爱华网当前，移动信息技术发展的主线是移动通信网络从 2G到 3G，再到4G的演进。与此同时， WLAN、WiMAX等无线宽带技术和 RFID、 Zig -Bee等短距离无线技术相继涌现，并不断扩大应用范围。移动信息技术出现多样化的新格局。随着移动信息技术的不断发展和网络的演进， 3G与各种宽带无线接入技术以及短距离无线技术不断融合，为商业银行创新提供了广阔的空间。 3G+WLAN+RFID/NFC能够使商业银行的客户在不同的环境中，享受更灵活、更便利的金融服务。 3G网络提供更快速的传输速度，突破了移动网络传输速度的瓶颈。终端短距离传输技术的突破，比如 RF -SIM和 NFC技术，让用户使用手机作为近距离支付的主要手段成为可能，这大大提升了用户的便利性。 (1) 3G技术的应用对商业银行的影响 2009年，我国三大通信运营商获得了 3G业务牌照，我国全面进入了 3G时代。与 2G相比， 3G在传输声音和数据的速度上有大幅提升，能够在全球范围内更好地实现无缝漫游，并处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet息服务。 3G网络的覆盖，为数据的无线传输提供了一个高速的平台。无线数据传输瓶颈的突破，使商业银行的业务提供方式也发生了很大的变化。用户通过手机终端使用银行业务更为便捷。数据通过 3G网络传输使用户的等待时间大大减少，用户使用 WAP、 KJava方式登录手机银行的便利性就大大提升了。 3G手机银行，已经能够覆盖网络银行常用功能的查询、转账、理财和缴费等业务。随着移动通信网络的提速，在某些区域，使用移动网络的网速与固网网速已经可比。手机接入具有着比 PC接入更大的便利性，可以预计，手机银行作为网络银行的补充，重要性将大大提升，对传统渠道的金融服务的替代比率也将进一步提升。以手机银行为例，在 2G环境下，以 WAP方式登录手机银行服务网速受限，在信号不好的情况下交易常常会发生中断，用户体验不好。这也是手机银行业务难以大规模普及的原因之一。而 3G网络的大规模建设，在很大程度上解决了这一问题。 3G的传输速度大大提升了 (见表1.1)。表1.1 2G和3G的传输速度对比8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 相对于 2G，3G的网速有着两个数量级的提升，大大减少了用户登录手机银行进行交易过程中网络中断的可能性，实现了真正的实时交易。 3G促进手机银行应用的另一方面是提供了多种数据业务的支持。在 3G环境下，用户可以不再面对简单的 WAP界面，比如使用 KJava客户端的方式，界面的交互性更好。国内商业银行在利用 3G作为金融服务平台方面做了一些有益的尝试，并取得了很大的成效。中国工商银行于 2009年底推出了手机 WA P 3 G版，可以提供账户查询、转账汇款、缴费、信用卡还款、分期付款以及基金、黄金等投资理财功能。兴业银行于 2009年底推出了 “ 3G银行，智在兴业 ”的新版手机银行，能够提供完整的查询管理类、转账支付类、投资理财类和信用卡类等 300多项移动金融服务。用户可以通过手机银行办理投资理财类业务。交通银行业推出了客户端的手机银行使用模式。用户通过客户端登录手机银行后，界面不再是 WAP信息的格式，而是接近电脑桌面的数十项服务的频道，比如查询、基金、黄金、转账、外汇、理财等。中国建设银行、中信银行、招商银行也有着功能完备的 3G版手机银行。扩展阅读1-3几种主流3G技术的介绍 3G的全称为 3rd Generation，即第三代移动通信。 1995年问世的Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet第一代移动通信 (1G)只能进行语音通话； 1996—1997年出现的第二代移动通信 (2G)增加了接收数据的功能，如接受电子邮件或网页；第三代与前两代的主要区别是在传输速度上的提升，能够更好地实现无缝漫游，处理图像、音乐、视频流等，提供网页浏览、电话会议、移动商务等服务。目前， 3G共有 3个国际标准 ,分别是中国主导的 TD -SCDMA、美国主导的 CDMA2000以及欧洲主导的 WCDMA。 ● TD-SCDMA TD-SCDMA是 Time Division -Synchronous Code Division Multiple Access(时分同步码分多址 )的简称，是以我国知识产权为主的第三代移动通信国际标准。特点与优势
：首先， TD-SCDMA属于中国自有 3G技术，获得来自政府的大力支持。更重要的是，该技术在频谱利用率、业务支持、频率灵活性及成本等方面具有独特优势。另外，由于中国国内的庞大市场，该标准受到各大主要移动设备厂商的重视，全球一半以上的设备厂商都宣布支持 TD-SCDMA标准。 ● WCDMA WCDMA是英文 Wideband Code Division Multiple Access(宽带码分多址 )的英文简称，目前中国联通采用的是此种 3G通讯标准。8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 特点与优势： WCDMA有较高的扩频增益，它可以支持 384kbps到 2Mbps不等的数据传输速率。在高速移动的状态，可以提供 384kbps的传输速率，在低速或是室内环境下，则可提供高达 2Mbps的传输速率。如今， WCDMA已有 538个WCDMA运营商在 246个国家和地区开通了 WCDMA网络， 3G商用市场份额超过 80%，堪称世界上采用的国家及地区最广泛的、终端种类最丰富的一种 3G标准。 CDMA2000 CDMA2000也称为 CDMA Multi -Carrier，由美国高通北美公司为主导提出，目前中国电信采用的是此种 3G通讯标准。