爱华网做一个诚信的人是须要付出巨大成本的，在中国尤其如此。这是因为在中国，缺失诚信的制度支持，中国的体制还停留在农耕文明时代。 社会的变革须要特定的历史机遇。我们不能期望诚信的制度体系从天而降，唯有通过我们自身的努力，诚信才会降临，幸福、安详的生活才会成为一种常态。 在写这篇文章的时候，“境界杂志”将我的《人格的均衡》一文刊登记了出来。这激励我加快《五行人格》子模块的写作速度，以及尽可能的照顾文章与文章之间的关系，而不是像以前一样，天马行空，不着边际。当然，我的写作还是会保持自己的风格，因为它更多的是记录自己的思考。 本文将按下列专题展开讨论： 一、交易产生信用 二、诚实是信用的人格基础 三、社会制度与诚信的关系 四、信用与金融 五、诚信与五行人格 一、交易产生信用 人类因分工协作，而得以繁荣昌盛。这是因为分工协作不仅放大了每个人的能力，更重要的是它节约了整个社会的成本。 信用作为人与人之间合作的核心功能，正是在市场的交易中才得以体现。下面就让我们通过一次交易来理解信用的产生。 假设我们要交易一只杯子，首先我们要明确杯子的产权；其次，有一个讨价还价的过程；此外，两个交易主体的地位必须平等，否则，交易无法达到节约社会成本的目的[ 主体平等能够保证在交易中二者均受益，而不是利益的单方转移。二者均受益的前提是，人身没有依附关系。这样的交易行为才能创造社会的价值，为社会节约了成本。]；最后就是需要支付对价，这个支付对价的过程就是信用产生的过程。为了更进一步理解交易产生信用，我们可以从服务于现代市场经济的民法中得到启示。 在民法体系中，其基本原则是：“主体平等、私权神圣和意思自治”，加上统摄全民法体系的帝王条款——“诚实信用”，便构成了民法的基本架构。 民法解决的是市场经济条件下，人与人之间交往的规则问题，这些规则构成了一个系统，这个系统有一个核心就是“信用”。民法中的“诚实信用”原则，作为帝王条款，它包括了两个部分，一个部分是指“诚实”，另一个部分指的是“信用”，如果“诚实信用”一词，再进一步简化，则是本文讨论的“诚信”。 通过将上述的规则系统导入竟耘的五行理论，可以得出下图： 市场交易的第一步是界定产权，在上图中就是“私权神圣”；第二步是讨价还价，这在上图中就是“意思自治”；第三步就是买卖双方没有人身依附关系的，这在上图中就是“主体平等”；第四步是支付对价，这在上图中就是“诚实信用”。四步同时做到了，交易也就可以完成了，市场的机制就形成了。 上图中空间维度（土）代表着市场交易，市场交易——生——诚实信用，对应的内在逻辑是“土”——生——“金”。“意思自治”——克——“诚实信用”，这表达的是经济学中的“信息不对称”原理，“诚实信用”——克——“私权神对”，这表达是“投资”，即交易主体让渡自己的私权，以获得未来的收益。而“诚实信用”——生——“主体平等”，是“诚实信用”替代了“忠孝”，使社会从身份到契约，使封建等级关系演变为了平等的人际关系。 而“市场交易”是另一组“私权神圣、意思自治、主体平等和诚实信用”的产物。所以上图应该解读为，一系列的市场交易，形成了一系列的“信用”单元，一系列的“信用”单元组成了信用制度。 在传统的农业社会，商品经济尚未形成，市场中的交易无论从量上，还是从质上来说，与现在市场经济都不可同时而语。所以在文化领域，更多强调是忠孝，而不是诚信。虽然孔子在其学说中提出“民无信不立”，但那仅仅是一种观念，或美好的愿望。直到今天，中国的信用制度亦未有效建立。这里的内在原因是中国的市场交易还不够充分，最直接的证据是：传统的市场经济国家均不承认中国的市场经济地位。但这并不影响交易产生信用这一判断的合理性。 二、诚实是信用的人格基础 信用虽然是在人与人之间的交易中产生的，但是如果没有交易主体内心的真诚，没有交易主体表里一致的行动，则信用亦无从产生。因此，我们有必要对“诚实”进行一次讨论。 诚实是个复合词，由“诚”和“实”组成，二者的含义是不一样的。在此，我们先讨论“诚”。 （一）、诚的定义 诚是指表里如一，言行一致，是一个人真实的面对自我，真实的面对自己所认知的世界；是指内心的明净、宁静与安详；是一个人将自己和自己的感受联系起来，而不是割裂开来。 （二）、“诚”的作用 1、“诚”有利于优化对信息的管理 一个人一生中会接收到许许多多的信息，他需要对这些信息进行整理。这种整理一方面是为了优化自己大脑的空间，另一方面经过整理的信息在与人沟通时，能够更有效的传递。 整理信息的方式，一方面是将信息固化在工具中，以腾空自己的大脑，另一方面是将信息知识化，知识理论化，以便于自己的运用。当然理论不一定是正确的，所以，这两方面建立了一个共同的前提，那就是科学实证。通过科学实证，信息在工具中的固化，被称为科学技术；而理论则由假说，变成了科学理论，俗称“真理”。 而这个趋动科学实证的心理动力，就是“诚”。人的内心不过是川流不息的光电子流[ 包括不可见光，下同。]，光电子流激荡出的“浪花”，便是我们的念头、思想或者概念。“诚”的过程，正是奔腾的河流转化为静静的湖水的过程。我们通过内心的平静消除混乱的思维[ 这个过程同时也会降低生命系统的能耗。]，通过真诚的面对自己的心灵，增长我们的智慧。 因此，“诚”对于优化人的大脑，优化人类对于知识和信息的管理具有根本性的作用。没有“诚”是不可能成为大学问家的，所谓的学术造假，乃是学者失去了真“诚”的本能。 2、“诚”具有管理能量的作用 人的生命系统内的能量有其独特的运行方式。当人的生命系统的能量级高于外界时，能量是耗散的。如果希望内在的能量高于外在的能级，而又不想让能量耗散，这就是持盈保泰。如何做到持盈保泰呢？笔者认为“诚”是关键。 有过修行经验或炼过气功的人都知道，意守丹田是增加自己生命能量的有效手段。如果还不相信，那么，就立即做几次深呼吸，看看自己的生命能量感会不会增强。相信读者一定会立即体验到能量增强感。 这其实是因为“诚”的作用。《黄帝内经》上说：“精神内守，病安从来”。