爱华网据了解，目前，提升不良贷款容忍率的办法一直没有出台的主要原因是各大总行对银行分支机构的要求过高，风险容忍度太低，有的甚至没有。 春寒料峭，从中央到各级政府不断传递出的信号却一次次地“温暖”着诸多小微企业。 继去年国务院出台金融财税“国九条”扶持小型微型企业发展后，国务院总理温家宝日前主持召开国务院常务会议，对于支持小微企业发展的财税金融政策进一步细化。确定了四个方面的支持小微企业的政策措施：完善财税支持政策；努力缓解融资困难，建立小企业信贷奖励考核制度，适当放宽民间资本，支持小型微型企业上市融资；加快技术改造，提升创新能力；加强服务和管理。 专家认为，除了地方政府应进一步出台具体举措推动为小微企业减负外，作为重要环节的金融部门也应从科学创新的角度出发，切实做好对小微企业的金融服务。 具体措施还需给力 专家认为，国家虽有纲领性的文件，地方政府还需要进一步出台具体的执行措施。 2011年下半年以来，中国外贸增长势头有所放缓，外贸企业尤其是小微企业经营压力加大。温州民企老板上演了一幕幕“跑路秀”，小微企业的生存状态成为社会关注热点。 温家宝总理2011年10月12日主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。 之后，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》。 2011年年底，财政部和发改委联合发出通知，从2012年1月1日至2014年12月31日，对小型微型企业暂免征收部分行政事业性收费。 根据《财政部 国家税务总局关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》第一条规定，自2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含6万元）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。 但尽管中央有着如此密集的减税、免费、金融服务政策，很多小微企业主仍然持观望态度，难见多少喜色。 “国家虽有纲领性的文件，但尚没有形成一套规范性的政策，地方政府还需要出台具体的执行措施。”西安交通大学经济与金融学院教授李富有分析说，小微企业的融资环境已逐渐好转，这是值得肯定的，相关部门应针对企业的不同特点对融资方式进行创新。 2012年2月1日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，会议确定了进一步支持小型微型企业健康发展的政策措施，其中提到，放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。 “走村镇银行线路，大银行办小银行，银监部门可以监管，会比较规范，也可扩大规模。”李富有说，“陕西省的小额贷款公司有150多家 ，但设立时对其制度设计研究不够，如‘只贷不存’，没有资金供给，缺乏流动性，‘担保公司变形记’层出不穷。” 据了解，《陕西省中小企业信用担保业管理试行办法》2007年末就开始执行了，但是目前陕西四百多家担保公司中，融资类所占比例并不大，而且陕西对融资担保的门槛远高于全国平均水平。 “在风险可控，符合相关规定的条件下，银行可考虑和小额贷款公司合作，批量和回购贷款以实现共赢。”某不愿透露姓名的业内人士称。 数据显示，2011年大部分银行小微企业不良贷款率仍然很低，甚至为零。而银监会监管部二部主任肖远企曾明确表示，可以把小企业信贷的不良贷款容忍度提高至5%。 “不良贷款率太低，一定程度上说明贷款门槛太高，没有把资金贷给真正需要的企业。”上述业内人士说。 据了解，目前，提升不良贷款容忍率的办法一直没有出台的主要原因是各大总行对银行分支机构的要求过高，风险容忍度太低，有的甚至没有。 而对于“支持小型微型企业上市融资”这一政策被媒体放大的现象，李富有表示：“在新三板上市的一些小微企业老板套现，利用资金去做与实体经济脱节的事情的现象已有前车之鉴，所以，支持小微企业上市融资仍需谨慎。”
