爱华网5月，北京、上海、广州、深圳、重庆等城市商品房销量呈现一片红火之势，频频传来捷报。目前，在北京地区，中国银行（601988）、农业银行（601288）、中信银行（601998）、华夏银行（600015）、招商银行（600036）、北京银行（601169）和邮储银行的首套房贷利率最低可打8.5折。而两个月前，仅农业银行、中国银行、北京银行等个别银行能给出这一利率水平。业内人士透露，多家银行正在研究调整房贷利率优惠幅度，未来7折优惠利率有望重现房贷市场。
中国证券报报道称，记者从多家银行了解到，北京地区首套房贷最低利率可在基准利率的基础上打8.5折，且此类银行数量较两个月前明显增加。业内人士透露，多家银行正在研究调整房贷利率优惠幅度，未来7折优惠利率有望重现房贷市场。
针对银行房贷利率打7折不赚钱的说法，资深业内人士表示，这是一个伪命题。银行的资金来源多样，存款的成本和期限有关，一般综合付息率仅在1.5%到2%之间。大型银行由于具备网点优势和活期存款占比较高的优势，获取资金的成本更低。“与4.76%的7折房贷优惠利率相比，仍存在3%左右的利差收入，所以即使考虑银行的其他经营成本，首套房贷利率如果打7折，银行仍旧有的赚。” 利率市场化也使银行业竞争更加激烈，中小型银行面临更大的风险。在未来利率市场化的市场竞争中，小银行被淘汰甚至破产都是有可能的，这种情况下银行破产由政府来兜底是不合理的。应建立存款保险制度，以市场化的金融保障制度来保障储户的利益。 著名领导力培训专家谭小芳老师指出，存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款的制度。 6月7日，央行不仅宣布降息，更重要的是扩大金融机构存贷款利率浮动区间，将存款利率上限调整至基准利率的1.1倍。这是央行首次打开存款利率上浮空间，意味着本轮利率市场化改革迈出重要一步。目前，利率市场的竞争已被搅动，差别化存款利率已成格局。分析认为，央行此举只是为下一步的改革铺路，不排除将来继续扩大浮动区间。同时这也被认为是对银行暴利问题的回应，整个银行业的利润一年或将减少千亿元，银行转型面临生死考验。 中小银行率先公布存款利率上浮1.1倍，四大国有银行宣布跟进，上调幅度为1.08倍。“虽然业内一直预期利率市场化改革将逐步开展，但是没有想到这么快，而且还是跟着降息一起来的。”一位银行界人士如此评点这次利率市场化改革的时机。 央行6月7日决定，自6月8日起将存款利率上限调整为基准利率的1.1倍；将贷款利率下限调整为基准利率的0.8倍。央行同时宣布降息，一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点。调整后，一年期存款利率为3.25%，一年期贷款利率为6.31%。 今后，银行存款利率一天一变的可能性虽然不大，但可以肯定，存款利率的调整肯定会比以前更加频繁。小银行跟随大银行提高存款利率，这种行为是比较理性的选择。因为目前大型商业银行在市场中的号召力比较强，小银行根据其价格参考定价，至少能保证不会存在太大的风险。 存款利率上浮1.1倍可对冲降息影响。业内人士称暂未发现大量资金搬家，不少储户还在观望。“目前暂未发现大量储户把存款从利率低的银行取出来存进利率高的银行的现象，不少储户还在观望，可能还没反应过来。不过随着银行利率市场的逐步放开，银行将面临激烈竞争。”韩经理表示。 谭小芳老师认为在基金、理财、股票、信托等多种投资渠道并起的今天，储蓄存款逐步从银行体系流失是银行面临的共同问题。2012年前5个月，有2个月的存款规模出现负增长。民族证券分析师陈伟表示，央行赋予银行上浮存款利率1.1倍的权利，这无疑有利于对冲降息可能带来的负面作用，降息后上浮1.1倍，存款最高利率将可达到3.575%，超过降息前的水平，这将有利于减少降息可能带来的银行储蓄流失现象。 银监会数据显示，2011年商业银行净利润为10412亿元。以此计算，银行业的利润一年或将减少千亿元。