强调精神守于身体内的重要性，在精神内守时，人的生命的能量系统处于聚集状态。正因为生命能量的旺盛（能级更高），所以外在的病邪无法入侵（能级较低）。 人的生命能是由多种能组成的（光电能、热能、机械能等），并且多种能之间是可以相互转化的。人之所以需要“诚”，其实是运用光电子能量统摄其它热能或机械能系统。人需要这种统摄，否则人体不可能协调运动。 如果我们可以把人体视为一群有机分子的组合体，当然也就可以同时把它视为是一群原子的组合体，同时也可以视为是一群基本粒子（电子、跨克等）的组合体。如果是这样，那么人体实际上是一群量子的集合。 所谓的“诚”，其实是量子的运行。“诚”于中，精神内守，会使量子不断地聚集于身。随着量子聚集的增多，光电能可以转化为热能。密宗所谓的拙火定，即是如此。人身体热能增加，气血运行就开始旺盛，新陈代谢也就开始旺盛。 当人们在睡觉的时候，双目闭合，则是让精神不外泄，而是守于内。睡着了，人的精力就开始恢复了。即便没有睡着，闭目养神，精力也能够很快得到恢复。 换言之，当人开始真实的面对自己的时候，能量就开始聚集。《心经》中的“观自在”修行法门，正是这样一个能量聚集的过程。“照见五蕴皆空”，则是能量聚集的顶级状态，菩萨做到了这一点，头顶都是会放光的。 所以，“诚”能够有效地管理生命的能量系统。 3、“诚”对人的“物质”系统的管理作用 人是一堆物质的动态平衡。“诚”对于维持这种平衡，具有重要的作用。甚至可以说，如果没有“诚”，这种平衡就开始被打破。人体的物质分为气体、液体、固体以及微观粒子。它们是如何做到平衡的呢？ 人体物质平衡的核心是新陈代谢的平衡，平衡的目标是使人体的寿命更长。也即是其物质的自我规定性更为稳定。 《大学》的观点是：修身在诚意。其实“诚”的过程，是使身体更健康的过程。这个时候我们需要讨论“诚实”了，为什么我们要“诚实”呢？那是因为有内心的“真诚”，才会有身体的“充实”。 如下图如示： 图三： “诚”是阴阳平衡的均衡点，是对道的遵从，对规则系统的坚持。规则系统稳定，则各种物质会各安本位，各行其道，最终实现动态的平衡。 比如说，某某人有XX气质，这种气质实质是来源于其过去生命中对某些规则的不断坚持。例如：学者气质是来源于经常读书；屠夫气质则来源于经常杀猪。 所以说，“诚”是对规则系统的遵守，“诚”能够有效地管理生命的“物质”系统。 4、“诚”是对人的时间系统的管理 关于时间有三种说法，它们分别是：（1）、具体某物或某事的时间；（2）、格林威治时间；（3）、绝对抽象的时间。 将时间做此三种区分十分必要，它有利于厘清人们关于时间的错误观念。 人体内的各个组织器官，或者细胞都有自己的时间。正如人类社会每个人都有自己的时间一样[ 这里所指的时间的指：具体某物或某事的时间。]。 人类社会因需要人与人之间的相互配合，所以需要设立一个共同认可的时间，这个时间就是格林威治时间。正如格林威治时间，将全社会的成员的活动协调起来一样。人体也需要一个用一个类似于“格林威治”的时间，把各组织、各细胞统一起来。 “格林威治”时间是把地球上某个个体的时间，上升为全社会的时间。那么人体能够将个体的时间上升为人的生命体的时间呢？ 由于人体是一个智能系统，而且是超越理性的，也就是说，人体各子系统之间的协调活动，有相当一部分都是不需要借助理性的。比如：消化食物并不需要我们大脑的同意。所以，人体无法将体内的某一物质的时间上升为“格林威治”时间。但是人身需要一个时间来统一各子系统的时间，或许呼吸的时间适合担当这一职责。 人体的呼吸或许是度量生命周期的最小单位。呼吸同时也是推动人体“物质、信息、能量”交换最根本的动力。人体的呼吸与大海的潮汐一样，都是地球与其它星球互动的结果。一个成年人身体上70%是水，这种“潮汐”的运动可能存在某种内在的一致性。 人通过一个“诚”字，将自己与这个节奏协调起来，通过呼吸来协调统一各组织、各细胞的运动。这一过程也就是以“诚”来统御各组织、各细胞的过程。这个过程能够使身心合一。 每个人的呼吸频率会存在不同，甚至同一个人，在生命的不同阶段其呼吸频率也是不同的。不过从生命体的协调统一性来说，或许呼吸是最有效的时间标志了。 呼吸开放了一个时间窗口，在这个时间窗口里，各组织，或各细胞要完成与生命组织整体的交换[ 虽然实际上是与某些个体的交换，但是我们可以将一组交换的个体，理解为是一个个体（组织或细胞）与整体的交换。就像一个个体的人与银行、保险、政府等发生交换，我们可以理解为是个体与社会进行的交换一样。]，这种交换包括：信息的交换、物质的交换和能量的交换。 当然，我们可以想象，有些组织（或细胞）是能够在这个时间窗口内完成交换的，而另一些组织（或细胞）在这个时间窗口内无法完成交换。能够得到交换的组织（或细胞）可以得到很好的发展，不能够完成交换的组织（或细胞）则得不到发展，甚至会出现病态，乃至死亡。 因此我们可以将这个呼吸的频率称为社会（生命体）必要的交换时间。正如人类社会有一个利率，来完成贴现一样。人的各组织或细胞也有一个贴现率。即每个组织或细胞，必须为整体系统支付的补偿。换言之，每个细胞创造的价值，一方面用于自身的消耗和发展，另一方面要用于向整体系统支付代价，否则整个系统无法运转，说白一点人就会生病。 每个生物（或非生物）都有自己的生命周期。生命是一个时间现象，换言之，都需要从过去走向现在，从现在走向未来。但是如果这个生物（或非生物）不坚持内在的连贯性的话，他就不能走向自己的未来。 所以，对于过去而言，需要坚持内在的规定性，对于现在而言，是真实的面对自我，对于未来而言，则是某个贴现率的问题。即某个细胞对组织所需要支付的最低对价（或者说是支付最低的利率）。否则，这个组织不会容它。放在人类社会，就叫做破产。 因此，笔者认为：“诚”在人的生命系统中，对于过去而言是要遵守一定的规则，对于现在而言是活在当下，真实的面对自我，对于未来而言，要完成一个任务，就是自己创造的价值要大于等于系统对自己的支持。换言之，其贴现率要大于系统的实际利率[ 系统需要子系统给自己最低的补偿。]