爱华网运通被指通过欺诈性营销、不当讨债，多收用户的钱 作为全球最大的独立信用卡公司，创立于1850年的美国运通公司（AmericanExpress）一直是信用卡领域的佼佼者，运通卡也是全球知名度最高的信用卡产品之一。可是，谁又能想到，这家信用卡巨头为欺诈丑闻所困。 近期，四家美国监管机构，包括美国消费者金融保护局、美国联邦储备委员会、美国联邦储蓄保险公司和美财政部下属的美国货币监理署，对运通公司开出了2750万美元的罚单。 金融监管机构指控，在过去9年间，运通公司从购卡到催债的整个环节中都违反了消费者保护法。通过欺诈性营销、不当讨债，向消费者多收钱。 根据《纽约时报》报道，2012年10月1日，美国运通公司表示将支付罚款和消费者款项共1.125亿美元，以解决银行监管机构指控其参与非法信用卡行为的问题。 这1.125亿美元中，包括了向消费者返还8500万美元金额和2750万美元罚金：其中向消费者金融保护局支付1410万美元，向美联储支付900万美元，向联邦储蓄保险公司支付390万美元，向货币监理署支付50万美元。
与此同时，按照和监管机构的和解协议，美国运通公司最终未承认或否认存在违法行为。 隐形的欺诈行为 针对美国运通的指控始于2011年，当时消费者金融保护局和犹他州金融机构对该公司旗下的在犹他州的美国运通百夫长银行和美国运通银行做常规检查时发现了非法行为。随着调查的深入，另外两家子公司美国运通银行、美国运通旅游有关服务公司也卷了进来。 到了2012年2月，运通公司在向美国证监会提交的年度报告中透露，监管机构正对其滞纳金及其他行为进行调查。 根据消费者金融保护局以及其他联邦监管机构的报告，运通公司被指控收取违法的滞纳金、在债务追讨问题上错误引导消费者并对新账户申请有着年龄歧视。 这些机构表示，他们发现，2003年-2012年间，运通公司的种种行为违反了美国消费者保护法。消费者金融保护局的主管理查德·科德雷说：“从消费者用运通卡购物的那一刻起，到消费者接到电话要偿还过期债务，运通的行为都存在着欺诈。” 为了怂恿客户使用运通的蓝天飞行（BlueSky）信用卡业务，运通公司会为客户作出一些误导性的宣传。一些客户认为他们达到相关要求后，会获得300美元的奖励计划，但事实上，这些承诺从未兑现。对此，运通公司的发言人表示，这些优惠宣传只是为了向外界告知2.25万奖励积分的价值相当于300美元。 在发放信贷时，美国运通也对申请人进行年龄歧视，过分偏好经济情况较好的中间年龄段，经济能力较差的年轻人及老年群体则受到冷落。该公司还欺骗消费者，承诺如果能够偿还过往信用卡债务，将提高消费者的信用评分，调查人员说，事实上，监管部门发现，美国运通从来没有向信用机构上报这些消费者们的支付。 与此同时，美国运通根据客户所持债务比例，对部分信用卡征收滞纳金，这项行为违反了2009年通过的相关联邦信用卡法案。 美国运通发言人麦克·奥尼尔（MikeO‘Neill）拒绝透露该执法行为可能对该公司造成的影响，但表示该公司的“专注点在于向所有客户提供最优质的体验”。奥尼尔还表示，美国运通在今年早些时候已经停止销售特定的附加产品。 目前，在该公司网站的官方声明中，运通表示，已经在设立资金储备，以支付上述罚金中的大部分以及预计向持卡用户退还的款项。 诸多信用卡公司“落难” 运通并不是第一家接受调查的美国信用卡公司。2012年9月22日，美国信用卡贷款巨头发现金融服务公司(DiscoverFinancialServices)表示，旗下的发现银行将向通过电话购买旗下涉嫌违规产品的信用卡持卡者支付2亿美元，以达成与美国监管部门和解，此外，由于违规操作丑闻的被曝光，该公司还将向监管机构另支付1400万美元罚款。 2012年1月，发现金融服务公司就收到监管机构的报告，指控其通过电话推销的一些产品，涉嫌营销手段存在违规。