中金的报告更是悲观地指出：“若下半年继续降息1-2次，则不排除2013年银行利润零增长的可能。”“这也是对近年来银行暴利问题的一个回应。”。 事实上，近年来我国银行业一直遭受暴利诟病，2011年，在其他行业不景气出现大面积亏损的情况下，银行的高利润显得尤其格格不入。银监会数据显示，2011年商业银行净利润超万亿元，相比2010年，增长率达36.34%。今年上半年14家上市银行的业绩超预期同比增长30%，预计全年上涨25%。 然而，分析银行业的收入结构，超过八成来自于利率管制产生的利息差。去年四大行营业收入共计15782亿元，而净利息收入达到12026亿元，占比超过76%。吃利差的生财之道被批既无技术含量，也不光彩。银行骄人业绩的背后隐含着存款人承受负利率而提供的巨额补贴。 利率市场化将推动银行业的洗牌和创新，业内认为中小银行所面临的压力可能更大。利率逐步放开管制，银行“靠天赚钱”的好日子到头了。“利率市场化改革对我国银行业而言，可以说是一场生死考验。”招商银行(600036,股吧)行长马蔚华今年5月在接受采访时表示。 1962年，德国（前西德）开启利率市场化改革，5年之后全面放松利率管制，此后德国的市场利率更贴近实际利率，金融创新更加活跃，同时银行业机构盈利减少，倒闭、合并和兼并现象有所增加。由国外经验看得出，利率市场化推动了银行业的洗牌和创新。 在这场改革中，中小银行所面临的压力可能更大。“大银行网点多，品牌优势大，小银行要跟他们抢存款只能靠提价。”韩经理提出。中投证券研究报告指出，由于存款的成本上升和不均衡分布，中小银行的存款压力更大，贷款更为稀缺和昂贵，贷款增长受限并且风险偏好提升；国有大行由于存款资源丰富，存款成本压力相对较小，贷款投放能力将更强。 但利率市场化的目的绝不是为了削弱银行的盈利能力，而是为了鼓励商业银行的产品创新和综合化经营，理顺资金配置的价格机制，促进商业银行加快转型发展。“提高议价能力，压缩费用，节流，这是短期能做的，长期来看，银行的发展模式必须得变了。”这是股份制银行的韩经理给出的答案。近两年，银行纷纷转向议价能力高的中小企业业务，也正是银行业集体转型的一个缩影。 在过去的几年中，已经有先知先觉的银行提前转型。招商银行从2010年提出二次转型。根据当时招行的测算，如果利率市场化，该行有20%-30%的客户有较大的议价能力，利率市场化之后这部分客户的贷款利率可能在现行利率的基础上再降15%-20%。所以，招行希望零售业务和中小企业信贷占比能够多一点，对公业务大客户的占比能够少一点，这样一旦利率市场化，对招行的冲击小一点。 在民族证券分析师陈伟看来，此时推进利率市场化改革正当其时。当前正处于通胀趋弱、资金偏松的环境，此时银行对于存款的资金需求不是十分强烈，银行存款上浮的压力就会稍微小些。而若在通胀水平较高、社会资金面比较紧张的状态下，就算银行都将存款利率上浮到上限也较难吸收到存款。 不过，这仅仅是利率朝市场化改革迈出的关键一步，离利率完全市场决定的目标有很长的路要走。在改革推进的路径和时间选择上，银行的承受能力是不得不考虑的一个问题。美国自1986年实行利率市场化以后，许多超大型银行和混合投资银行不断涌现，而中小银行的数量从14000多家减少到了8000多家。 谭小芳老师认为，在没有太多的实践经验和研究的情况下，央行不会一下子放开利率，否则银行也会觉得无所适从。他认为，存款利率的上浮，会在风险可控的原则下，在银行资金定价能力逐渐提升的情况下继续扩大。而下一步再次推进的幅度也将是10%，即存款利率上限增至1.2倍。 现状将维持更长的一段时间，继续扩大利率浮动幅度，最后直至完全放开，路径是清楚的。但此次利率市场化的推进，属于一小步，是一个小幅度的实验。在这个幅度中，即便有些银行出现道德风险，问题也不是特别大，而且可以由此发现当中存在的问题。但他不认为这种实验会很快结束，一方面，存款利率是首次放开，需要一个评估。其次，在利率市场化的过程中，尚有需要完善的配套制度建设，而这决定了下一步不一定能走得很快。