。 对于一个人来说，“诚”就像一条线，将过去、现在和未来连结起来了。比如：学了一年英语，然后就不学了，改学法语。法语学了一年，改学日语。结果是一样都没有成功。也即是说，如果没有“诚”对一致性的追求，无论是一个人或者一件事，都是无法从过去走到现在，然后从现在走到未来的。 我们以一个人体细胞为例，来说明这一点。一个细胞首先要把自己和其它细胞区分开来，这就是“现在性”，要想维持“现在性”，就必须坚持细胞的内在规定性，而这个内在规定性，是由过去的发展路径形成的，换言之，是历史形成的。这个细胞想要未来，它必须使自己创造的价值，能够支付对整个生命系统的补偿（实际利率），同时能够补偿自己的消耗（简单再生产），最重要的是它还要有自己的发展基金（剩余价值），这样它才有未来。 所以说，“诚”能够有效地对生命的时间系统进行管理。 5、“诚”有利于完成生命系统的“空间”管理 空间的概念也有三类，分别是：（1）、体内的空间；（2）、体外的空间；（3）、绝对抽象的空间； 人的生命体，作为一个系统，其组织以及细胞内是有许多空间的。各组织或各细胞之间需要有适当的距离，这种适当的距离就是一个人身心健康的状态。同时，体内的物质、信息和能量的运动也遵守特定的流程，按一定的次序，依次进行。如果次序混乱，就会引起人的不适，甚至生病。 我们都知道电脑死机是怎么回事。所以，我们需要使自己放松，让尚未运行完的人体程序，运行完毕；我们需要放下执着，让尚未执行完毕的程序执行完毕。而使自己放松和放下执着的正是一个“诚”字，真实的面对自我，使自己处于空灵的状态。 我们不能够想当然地去改变人体运行的流程，因为人体是上帝的产物，它本身是一台精密的机器。如果失去了“诚”，刻意的要求人体的程序按照自己的理性运行，比如：加班熬夜。用理性强制自己不休息，此时人体的程序运动就会混乱，秩序就会混乱。以抑郁症为例，那就是人体内的空间被压缩了，同时程序出现了类似于电脑死机的状态。抑郁本是上帝让人自我修复的一种机制。现在的西医让病人胡乱吃些精神类药物，结果造成了更多的混乱。 对于体外的空间，似乎遵循共同的原则，以气体的运行为例。如果体内的气压过高，比如有些人腹胀，则需要排气[ 以中医来说，腹胀只须以艾条炙神阙穴（肚脐眼）即可，这是因为腹胀是腹内有寒，导致经络阻塞。气体在体内分布不均所致。故炙神阙穴即好。]。如果体内的气压过低，则称为气虚。体内气压过低的话，体内各组织、各细胞之间的空间就会存在问题。这种空间不利于组织内物质、信息和能量的运动。 “诚”的状态是真实的面对自我，是种自然的状态，快乐的状态，自由的状态，在这种状态中各组织、各细胞各行其事，各行其道，这便是道法自然。 能量在空间中的自然分布，被称为“场”，“场”推动物质的运动。或许我们所称的“诚”与“场”之间有某种关系。就像铁砂会依磁力线（场）而排列一样，“诚”或许正是寻找（对应）各种能量场的机制。 所以，笔者认为：“诚”能够有效地管理生命体的空间系统。 从上面五点的讨论，我们似乎可以得于这样的结论：“诚实”是一个人生命体的信用系统，其存在的意义在于有效地统一和协调人的生命体各组织、各细胞的有效运转。 （三）、诚实与觉悟 前文提到了时间和空间的概念均分为三类，只讨论了其中的两类，还有绝对的时间和绝对的空间没有讨论。 其实，绝对的时间和绝对的空间只是观念上的，很难实证。通常在人类的知识中，只有“神”能够代表绝对的时间和空间。比如：上帝无所不在（空间），上帝是永恒存在的（时间）；佛是无所从来，亦无所去（空间），佛是不生不灭的（时间）；道先天地而生（时间、空间）。 所以，为什么人类一定要有信仰呢？那是因为人类对时间和空间的内生追求。人类需要追求生命的永恒，需要拥有更大的空间，那意味着更大的自由，长久的喜悦。有人说，信仰是人类心灵的终极归属，恐怕就是站在这个角度来说的吧？ 站在竟耘五行理论的角度，永恒的时间和永恒的空间对应着人的两种心理功能。一是“觉”，一是“悟”。“觉”是相对于“空间”而言的，“悟”相对于“时间”而言的。 诚实，对于时间来说，是诚；对于空间来说，是实。因此“诚”有两个运动方向，一个是绝对的时间，一个是“悟”。而“实”有也两个运动方向，一个是绝对的空间，一个是“觉”。“悟”（诚）的过程是探索单位时间，追求永恒时间的过程，“觉”（实）过程是体验系统内空间，追求绝对空间的过程。 因此，觉悟是为心灵追求绝对时空的过程，是追求绝对的自由和解放（解脱）的过程。觉悟的过程是内心充满喜悦的过程。为什么要活在当下，为什么要真实的面对自我，因为那是喜悦充满的状态。 我们说诚实是人格的基础，这种人格更多的强调人的精神生命。没有精神生命的成功，诚信也就没有了成长的根基。 三、诚信与社会制度的关系 人体是一个小的社会系统，人类社会是个大的人体。在人体则称为“诚”，在人类社会则称为“信”。“诚”和“信”表达的是局部和整体的关系。也就是说“诚”和“信”在本质上是一致。那么，这个一致的本质是什么呢？其实是“道法自然”，再说清楚一点，就是： 1、站在能量的角度，能量在无外力做功的情况下，总是从高能及到低能级，在有外力做功的情况下，就从低能级到高能级。 2、站在物质的角度，物质都具有排它性，都坚持自己的内在规定性。规定此物为此物，彼物为彼物。 3、站在信息的角度，信息总是不断地有序化，不断地在进行自我整理。说得学术一点，负熵在不断地增加。 4、站在时间的维度，时间总是线性的，从过去走向现在，从现在走向未来。 5、站在空间的维度，空间总是让“物质、能量、信息、时间”从自己的内部通过。 无论是人体生命系统，还是一个人类社会系统，它们均遵守这样的规律。正是在这样的逻辑前提下，让我们来讨论“诚信”与社会制度之间的关系。 （一）、民主与专制制度对诚信的影响 从系统论的角度来讲，系统的结构决定系统的功能；从制度经济学的角度来讲，制度决定了人的行为模式。 “诚信”不仅是一种心智模式，同时，他也是一种行为模式。甚至可以说它是系统结构，是制度本身。