财太复杂了，很遥远。”
有31%的经理人认为“理财就是打理闲置的资金”，而最稳妥的方法就是储蓄，只要节俭、有计划地控制支出，就是理财，在这方面花费精力，远不如多想想怎样提高工作收入。尽管身边的理财顾问不断对他灌输：理财本身就是在“广开财路”。
难怪一位理财专家开玩笑地对记者说：“推广理财计划就像家长对待叛逆期的孩子，你想走近他，他不让，你想让他了解你，他不肯。”
面对经理人理财意识的现状，国内一些金融机构开始探讨理财的初始教育。最近，理财机构发现，理财知识的普及很大程度上被蒙上了学术的面纱，动辄就是公式和术语，很多人没来得及深入了解，就已经知难而退了。2005年初，一家理财公司提出了名为“理财第一课”培训项目，他们提出的口号是“15分钟成就理财高手”，就是对理财课题进行精练，用800字以内的篇幅，阐述清楚一个理财产品或者理财概念，不使用术语，不使用繁难的计算公式。例如：解释外汇趋势判断技巧，就告诉人们：只要看住通货膨胀、国际收支、利率水平、政治稳定、央行干预、经济增长速度、媒体导向这7个指标，就足以判断外汇的基本趋势。虽然无法成为真正的“高手”，却完成了至关重要的理财启蒙。
经理人还是穷光蛋
“很多高风险、高回报的理财产品把目标客户锁定在经理人身上是绝对错误的，中国经理人人群目前还是穷光蛋。”说这话的人是在上海做地产代理的蔡虹，30出头的蔡小姐负责一间香港地产公司在上海的代理业务，年薪接近80万，却坚决否定经理人的财富资格。她认为，目前，新生代经理人处在理财的第二个阶段，是“重视消费的理财综合期”，不具备高风险、高回报理财产品的购买资格。
调查显示，接受采访的100多位经理人中间，平均年龄为32岁，年薪平均数为55万，看似合格的数据背后，却存在着众多的因素阻挠经理人进入高风险理财市场。
按照理财的惯例，一个家庭将出现四个不同的理财阶段：正式参加工作后到有子女前的10年左右为重视积累的探索实习阶段，一方面要节制消费，重视储蓄，另一方面要购置住宅和汽车，所选择的理财产品多为常规保险和试探性理财投资；第二个阶段则是孩子出生到10岁之前的这段时间，为重视消费的理财综合期，抚养和教育孩子，赡养老人，适度增加保险品类，进行一些低风险的投资；第三个阶段为40岁到退休这20年左右的时间，经济收入达到顶峰，内在素质和经历足以控制高风险高回报的投资理财方案；最后一个阶段为守业期，指退休以后的理财时期。中国的经理人人群普遍处在第二个阶段。
低风险、重视消费的综合理财方案更适合我国经理人的现实情况。
蔡虹给记者算了一笔帐：以每年80万的收入为例，扣除税金和不确定因素支出，可分配的总收入约为73万元，其中女儿的学费支出两万元，父母赡养、旅游支出5万元，家庭生活支出15万元，汽车支出5万元，按揭住房款15万元，所余资金约为30万元，为了防止失业，需要预留一部分存款，余下用于投资的已经不到10万元。能够选择的投资多为保险和少量基金等低风险理财产品。“如同我们销售房地产产品一样，真正有实力的群体还是40岁以上的人士”。
调查显示，大部分经理人认同理财的低起点，但是作为中国第一代经理人，生活状态依然集中在消费为主导的低理财层次。
逃离股市 开间西饼店
2005年初的两个月里，持续低靡的中国股市在1200点上下徘徊，却成就了中国理财的第一轮浪潮。逃离股市，选择新的理财方案，是本次调查中多次提及的一句话。值得关注的是，这些从股市抽出来的资金，将投向哪里？
(以下数据反映了被访问者的一些倾向性选择，详细数据分析将在即将出版的《2005年高端人群理财趋势调查报告》中刊出。)
目前选择：调查显示，接受调查的经理人目前最多的理财方式是储蓄、保险、股票和地产，处在前四位，其次是经营性投资、基金、国债。预期方向：受到股市和新理财产品的影响，2005年，经理人理财投资的方向将集中在地产、经营性投资和基金，分别处在前三位，其中地产投资呈现出显著的增长，第二居所、商铺、产权酒店依然是投资者最看好的投资方向，一些经理人认为：相对于莫测的股市，2008年前投资地产不仅符合低风险的投资心理要求，升值预期也是有目共睹的；投资基金则更多依赖于2004年基金市场的表现，散户的艰难，让人们更多认同基金的稳健和理性运作。排斥方案：最不被看好的理财产品为股票、外汇和地产，看来2004年底炒得沸沸扬扬的“地产泡沫”着实让一些投资者对房地产心存疑虑。
经理人在选择基金产品的时候，17%的人选择储蓄替代型基金，68%的人选择适度积极性，只有15%的被访问者选择积极型基金产品，这一点同样体现出与经理人投资阶段相符合的心理特征，即追求稳健的低风险方案。
对于保险产品的选择，有26%的经理人选择人寿保险，仅次于只接受企业投保人群的比例，居第二位，其次是投资理财分红保险，所占比例为20%，其他单纯财产保险的比例为4%，处在最后。数据显示，通过保险产品理财获利正逐渐获得经理人人群更多的认可。同时，保险回报时间长、保险销售方式(业务员推荐)也成为阻碍经理人选择保险理财的主要障碍，很多被访问者表示，相对于保险的回报方式，目前有了更多的险种和方案可供选择，而对保险销售方式的不认可，将成为未来保险销售的主要屏障。
47%的被访问者希望选择个人外汇结构性存款的方式来进行外汇理财，希望选择个人实盘外汇买卖方式的经理人为36%，选择个人外汇期权的人群比例为17%。
相对于以上的金融投资产品，“经营性投资”成为经理人理财的新热点。北京博信理财公司的分析师郑俞认为：“以往，经营性投资的风险较大，因为存在一定的行业技术，投资者的资金不仅不能保证回报，还可能赔掉本金，没有规范的市场规则，没有科学的风险评估标准，一度让经理人投资者不能下场。近年，随着加盟连锁模式的成熟，很多经营性投资产品逐渐被投资者青睐。一些经理人熟悉擅长的管理技术和评估方法得以在大部分经营性投资产品上应用，这无形中强化了经理人群体投资经营性产品的信心。”
理财产品的推荐
按照理财分析师郑俞的预测：“2005年将有希望成为中国经理人的理财元年。”各大金融机构、经营性投资产品提供商，将在今年展开一次前所未有的投资者争夺战，持续火爆的人民币理财产品印证了这种判断。如何找到投资者，并完成说服？理财产品销售技巧必然伴随着理财市场的发展而不断升级。
理财产品搜索引擎
数据显示，经理人获取理财信息的渠道中25%来自报纸，21%来自杂志，亲友介绍的比例为17%，通过网络获取资讯的比例达到了15%，在以上的四种渠道中，亲友介绍的渠道无法直接控制，在其他3种大众媒体中，网络的比例正在逐渐升高，而网络媒体的发布成本却是最低廉的一种。
调查发现，与报纸和杂志相比，利用网络媒体推广理财产品的优势在于：当潜在投资者试图主动获得产品信息的时候，可以通过网络即时获取，而报刊杂志则无法实现即时资讯的提供；投资者依靠网络可以在短时间内集中对多个投资产品进行横向比较，而不必翻阅很多的纸质媒体。以上的两个状态，恰恰是投资者进行购买决策过程中最重要的环节。