在媒体进一步的将违规产品曝光后，发现金融服务公司不得不将资金返还给持卡者，而这些持卡者从2007年12月到2011年8月间通过电话购买了该公司的相关信用卡产品。 2012年7月，另一家信用卡巨头第一资本金融公司(CapitalOneFinancialCorp.)同意支付2.1亿美元与美国银行监管机构达成和解，该公司被指控在消费者启用信用卡时向消费者施压，误导顾客付费购买付款保障及信用监控等附加产品。 2011年以来，摩根大通、花旗等大型金融机构因在金融危机爆发前的违法行动而遭到各类欺诈指控。根据摩根大通一份例行推介材料，外部律师起诉信用卡欠债人时所用的银行记录“与摩根大通自身的档案材料有时出入颇大”。摩根大通将一些信用卡组合，尤其是那些“长期被看作不可靠、缺乏支撑性文件的产品组合”的债权卖给所谓的“买债人”，这些人为追债将信用卡持有人告上法庭。 严峻的信用卡形势 目前，美国联邦监管机构正在检查整个金融行业内信用卡附加产品的销售情况。消费者金融保护局（CFPB）就是为此而设立的，作为美联储下属的机构，这个部门是根据“多德弗兰克金融改革法”（Dodd-FrankAct）成立的新联邦机构。 2010年，奥巴马总统签署了《多德弗兰克法》，该法建立了一个强大的基础，在此之上美国必须审慎地建立一个稳定且平衡的监管体系，该体系保护消费者和投资者、奖励创新，并且能够适应金融市场的变化发展。 消费者金融保护局设立，旨在防止金融公司如抵押贷款服务商利用消费者，拥有广泛的监管权力，旨在帮助消费者避开金融机构隐性收费和欺骗性借贷等金融欺诈行为。目前在美国抵押贷款服务商等这些公司面临着缺乏联邦监督，在金融危机前曾出现最糟糕的消费者滥用情况。 事实上，美国消费者在信用卡使用上确实吃亏不少。特别是在金融危机以后，信用卡市场收到的冲击相当大，银行在收费方面也“绞尽脑汁”。 仅仅透支收费项目这一块，美国银行一年共收取了300亿美元，大多数收费仅来源于9%的客户—大部分是更易受到影响的人群，比如老年人、年轻人和低收入人群。“透支借贷和发薪日借贷有相似之处。”消费者金融保护局主管理查德·科德雷表示。 许多银行起初对透支收费并不透明，人们没有预计到会产生这笔收费，他们在支付这些费用时会非常不高兴，有一些银行采取了一个狡猾而巧妙的策略，先对最大笔金额的账单进行记录收费，这使得客户感到他们被收取了多笔透支费用。这种操作流程到今天还在持续。 早在2010年，美联储制定了有关信用卡透支收费的规则，规定银行必须允许客户选择加入这个项目。但直到今天，在美国，很多知名的银行正在使用误导市场的方法让人们加入这个项目，并且透支收费潜在的不公仍未消除。 现在，消费者金融保护局正在启动一项对透支收费操作的调查。他们建议银行在每月的收费清单上包括一个“罚金栏目”，用以直接向消费者清楚地解释这些收费对他们有何影响，以及消费者可以对此做些什么。 与此同时，消费者金融保护局表示，将会修正2009年一项立法中无意中导致不出外工作的居家父母和其他个人无法申请信用卡的部分规则。据此，最早负责这一法案执行的美联储在之前的解释中对这部分条款的说明是，信用卡公司不应该以总家庭收入来进行衡量，所以应该拒绝那些没有独立外部收入来源的个人提交的信用卡申请。现在，修正这一立法帮助减少了信用卡相关的收费等其他问题，但是偿付能力这个条款使得数以万计的居家父母和其他个人无法申请信用卡。 按照目前公布的数据，在今年一年以来，美国大型银行信用卡服务对消费者更加“友好”，但与此同时，在提高价格透明度方面信用卡行业还需要做进一步努力。 数据显示，全美最大的一些信用卡发行机构﹐包括美国银行、美国运通公司、花旗集团、摩根大通公司、富国银行等，目前都减少了加息次数并调低了服务费用。