社会制度对于诚信的影响是显而易见的。以美国为例，美国以信用制度为核心，构建了其领先全球的竞争力，奠定了其全球霸主地位，没有国家能够望其项背。甚至中国的国有企业分不分红都要美国说了算。中国领导人争先恐后的将自己的子女、配偶、财产转移到美国，还担心美国人不接受呢？ 为什么会这样呢？这是因为美国在国家层面，在社会制度中真实实现了“诚信”，下面说让我们从“金、木、水、火、土”五个维度来看看美国是如何做到“诚信”的，以及中国是如何做到不诚信的。 图六： 1、“金”的维度——时间[ 木的维度——物质；水的维度——能量；火的维度——信息；土的维度——空间。由于展开讨论，篇幅过大。这些内容将放在“法治的五行思考”一文。敬请期待。] 美国的制度是如何在时间的维度支持“诚信”系统的呢？中国是如何在时间维度做到不诚信的呢？ 第一，信仰系统对“诚信”系统的支持 基督教最基本的特点是反对偶像崇拜，这有利于实现政教分离。虽然在中世纪基督教依然是政教合一的宗教[ 那时实际上是天主教，天主教、东正教和基督教（狭义），被统称为基督教，特此说明。]，但是通过宗教改革和民主革命后，实现了政教分离。专制的国家是将抽象的神具体化，而民主国家是将具体的神抽象化，不允许有具体的神出现。所以，从宗教的角度来看，为什么基督教国家会最先实现由专制国家向民主国家的过渡，而且比较容易从专制国家过渡到民主国家，就很清楚了。 世界上所有的民主国家都是从专制国家脱变过来的，就像是所有蝴蝶都是从毛毛虫脱变而来一样。当今世界90%的国家都实现了民主制度，也就是说90%的毛毛虫都变成了蝴蝶。 诚信是一个系统，没有信仰系统的支持，诚信系统是不完整的。 图七： 上图中使用的是《第五项修炼》一书中所介绍的系统语言，“信仰、信用与自信”是一个不断强化的系统。失去其中的任何一样，这个系统都不可能完整。 在中国，佛教、道教等宗教不具有这个功能，最主要的原因，就是它们宣扬偶像崇拜。在佛教和道教的国度，人人都想成为“神”，所以，佛教和道教中介绍了大量的使人成为佛或神仙的修炼之术，这或许可以促进人的自然生命和精神生命的成长，但是对于社会生命的成长却并没有什么贡献。佛教甚至直接宣扬出世，将人的“社会生命”归零。所以，在佛教的国家里，人的社会生命是无法成长的，这也就是佛教总是与专制国家成为一丘之貉的原因，估计如果印度当年不放逐佛教的话，现在都还是一个专制国家。所以，在佛教的国度，信用制度难以建立，诚信系统难以建立。 所以笔者在此给中国的信众一个建议，如果您希望同时实现自我的完善与社会的完善（同时成就精神生命、社会生命和自然生命），那么，请选择家庭基督教。
第二、央行制度对“诚信”系统的影响 讨论央行制度对诚信的支持作用，需要回顾一下货币的历史和职能。人类最早是易货贸易，用东西交换东西，然后是贝壳、金、银、铜、铁等作为货币替代易货贸易和物物交换。之后出现了纸币，最后形成电子货币。 货币具有如下基本职能：1、价值尺度；2、流通手段；3、贮藏手段；4、支付手段；5、世界货币。没有学过金融的可以在网上去百度“货币的职能”。将这五项基本职能纳入竟耘的五行理论可以得出下图： 图八： 如此对应是考虑到： ①价值尺度实际上为人们提供一个信号，以便人们根据这个信号采取行动，所以，将货币的这一职能与信息对应起来。 ②流通手段，货币作为一般等价物，其作用就是不断地参与到市场交易之中去。就像流动的水一样，不断地参与到万事万物的生长发育和相互交换之中去。所以，将流通手段与能量对应起来。 ③贮藏手段，人类之所以比其它动物发展得更好，仍是因为其贮藏食物、用品的方法比其它动物强。人类可以通过贮藏货币的形式来贮藏自己所须要的物资。所以，将贮藏手段与物质维度对应起来。 ④支付手段，支付手段起源于交易在时空上的分离，表面上是时空上的分离，实质上是时间上的分离。所谓的支付是对过去债务的支付，或者就是一种预付行为。由此，将支付手段与时间维度对应起来。 ⑤世界货币，国与国之间的贸易也需要货币，因此货币是天然具有世界货币职能的，国与国是由国土来区分的，这是一个空间概念。所以将世界货币职能与空间对应起来。 货币拥有如些多的职能，决定这些职能的系统结构正是竟耘五行理论所描述的世界的五种基本元素（时间、空间、物质、能量和信息）。这是五分法，如果要将五合为一，为货币找到一个本质，那么，货币的本质到底是什么呢？笔者认为：货币在本质上是时间，而时间决定了币值。 现代央行的根本职责是维持币值的稳定。自从布森顿森林体系解体之后，各国的币值迅速的贬值，但贬值的迅度却各不相同。 美国的央行是私人的，这个私人的央行事实上成为了全世界的央行。因为美元是世界公认的结算货币和储备货币。 将央行与政府分割开来是十分必要的，这样做的好处与政教分离的好处是一样的。它有利于央行稳定币值，也有利于道德体系的建立。 从1991年到2011年，二十年的时间，美国广义货币M2增加了一倍，而同期中国增加了42倍。因为中国的中央银行是隶属于国务院之下的，无法实现独立运作。 货币是信用的载体，从货币贬值的速度来看，美国的央行制度更能够稳定币值，也更能够支持诚信系统。 第三、个人信用制度和个人破产制度对诚信系统的支持 美国的个人信用制度已经有100多年的历史了，那时，没有计算机，也没有互联网。由此可见，中国的个人信用制度不能建立并不是技术问题，而是一个体制问题。 美国的个人信用制度由第三方独立机构“信用局”，对个人的支付记录进行统计，同时依一定的数学模型对个人信用进行评估，由此给每个人建立信用档案，信用档案可供查询，同时跟每个人的社会保险号统一起来。这些信用信息可供雇主、银行、政府使用。这样做的好处是，将一个人的过去、现在和未来统一起来。让诚信得以生根发芽，茁壮成长。 个人破产制度，对社会生命暂时受伤的人进行保护，以便他们能够重新恢复元气。 在中国，没有个人信用制度，同时也没有个人破产制度，这样做的后果是，破了产的人依然是社会生活中广泛存在，一个人失信的成本相当的低。 下面引述一个案例来帮助读者理解个人信用制度有无是如何影响社会运行成本的。 