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摘要：金融产品是资金融通过程的载体，是金融业务的载体。金融产品具有产品的普遍特性，是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争的原则形成金融产品的交易价格，如利息、收益率等，来实现资金融通的目的。市场营销是企业通过使用一系列的手段，来满足现实的消费者和潜在的消费者需求的过程，并且它涉及了从产品的研发制造到消费的整个过程，本文通过研究金融产品的特性来探索金融产品的营销策略。
关键词：金融产品 特性 营销策略
一、金融产品的特性
营销组合的四要素中最基本也是最主要的就是产品，其他的要素都是以产品为核心建立在产品之上的。企业的目的是通过产品来满足消费者的需求，或是通过各种服务是消费者接受产品。所以了解产品的特性是首要需解决的问题。
1、 金融产品具有形性
银行产品随着市场的渗透逐渐向着标准化方向发展，同时银行业务推广技术也在逐步发展，银行营销的策略多集中在于银行的有形特征产品，如支票、信用卡、账单的设计等方面。但银行中某些复杂的业务却具有无形性，如个人投资理财等，这些业务仍然需要专业人员提供咨询顾问等专门针对性服务。
2、 金融产品与服务的不可分割性
传统上银行很多服务与银行本身是分不开的，如客户办理账户、申请贷款等都需要提供客户面对面的服务。然而随着科技网络等的发展，某些业务已经提供了自主服务，从而将客户与银行服务本身相分割，如提供自动柜员机器满足客户日常现金的存取和转账，网上有电子银行个人服务专栏提供转账还款及其他一些支付服务。这种创新的服务方式扩大了目标市场。
3、金融产品与客户关系的持续性
一般情况下，消费者购买商品时，商品与消费者之间的关系是一次性的，而不同的是银行的服务于客户之间的关系具有持续性，如个人理财服务，银行与客户的关系是建立在相互信任的基础之上，具有一定的保持性。即使现在很多自助业务的推出使得银行与客户面对面接触的机会减少了，但还有很多其他服务需要提供专业人员或具有全面业务知识的人员，以便提供咨询顾问服务。
二、金融产品的营销策略
金融产品作为产品要要适应金融市场的发展和变化，即作为产品要再竞争中胜出必须做到“抓品牌，抓创新，抓特色”的服务。在日益竞争激烈的现今，提出以下几点营销策略：
第一、明确品牌定位。金融产品开展品牌经营的第一步就是明确品牌定位，在进行品牌定位时，一定要使定位有实质上的依托，不要流于空泛和平庸，与产金融产品本身的特点相结合并且突出其特性。
第二、以“CI”（Corporate Identity）战略实施为先导，品牌创造与品牌更新同步进行。导入 CI 战略就是把银行的企业文化及经营宗旨、经营思想等进行确认和修正，从而构成个性的企业理念，并以此为基础对银行表层识别系统和视觉识别符号进行全方位的规划设计，从而形成独具特色的标志，提高银行品牌识别系统的承载里，加固金融产品的代表能力。然后通过大众传播媒介、雇员传播媒介和各种有形的方式向社会公众传递，达到最佳沟通效果。
第三、巩固自身已有的基础优势从而强化品牌的优势。拥有品牌优势的金融产品首先是其数量、质量、规模、效益在同业中必须保持领先地位。金融产品要充分发挥集结资金和融通资金的功能，使自己具有相对稳定和逐步扩大的市场份额。
第四、巩固内部控制基础，提高和完善品牌优势。巩固内部控制基础，要求以规范业务规程为基础，以控制和防范金融风险为核心，以科学的监控方法为手段，以增强自我约束和自我发展为目标的内部机制，逐步形成具有现代企业制度的组织管理体系，从而更好的提高品牌的影响力。
第五、以实现“多样化、电子化、高效化”为方向，实现金融服务的多样化、技术化和高效化。以金融产品开发为重点，合理制定品牌扩张策略，通过对混合金融产品和衍生金融产品的创新开发，满足客户不同方面、不同层次的金融服务需求，以实现银行品牌的适度扩张。
第六、建立以服务为重点的营销策略
服务是一方提供给另一方的活动或利益，它基本是无形的，是产品功能的延长，良好的服务可以改善和提高产品本身对消费者带来的满意度。有服务的销售才能充分满足消费者的需要，缺乏服务的产品不过是半成品。未来的市场竞争日趋集中在非价格竞争上，而非价格竞争的主要内容就是服务，因此服务的竞争也可称为二次竞争。这就要求银行作为经营特殊商品，即金融服务的企业在业务的推出、产品的设计到实施服务，都应把客户的利益放在第一位，彻底改变商业银行传统的“垄断”经营理念和方式，变过去“以计划为导向，以银行为中心”为“以市场为导向，以客户为中心”。
服务作为一种特殊的金融产品，也具有产品的一般特征，它是经过员工多年的经验累积和总结出的，它以一种文化形态渗透在业经济活动之中，体现在银行与客户接的各种层面上，从而使得银行具有符合其自身的内涵进而增加在公众中的信誉度和美誉度。
同时，客户通过银行的服务，感到一种尊重感和满足感。这种感知的形成不仅来源于周边的服务环境和服务设施，更重要的是来源于客户在接触时受到的超于一般标准的服务。这就要求在提供服务时一定要了解顾客的真实需求，然而要正确的得到这方面的数据需要通过做一定的问卷和调查，并尽可能做到较高频率调查。要让顾客自愿公正的对服务态度进行评价。在银行内部要制定合理的服务满意度标准，要对竞争对手的服务满意度进行评价，尽量将自身的满意度订得高于竞争对手。
总之，金融产品作为现代金融业的载体，具有其本身的特性，只有把握它的产品特性，才能有针对性的制定其营销策略，实现既定的营销目标。
参考文献:
[1] 唐旭.现代商业银行业务与管理[M].北京:中央广播电视大学出版社，2002.
[2] 韩燕.浅谈国有商业银行市场营销[M].大连:东北财经大学出版社，2002.