特点与优势： CDMA2000是由窄带 CDMA(CDMA IS95)技术发展而来的宽带 CDMA技术，也称为 CDMA Multi -Carrier。目前使用 CDMA的国家和地区只有日本、韩国、北美和中国，所以相对于 WCDMA来说， CDMA2000的适用范围要小一些，使用者和支持者也要少一些。不过， CDMA2000的优势在于，它是从窄频 CDMA One数字标准衍生出来的，可以从原有的 CDMA1X直接升级到 3G，建设成本较低。 (2)手机支付主流技术日渐成熟随着移动通信和信息安全技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线扩展到无线，电子支付正在迎来一个崭新的发展机遇。目前，国内手机支付主流技术方案主要有两类：一类是 NFC终端技术方案，另Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet一类是 RF -SIM卡方案。这两种方式都是通过无线射频信号实现信息传输的，区别有以下两点。 ●第二， NFC的载波频率为 13.56M，而 RF随着 NFC技术的兴起， NFC移动支付成为了业界的新宠。如今，中国移动、中国银联、飞利浦、诺基亚等移动支付产业链的成员们都已经看到了该业务的蓬勃商机，并积极加强相互之间的合作，为基于 NFC技术的移动支付业务在国内的快速发展注入了强劲的动力。 RF -SIM的发展也为手机为媒介的金融服务提供了更好的技术。 RF -SIM技术使用 2.4G射频信号几乎能适应所有手机。传输速率达到了 1Mbps以上，扩展性好。最为重要的是， RF -SIM的应用大大降低了用户使用手机支付等业务的成本。原有的解决方案需要更换手机终端和 SIM卡，成本可达四位数人民币。而现在 RF-SIM解决方案只需用户更换 SIM卡，成本在百元以内。用户使用手机支付的成本降低将促使更多的人采用手机金融服务。 NFC与RF-SIM技术方案的不断成熟，为移动支付业务的商用化奠定了良好的基础，并加快移动支付业务应用的推广进程 (见表 1.2)。8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 表 1.2 NFC技术在欧洲的应用 在欧洲， NFC技术已经得到了广泛的应用。 巴黎：用于公交系统；参观艺术馆、博物馆的入场凭证； 卡昂：手机支付等多种应用； 圣洛：一卡通的日常应用； 斯特拉斯堡：手机支付等多种应用。 尼斯：公交系统与校园卡； 马赛：手机支付； 里昂：公交系统； 波尔多：交通系统和日常生活；西班牙： 马拉加：公交系统； 瓦伦西亚：公交系统；荷兰： 阿姆斯特丹：手机支付；鹿特丹：电影院等娱乐消费的支付； 布鲁塞尔：手机支付； 奥地利：公交系统广泛使用了手机支付； 汉诺威、法兰克福、柏林：公交系统手机支付；英国： (足球票的购买和医疗系统使用了手机支付 ) 伦敦、利兹：手机支付应用公交系统与娱乐业；资料来源： NFC mobile phones to bene64257;t regions，Mobile Contactless Services Forum，2009。 (3)三网融合为手机支付带来新的增长空间三网融合对商业银行的未来发展有着很大的潜在影响。今后，用Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet户在手机上也可以观看电视节目。目前使用最广泛的是广电的 CMMB (China Mobile Multimedia Broadcasting，中国移动数字多媒体广播 )标准和 IPTV(即交互式网络电视 )。 CMMB业务使用手机终端，但是其不是通过运营商的网络进行传输的。 CMMB用于 30MHz到 3000MHz频率范围内的广播业务频率，通过卫星和 /或地面无线发射电视、广播、数据信息等多媒体信号的广播系统，可以实现全国漫游。通过手机终端的电视购物有着自身的优势，用户可以在任何时间和任何场所接收节目。 CMMB移动电视改变了节目的表现方式，能够吸引用户直接下订单购买，为商业银行的移动支付等业务提供了进一步的发展空间。 IPTV是一种基于宽带的电视，其优势在于真正实现互动。 IPTV在中国已有近 7年的历史，随着如今网络与视频业务的进一步渗透融合， IPTV得到了快速的发展。 2011年，中国 IPTV用户数量突破 1200万，较 2010年增加 445.5万户，同比增长 57.8%(见图 1.1)。如今， 图1.1 2007—2011年我国 IPTV用户数量增长情况数据来源：易观国际。168226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; IPTV正在探索多渠道联动的新支付方式，借助电视支付平台和手机的信息传递形成良好的联动。相对于传统的直播电视的购物方式，基于 IPTV的电视商务可以实现更多的互动，可以直接打通选购、支付与物流的全部流程，同时对即时支付业务带来了极大的催化作用。另外，考虑到手机电视的用户界面与 IPTV的EPG(Electronic Program Guide，电子节目菜单 )非常接近，因此， IPTV业务已有的用户群能够为手机电视支付业务带来一定的增长空间。比如：视频引导，可以向用户手机推送影视片花、预告等，吸引用户订购或预约，回到家即可观看；内容共享，可以通过手机拍 DV，然后用手机将其上传到个人 IPTV空间，然后通过 IPTV观看或推荐好友观看；此外， IPTV内容还可以成为手机上的视频资源，将即时要闻采用推送方式，使用户在手机上也能观看 IPTV的视频内容。