案例：逃票 “欧洲某些国家的公共交通系统的售票处是自助的，也就是你想到哪个地方，根据目的地自行买票，没有检票员，甚至连随机性的抽查都非常少。一位中国留学生发现了这个管理上的漏洞，或者说以他的思维方式看来是漏洞。他很乐意不用买票而坐车到处溜达，在留学的几年期间，他一共因逃票被抓了三次。他毕业后，试图在当地寻找工作。他向许多跨国大公司投了自己的资料，因为他知道这些公司都在积极地开发亚太市场，可都被拒绝了，一次次的失败，使他愤怒。他认为一定是这些公司有种族歧视的倾向，排斥中国人。最后一次，他冲进了人力资源部经理的办公室，要求经理对于不予录用他给出一个合理的理由。下面的一段对话很令人玩味。”先生，我们并不是歧视你，相反，我们很重视你。因为我们公司一直在开发中国市场，我们需要一些优秀的本土人才来协助我们完成这个工作，所以你一来求职的时候，我们对你的教育背景和学术水平很感兴趣，老实说，从工作能力上，你就是我们所要找的人。那为什么不收天下英才为贵公司所用？因为我们查了你的信用记录，发现你有三次乘公车逃票被处罚的记录”。”我不否认这个。但为了这点小事，你们就放弃了一个多次在学报上发表过论文的人才？”“小事？我们并不认为这是小事。我们注意到，第一次逃票是在你来我们国家后的第一个星期，检查人员相信了你的解释，因为你说自己还不熟悉自助售票系统，只是给你补了票。但在这之后，你又两次逃票。”“那时刚好我口袋中没有零钱。”“不、不，先生。我不同意你这种解释，你在怀疑我的智商。我相信在被查获前，你可能有数百次逃票的经历。”“那也罪不至死吧？干吗那么较真？以后改还不行？”“不、不，先生。此事证明了两点：一、你不尊重规则，不仅如此，你擅于发现规则中的漏洞并恶意使用；二、你不值得信任，而我们公司的许多工作的进行是必须依靠信任进行的，因为如果你负责了某个地区的市场开发，公司将赋予你许多职权。为了节约成本，我们没有办法设置复杂的监督机构，正如我们的公共交通系统一样。所以我们没有办法雇佣你，可以确切地说，在这个国家甚至整个欧盟，你可能找不到雇佣你的公司，因为没人会冒这个险的”。 从上例中我们可以看出德国对诚信的重视，这是其日耳曼民族自我约束精神，具有高昂活力与凝聚力的来源所在。诚信是公平机制得以顺利运行的前提，如果群体内部互相之间无诚信可言，那么群体内部之间在共进退时的所谓公平就难能获得信任。这也就是以公平来保障诚信，而以诚信再来保障公平，从而形成良性的循环”[ 法兰西斯·福山（Francis Fukuyama）著、李宛蓉译：《诚信：社会德性与繁荣的创造》（台北：文绪文化事业出版有限公司，1998年）] 。 通过上述的逃票案例，大家或许对于“诚信”与个人信用制度之间的关系有更为感性的认识。中国因为缺少个人信用制度，其社会运行成本是极度高昂的。既然如此，那么，中国为什么不实行“个人信用制度和个人破产制度”呢？这是因为没有人愿意别人知道自己的支付记录。普通人本来没有什么钱，其实知道了支付记录也没有关系。但是对于拥有权力的官员和国企老总来说，那就是要命的事了。所以，体制不变“个人信用制度”和“个人破产制度”是不可能建立的。 美国的体制则不同，由于其官员财产公示制度的设立，官员的支付记录也是可以看的。同时，由于基本没有国有企业，所以，也不存在国企老总的支付记录不能看。更为重要的是立法权在议会，并不在政府（行政）。官员财产公示制度和个人信用制度，说通过就通过了，并不需要政府同意。 读者或许注意到了，在上图九中“金”的维度，在我的另一些文章中，或本文的不同地方是与信仰相联系的，而此处则与“道德”相联系。为了帮助读者理解，笔者有必要做进一步的说明。 笔者认为，道德是由三个要素构成的。这三个要素分别是“信仰、信用和自信”。关于“信仰”与“道德”的关系，请读者参阅拙文“信仰的五行思考”。关于“信用”与道德的关系则是本文要讨论的重点。 关于“自信”与“道德”的关系，则将在“自信的五行思考”一文中体现。不过这部份内容，还没有开始写。笔者的计划是本文结束后，出去度个假，回来后再动笔开始写。估计“自信的五行思考”一文会在10月底之前面世。 道德是“信仰、信用和自信”相互作用的一种机制，详见下图十： 中国现在的道德大滑坡，通过这个图所描述的机制就可以看出问题来： （1）、以意识形态替代宗教，将抽象的神具体化，使某个组织成为了“伟大、光荣、正确”的化身，这直接导致了中国信仰体系的崩溃。 因为一个现实的政党组织不可能不犯错。而且信仰本来是为了确立人类社会进化的规则系统的，一个现实的“神”，是不可能去遵守这些规则的。因为现实的“神”认为自己是规则的制定者。没有进化的规则系统，道德无法起到通过规则系统节约社会成本的功能。 （2）、央行通过压低存贷款利率，破坏了整个国家的信用体系。 一个国家或社会需要其成员给系统（整体）以补偿，以维持系统的运行。这个补偿的标准就是“实际利率”。而名义利率是由各金融机构确定的，在中国是由中央银行确定的。名义利率可能会高于实际利率，也可能会低于实际利率。 当名义利率高于实际利率时，系统（整体）得到其成员支付的补偿，就高于系统的实际需要。如果名义利率低于实际利率时，系统（整体）得到其成员支付的补偿，就会低于系统的实际需要。前者会使系统（整体）变得越来强大，后者会使系统（整体）变得越来越脆弱[ 这就是为什么美国不需要维稳，而中国须要维稳在金融（信用体系）方面的原因。]。 在中国，为了保护大型国有企业的垄断[ 大型国企名义上是国家所有，实际是官僚资本，为权贵所控制。]，央行恶意地压低存贷款利率。今年做了一些改进，只压低存款利率，不压低贷款利率。这样做的好处是：由于中国除了民生银行以外，都是国家各级财政（财政部、财政厅、财政局）控股的。银行的贷款大部份放给了国有企业。通过压低存款利率，自然压低了贷款利率。读者可以想一想，如果存款利率不管制，则各家商业银行的竞争会抬高存款利率。