让银行对小微企业“感冒” 如何督促小微企业不断完善自我建设和提高银行对小微企业贷款的积极性，是解决小微企业融资困难的两个关键问题。 “从传统意义上讲，银行做小微企业贷款项目是不经济的，而且风险高，成本高；同时，传统银行的个人责任终身制限制了银行工作人员对小微企业的贷款热情。”长安银行小微企业金融服务中心总经理屈秉泉分析。 从温州、鄂尔多斯的民间融资案还可以看到小微贷款的一个风险：资金被挪用。 我国已出现了多起个人及小微企业以经营之名获得贷款，用其参与民间投融资活动的现象。大量资金并没有真正进入实体经济的循环中，而是流向房地产、民间借贷，蕴藏很大风险。 “小微企业有很多不规范的地方，银行采集到的信息准确性不好判断；行业众多复杂，不好判断其产品市场认可度和市场前景；小微企业的信用度几乎完全取决于企业主的个人信用。”长安银行小微企业金融服务中心总经理助理杨军说。 2011年，陕西银监局采取切实措施，有力推进小微企业金融服务，实现了新突破，支持小微企业贷款的专营机构增长到566家。去年陕西省银行机构对小微企业季末贷款余额投放额，占全部贷款余额的19.90%。 屈秉泉认为，如何督促小微企业不断完善自我建设和提高银行对小微企业贷款的积极性，是解决小微企业融资困难的两个关键问题。 “银行对小微企业贷款的利率上浮很正常，一方面小企业要以获得资金为主，另一方面，银行贷款利率上浮，利润增加后能够刺激银行更多地为小微企业贷款。”上述业内人士说，银行利率上浮应该控制在40%以下。 据调查，小微企业对贷款的财务成本并不是很敏感，更加注重其贷款效率。为规范商业银行在业务转型和创新过程中的违规收费行为，银监会近期将展开专项整治活动。 “对融资成本上升感受最为直接的主要是小微企业，而小微企业融资成本相对较高的主要原因是小微企业贷款风险溢价高和金融市场竞争不充分，要克服这两个问题不能仅仅依靠管制和行政干预，贷款风险溢价高需要小微企业自身的努力以及金融机构学会识别小微企业信用，而竞争不充分则需要放松小微企业服务的准入。”国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松说。 2012年1月31日，长安银行安康分行向安康市金科机械有限公司、安康市金健食品有限公司发放了两笔专业担保公司保证贷款，金额合计600万元。 而长安银行2011年共支持小微企业3123户，较年初增加810户。年末小微企业贷款余额为64.05亿元，较年初增加23.1亿元。小微企业贷款余额占各项贷款余额33.81%，较年初增加2.91个百分点，不良贷款率为0.66%。小微企业贷款增长56.42%，增速高于各项贷款增速6.79个百分点。 长安模式 长安银行先后推出了多户联保、仓单质押、营收账款质押等13项无需要提供抵押的小企业信贷产品。 《长安银行2011—2015年发展规划》中明确提出，未来五年小微企业的余额要占各项贷款的45%，达到225亿元的目标，力争成为陕西省支持小微企业的主要力量。 陕西德汇工具有限公司李智平说：“小企业专营支行的成立，验证了长安银行服务中小企业的一贯原则，更是在已有的长安银行中小企业信贷管理制度体系上锦上添花。陕西德汇工具有限公司享受到了长安银行众多丰富实用有效的服务。” 杨军介绍说，为强化小微企业金融服务管理工作，长安银行按照“准事业部制”的模式，在总行设立了小微企业金融服务中心和小微企业营运部，在各分行专设了小企业服务部，同时在经济活跃的地区设立4家小微企业专营支行。 2011年12月22日，长安银行宝鸡分行向宝鸡高新兴隆钛业有限公司等六户小企业发放了两组、六笔三户联保贷款，金额合计2970万元。这不过是长安银行诸多业务中的一个普通案例，目前已有1260户小企业通过多户联保方式，在长安银行累计取得贷款达18亿元。 长安银行充分考虑小微企业贷款抵押难、担保难的实际，除了传统的房地产及经营性物业抵押贷款外，先后推出了多户联保、仓单质押、营收账款质押等13项无需要提供抵押的小企业信贷产品。目前，全行无抵押贷款已占到小企业贷款的40%以上。 “有的客户经理风险意识过强，担心小微企业不良贷款影响到自己的职业生涯。”上述业内人士称。 针对这一现象，屈秉泉介绍，2012年，长安银行总体贷款的不良率确定为0.5%，对小企业设定为1.2%；建立了小企业尽职免责制度，解除从业人员顾虑。“逐步试点由我行承担费用，通过招标形式确定会计事务所，对担保类贷款客户进行审计并编制报表，提供财务指导，规范小企业财务管理水平，以便我行信贷决策。” 同时，屈秉泉透露，长安银行小微企业在线贷款申请系统即将上线，将大大促进小微企业业务工作。 据了解，长安银行将2012年定位为“小微企业金融服务年”，目标是再建立5-8个专营机构，创新出台5个左右的贷款业务新品种，增幅不低于45%，新增小企业贷款36.5亿元以上，完成陕西省小额贷款公司及融资性担保公司检测管理系统，完成20亿小微企业专项金融债的发行工作，再支持一千户小微企业。