存款利率高了，自然会抬高贷款利率，这样各大国有企业的低效率，加上高财务成本，将会难以为继[ 这一点看看国有上市公司的财务报表就清楚了。]，纷纷破产。 所以，由于央行不能独立，在某个组织的控制和指挥之下，即便整体系统更为脆弱，也要保证大型国企的利益。在保证大型国企利益的前提下，脆弱的系统只好通过其它方式维稳。比如借助垄断的立法权：强制压低药价，扼制药企的创新动力；非法设立劳教制度，打击上访人；强制提高最低工资标准，将负担转嫁给企业。结果是这个系统越来越不稳，使中国进入了一个恶性循环状态，信用体系遭到了极度的破坏。 在此情况下，道德无从谈起，因为只要向权贵投降，成为权贵攫取社会利益的代理人、中介人，就可以获得巨额的财富，刘志军一案中的不识字的丁书苗即是实证。通过这种方式获得财富的人，要么日嫖夜赌，要么将财富转移至国外。这种示范作用已成为全社会的共识，甚至在公众场合，人们也毫不避讳地谈论与某某领导的关系，并以此为资本进行炫耀。一个好人已经很难通过自身的努力在这个社会生存了。这就是央行破坏币值稳定带来的恶果，社会道德的溃败已无可救药。 （3）、公民的成长空间基本被封杀 中国经济随着出口的崩溃和投资的崩溃，拉动经济的三驾马车只剩下消费了。但是您知道吗？消费拉动经济是民主国家的专利。专制独裁国家是不可能出现消费拉动型经济的。因为消费对于个人来说，是指一个人所创造的价值（所获得的收益），在支付给了系统（社会整体）实际利率后，还有能力维持自己的简单再生产（消费），然后，还要有自己的发展基金（剩余价值）。中国的劳动性收入只占GDP的8%[ 郎咸平的统计。]，远远低于GDP的增长速度；大家注意到的事实是财政收入的增长速度是GDP增长速度的三倍。这里的财政收入还是指名义收入，仅仅是税务局的收入。在中国事实上有五个税务局，名义上的税务局实际上是收得最少的。另外的４个税务局分别是：检察院、垄断国有企业系统、官办慈善机构、央行。 ①检察院 中国的腐败触目惊心，市级的官员随便抓一个，一般贪污都在1个亿以上；省级的官员随机抓一个，一般都在10个亿以上；部级官员随便抓一个，一般都在100亿以上。检察院抓了人以后，所贪的钱依律要上交国家财政，所以事实上，检察院发挥了第二税务局的功能。 ②垄断国有企业 中国的垄断国有企业几乎控制了整个国民经济，中国的汽油、通信费、电力、水等等都是质次价高，而国企的收入，国家财政和政府是可以随意使用的。所以，国有垄断企业系统相当于国家第三税务局。 ③官办慈善机构 红十字会的丑闻人所尽知，北京下场雨死了70多个人，政府不想出钱，就开始忽悠大家捐钱；5.12地震捐款不知道被贪污挪用了多少。而且当时有许多家庭基督教的人去做慈善，结果人被抓了起来，要求只能捐给官办慈善机构。所以中国的官办慈善机构，相当于国家财政的作用，即第四财政局。 ④央行的超发货币征收的铸币税 中国的广义货币总量已相当于全年GDP的两倍，这实在是太恐怖了。货币的周转率事实上记录了人与人之间合作及交易的质量和频率。所以，货币发行量并非越大越好，那种狗屁专家认为，货币发行量M2的增长率要与CDP增长率同步的观点，实在是误国误民。因为市场交易如果质量高的话，社会制度成本低的话，即使M２不增长，由于货币作流通手段的频率（效率）的提高，一样可以帮助完成同样的交易。以提高货币中介频率的方式，完成的交易对社会的贡献要高于前者。 所以，货币的超量发行，使央行成为了中国的第五税务局。 其实还远不止如此，国家税务局可以出个文件，随便加税，比如房产税，这种既无法理支持，也无人大同意的征收，说征就征了。又比如社保，社保按社平工资确定交费基数，社平工资每年都在涨，其实是国有企业的工资上涨带动的，民营企业工资基本没有涨，但是社保的交费金额增加了。还有个人所得税，从１９８０年的８００元抵扣额在２０１１年提为２０００元，３０年提升了１.２５倍，当时的８００元抵扣额是社平工资的２０倍，而２０１１年的２０００元就是社会的平均工资。几乎人人都要缴个人所得税。通货膨胀对国民的掠夺还导致税负的上升。对于企业而言同样如此，以营业税为例，以前一项服务收费１００００元，缴５％的营业税是５００元，但是相同的服务，由于通货膨胀在３０年后要１０００００元，缴５％的营业税为５０００元。税负无形之中增加了１０倍。这还不包括各级政府机构的搭车收费和滥罚款，这次沈阳的罢市，便是滥罚款造成的。又比如：生第二胎要缴社会抚养费，不缴就杀死胎儿。还有垄断媒体的有偿沉黙和软文广告。不仅如此，在股市6000点时，中央某领导直接站出来忽悠，要让中国人民有财产性收入。结果套牢股民一大片，这其实就是抢劫。现在又担心股民不交出筹码，便宣称：转融通开始了，股市可以融券做空了。 更为可恨的是：在国有银行呆坏账开始大量产生的时候，又宣称银行存款保险制度时机成熟，银行可以破产了。同时，鼓励民资进入银行业，进行所谓的金融体制改革。实际上，又企图套牢民资一大片。 如果把这些因素全部加上是怎样一个情况呢？ 如果我们把体制内的权贵比喻成一个癌症病人身上的肿瘤细胞组织，这些癌细胞从人体获得营养物质的能力是正常细胞的十倍。 如果我是肿瘤细胞我会怎样做呢？我会首先控制这个癌症病人的大脑，即指挥系统。使病人的免役系统不能够发现我是怎样攫取营养的。具体的做法是对教育进行管制、对媒体进行管制，再利用一些没有良心的专家误导民众。这样这个病人就不会发现我了，而且这个病人也不知道我的潜伏，直到有一天被医生宣布为癌症晚期。 由于肿瘤细胞吸收营养的速度是普通细胞的十倍，所以在正常的营养情况下，病人会骨廋如柴，但是如果补充大量营养，直接的后果是肿瘤细胞迅速长大，复制，很快就扩散到全身。 正因为如此，所以大家不要希望今天的中国可以通过剌激经济解决问题，后果会更加严重。 在这样的情况下，民众的消费是无法拉动经济的，因为他们连简单的再生产都难以为继。正所谓“仓禀实，而知礼仪；依食足，而知荣辱”。由于民众（正常的细胞）没有未来，他们只好做逆向选择，做不了好人，就只好做坏人了。如：周克华。 如此一来，众多的人选择做坏人，那么，这个社会的道德体系那有不崩溃的道理呢？ 在中国道德的三个子系统同时出问题，道德大溃败就会是很自然的了 四、信用与金融 （一）什么是金融 信用与金融的关系是：信用是因，金融是果。有信用，然后有金融。或者说信用是工具，金融是应用。比如：汽车是工具，开到那里去就的应用。 金融分为直接金融和间接金融。直接金融是指股权融资，间接金融是指银行融资。但是这种划分并不完全。比如：保险算金融吗？期货算金融吗？基金算金融吗？所以，竟耘五行的表现力，或许更强一些。见图十一： 为什么要做这样的划分呢？ 1、债——物质 债权概念是由物权概念演化出来的。物权在人与人之间运动，就会产生债权。所以将债务融资，列入物质维度。 2、股权——时间 股权一定是企业的股权，而企业一般都是永续经营的，所以，将股权融资列入时间的维度。 3、保险——能量 保险是利用不确定的风险来完成融资的一种方式，而能量最重要的特征就是不确定性。所以将保险对应的融资方式，列入能量的维度。 4、期货（期权）——信息 期货交易的对象是标准合约，实际上是交易主体认知和观念的博弈，通常与交易的对象无关。所以，将期货的融资方式，列入信息的维度。 5、基金——空间 基金在法律性质与上述四点都不同，它是将众多的人的资金汇集在一起，以实现一定的目的，这是一个空间概念上的集少成多，形成规模。故将基金的融资模式列入空间的维度。 （二）如何通过金融增加自己的信用 在了解了上图十一后，我们便知道怎样运用金融手段来增加自己的财富。 1、我们最初的投资是债权的投资，比如：我们通过储蓄来完成投资，获得收益[ 经济学认为储蓄=投资。]。 2、其次是通过保险来分散风险； 3、再其次是通过一些基金，投资于一些小资金无法投资的领域； 4、再其次是通过股票来分享经济的成长； 5、最后是通过期货（含期权）对冲经济下滑的风险。 我们可以借助上述的工具获得更多的收益，当然，大部分人在使用这些工具时是在亏损。 （三）、如何确保投资收益 金融的前提是信用，信用的前提是一个人创造价值的能力。也就是说一个人或一个组织创造的价值除了能够支付对社会整体的补偿、自我的消耗以外，还能够支撑自己的发展。 那么，如何创造更多的价值呢？这里首先要明确一个前提，那就是交易产生价值。 所以，作为一个现代人，首先要学会的是交易。 1、如何做债权交易 笔者曾经在城市信用社搞了四年的信贷，在此仅就原则做一个交待。无论是以债务的方式融入资金，还是以债权的形式融出资金，以及赊销或者放账期。其核心都是债务人创造价值的能力。抵押或者担保，其实都是第二道保障，如果债务人创造价值的能力不够，那么第二道的保障也就会直接引起诉讼。 2、如何做股权交易 这里重点谈一谈股票交易，股票交易有两套相互对立的方式。两种方式做好了都能够盈利。第一种方式是价值投资，其代表人物是巴菲特。另一种方式是趋势交易，以杰西·利物谟为代表。其他人的理论了解就行了，学得太多，艺多不养身。 3、如何做保险交易 保险分为三类，财险、寿险和投资类保险。投资类的保险的收益是很低的，大约只有3%左右的年复利回报。因为保险收益不属于破产财产，而且有司法豁免权。所以，除非考虑到这一点特殊的好处，如果仅从投资收益的角度来看，实在是没有价值。 但是财险、意外险、医疗保险却是有必要的，因为这些保险具有分散风险的作用，但是不易过多，10%足够了。 4、如何做期货交易 期货交易只能做趋势交易。具体做法后面会写到。 5、如何做基金交易 在自己的资产组合中需要一些基金。比如：PE基金、信托基金、产业基金、证券基金、期货基金等。但是由于目前国家的信用体系太差，建议最要不买证券基金。因为证券基金一方面会通过老鼠仓向关系人输送利益，另一方面通过炒单赚反佣。 由于中国缺失信用体系，所以在中国做价值投资是不可行的，并且利用期货做空是自保的一个有效手段。在写作本文，笔者意识到这一点，放弃了价值投资，改做趋势交易，并且用期货的做空机制沽空螺纹钢和白糖，对冲了股市下跌的风险。 （四）竟耘的交易理论 鉴于目前中国就像一个癌症病人，而且这个肿瘤越来越大。已经无法通过做手术来医治（改良），什么时候肿瘤导致系统崩溃，现在谁也不知道，但是它一定会崩溃的。所以，笔者建议有能力移民出国的，尽可能的移民出国。 如果有人没有能力移民，或者不想移民。要想在国内与肿瘤共生，可以借鉴本文推荐的方法。本文推荐的方法有两个，一个是竟耘的交易理论；另一个是竟耘的五行人格。这里就介绍竟耘在证券和期货上的交易理论。 笔者能够有时间写这样的文章，实在是得益于在股市和期货市场的获利。否则每天忙于生存，自然不会有时间，有精力来创建竟耘的五行管理理论了。不过有一点需要申明，如果读者利用本处介绍的交易方法获利了，要做以下几件事，否则就不要用这里介绍的方法。如果您答应我了，就继续往下看。 需要在你交易盈利后做的事是： （1）、广泛传播竟耘的五行管理理论。 （2）、做一个好人，不要参与行贿受贿，因为这样是在使肿瘤细胞生长更快。如果你已经可以用本方法盈利了，这种盈利足以让你过上体面的生活。 （3）、如果你要信教的话，请选择家庭基督教。如果你以前已选择了信仰某种宗教，则自便。 （4）、不要去当五毛，因为这是世界上最肮脏的职业，连妓女都不如。 （5）、照顾好你的家人。 好了，如果你愿意做这五件事，就请看我是如何在股票和证券上赚钱的吧！ 我目前的盈利，其实都是在熊市中完成的，因为我自己曾犯的错误，我错过了几轮大牛市。但正因为这样，这个市场根本伤不了我。 我以前是个价值投资者，介绍巴菲特价值投资的《股王之道》我研究了不下10遍。并运用它，大概在股市上有约50万元的盈利[ 50万元的绝对额对于许多人来说并不高，也可能会看不起。但是笔者认为：做交易与做人是一样的，最重要有两点：1、努力的感觉；2、控制环境的感觉。]。但是在对中国的信用体系和社会的本质有更清醒的认识后，我选择了放弃。这是因为： （1）中国极差的信用环境； （2）在新兴的成长性行业中，中国的企业并不占有优势； （3）垄断国企中的贪污腐败太严重，即使盈利也到不了股东手里； （4）中国经济即将崩溃。 （5）有价值的股票太少，基本上估值都偏高，无法在安全边际中买到它们。 当然这种放弃并不是完全的放弃，而是做了适度的修正。请看下图： 1、水的维度——60日均线 60日均线是一个统计学的结果，股价在其上则表明多头的能量强，股价在其下，则表明空头的能量强。这里有一个方差的问题，即均线是正态分布，股价离均线的距离则是方差。 所以，将60日均线放在能量的维度。 2、金的维度——趋势线 趋势线是对行情运行趋势的描述，是趋势交易者必备的工具。顺趋势线交易，随着时间的推移，行情的发展对自己有利。故将其放在时间的维度。 3、火的维度——特殊K线 特殊K线是指出现在顶部或底部的放量十字星，或者突破均线系统的放量长阳或长阴。之所以，把它放在信息的维度，是因为它们提供了交易的真正信号。 4、木的维度——基本面 基本面分析包括三个部份： （1）、股票基本面（以三年平均净资产收益率达到15%；毛利率达到30%；市盈率低于20倍等进行分析）[ 实际操作中要适度降低标准，但ST股笔者是绝对不碰，因为那是严重的信息不对称。另外大盘股只有大趋势中才有交易价值，一般的行情最好不碰。]。 （2）、公司所处的行业是否有成长性，以及该公司在行业中的地位进行分析。 （3）、宏观基本面分析，如财政政策，货币政策，利率、汇率等。 以商品期货来说，则是分析其生产成本，供求关系，经济周期。通过基本面的分析以可以确定一支股票的内在价值。故将其放在物质的维度来说。 5、土的维度——形态 K线组合的形态有头肩顶或底、双底、双顶、三底、三顶、旗形、契形、三角形等，这些形态理论都有很好的介绍。也有很大的实战价值。 由于这些形态都在技术图的特定位置，占据一定的空间位置。故将其列入空间的维度。 竟耘交易理论的核心是五合一，即只是在五个要素都适应时，才会建仓交易。并凭借概率赢得最终的胜利。 五要素同时成立是一个低概率事件，就像打同花顺拿到了四张一样的牌。这样的牌的赢率是很大的。但这并不意味着一定赚钱，还需要资金管理。即便拿到这样的好牌，也只是以10%资金投入（单品10%，持仓总量，部量为三分之一或50%，），开始盈利后再顺势加码。这样做的好处是： （1）、相当于去打牌，自己身上筹码多，在赢的概率占优的情况下，打的时间越长，赢得就越多。 （2）、盈利加码说明自己看对了；同时相当于让盈利产生复利；也是用盈利来承担风险。 （3）、如果错了，就止损。这样每次亏的少，赢得多，时间越长盈利越多。 好了，就这么简单。五合一，这就是竟耘的交易理论。 （四）、金融风暴与个人信用 金融危机的本质是过度的负债，并且出现流动性丧失，或者是收入不足以支付利息，陷入债务危机，信用丧失。对于金融风险来说，信贷是关键的控制点。也就是说负债不能太高了，因为支付是刚性的，而收入是弹性的。 在金融危机中，大量的金融工具被摧毁，但是工具是可以在销毁后重来的，人是不可以重来的，所以，信用丧失后，信用是可以重来的，因此，总的趋势是危机只能一些个体破产，但社会整体是会继续发展的，发展和时间可以解决一切问题。 对于一个现代人来说维持信用，是其维持自己的社会生命的前提。而金融风暴在现代社会是一种常态。因此，上面介绍的趋势交易法显得犹为重要。借助于期货的做空机制，即便危机来临，也是可以从容就对的。 五、诚信与五行人格 前文已经介绍了信用是金融的前提；金融是放大个人能力的重要手段；诚实是信用的人格基础。换言之，诚信对于个人乃至全社会都是最为重要的元素。那么，如何做到和保有诚信的品质呢？ （一）恐惧的感应 人与外界是存在某种感应的，正如莫菲定律谈到的一样，你担心的不好的事情一定会出现。 如果你内心是恐惧的，你就会把让你恐惧的事件感应到你的世界中来。所以，做股票和期货交易是严格禁止负债交易的，因为这样会严重的扭曲交易者的心态。 适度的负债有利于放大自己的能力，加速自己的发展。但是世界是变化的，有很多事情是我们事前无法控制的。所以，我们需要有足够的储备，只有这样我们才能有备无患。不至于因内心的恐惧将可怕的事情感召到自己的生命中来。 因此，要做到诚信，首先要做到内心的充实，做到内心的充实，首先要管理好自己的负债。 （二）、诚信的五行系统 诚信是一个机制，是一个系统，是行为准则，是心智模式。它与五行人格中的“精进、宽容、富有、博学”构成了一个整体。 见下图十三： 通过对诚信者和失信者之间的对比，我们可以发现诚信、精进、宽容、富有、博学是如何相互影响和相互作用的。见下表： 诚信的获得就像财富的获得一样，是先予后取。当你把信用给出去时，你才可能得到信用。比如： 1、首先承认对方说的话是真的，然后有两种可能，一种可能是对方说的是真话，则双方都受益；另一种可能是对方说的是假话，自己受到伤害，即便受到伤害也不放弃。只有这样的胸怀才可能进入诚信的良性循环。 2、不要因为自己比他人聪明，他人可欺骗而欺骗他人。 3、不要因为自己受到欺骗，而去报复。 4、不断增强实力，不断的超越自我，以便为自己坚持诚信打下基础。使自己有能力，承担为诚信需付出的代价。 5、准备好为诚信割舍利益，放弃一些盈利机会。 6、不要处于财务的红线档。如果一个人的财务基础是脆弱的，那么他的自信心也是不堪一击的。处在债务中的人经不起诱惑而且贪婪。 7、制定好计划，不要因计划不周而失信。 8、管理好自己的言行和心行，不要因喜而轻诺。 9、守时，遵守程序。 10、专业信任，对智力的一种信任。 11、诚信是自己的事与别人无关。 一个二手车经销商会不断地对客户说：“相信我吧！我的车绝对没有问题。”其实，一个真正诚信的人是不需要这样的。诚信是不需要向别人证明的。诚信只是真实地去做，是别人对你的评价和认识。它是一个人行动的结果，而不是语言的结果。 所以古人会说：“信人者，人恒信之”。 综上所述，通过五行系统来认知诚信，将会得到更为清晰的答案。做到诚信一方面需要借助于宗教信仰，另一方面是良好的财务管理能力和社会适应能力。更为重要的是，它须要进行五行人格的修炼。
