爱华网这也是年轻人常说的话。在Ta看来，节俭必然等于生活品质的降低。可是，这其中有个秘密，就是生活品质的高低是个主观感受，并无量化指标。这就有意思了。
我曾经到过一位朋友C的房子。那是一次非常难忘的经历。
C是一位真正的理财高手。可以确认，C只有40岁，但已经完全实现了财务自由，提前退休了。当我进入C的房子时，惊奇地发现，屋子里没有沙发，没有床，椅子，总之，几乎没有任何“常规”的家具。
不仅如此，他也不购置音响，不装修，不用昂贵的护肤品，不买车，不嗜好烟酒。他把电视送给了弟弟，然后在电脑上获知信息、听音乐、看电影。最后我发现，C几乎砍掉了所有能砍的家居用品。“奇怪”的是，他仍然过得很好，很快乐。
“我把省出来的钱投资****（一只他长期持有的股票）了。还有，买书，旅游。”C两手一摊，轻描淡写地说，“生活本来就是这么简单的呀。”
可以发现，节俭并不意味着生活品质的必然降低，而且，还为持续理财提供了或多或少的资金补给。
我们不主张所有人都过和C一样的生活。但是，在“节俭可以维持结余资金的保有量”这一点上，C确实给了我们感性的启发。
节省效果表
（每月按30天计；单位：元人民币）
如“节省效果表”所示，真是不算不知道：平均每月节省1500元，这对于一线城市居民不是一件困难的事，但仅此一举，30年就可以省出54万元！
这54万其实就是你挣的。
更重要的是，54万，如果放到一项科学的理财行动中，其财富放大效应将是惊人的！
第一节 养老保险能帮多大的忙
说起养老，我们最常谈起的，是社会养老保险体系。
目前，法定强制的社会基本养老保险、企业年金和个人商业储蓄养老保险，是中国养老保险体系的基本构成。其中，“基本养老保险”的涉及面最广。
不过，现在很多人并没有把“基本养老保险”了解清楚。我们不得不进行一点普及。在20世纪90年代之前，中国实行单一的养老保险制度。1991年，开始改革，要求在此基础上，与企业补充养老保险（企业年金）、个人储蓄性养老保险相结合。在这个“多层次养老保险体系”中，基本养老保险又是最主体的。我们所言养老保险，狭义地说，就是这个一般通过单位来缴纳费用的“基本养老保险”。
经济新闻中经常提到的“社保基金”，就是把居民缴纳社会保险的资金集中起来形成的基金。当然，作为补充，还包括国有股减持、转持划入的资金，国家发行彩票划入的资金，以及各类投资回报等。“社保基金”的原始资金来源，不仅包括养老保险，还有失业、医疗、工伤和生育保险。习惯上说的“三险”，就是养老、医疗和失业三项保险。再加上工伤险，就是“四险”。再加上生育险，就是“五险”了。
我们在这里说的，单指基本养老保险。那么，这个“基本养老保险”，对于现在年轻人将来的养老，到底能帮多大的忙？
回答这个问题，要分解为两步：
第一步，按照规定，现在的老年人是如何缴纳和领取养老金的？
第二步，30年后，养老金体系的支付能力如何？
先看第一步。
目前，中国的规定是，养老保险的最低缴纳年限为180个月，即15年。可以累计计算交纳年限，多缴多得。到退休年龄，拿上身份证、有关缴纳材料、退休申请书，到社保部门办理申请领取手续即可。
达到条件、实际领取时，养老金计算又分两部分：个人账户养老金和基础养老金。个人账户养老金的计算方式为：
个人账户养老金=（本金+利息）/系数
男性系数为139，女性系数为170，因为女性退休早，领取时间长。
基础养老金，则是依据缴费工资基数和当地平均工资基数的关系，确定参保人领取的基数。综合实际购买力、社保基金支付能力等各类因素，基础养老金也在不定期上调。
以北京为例。自1994年建立基本养老金调整制度以来，北京退休人员的养老金经历过16次调整，待遇逐年提高，截至2008年末，北京市统筹范围按月领取养老待遇的约173万人，平均养老金水平为每月1630元。2009年1月1日起，北京市企业退休人员基本养老金，月人均增加200元，达到每月1830元。
在此要提示两点：一是，1830元是平均水平，具体到个人的数额，由既往的养老保险缴纳状况确定，就是说，如果过去缴纳标准、缴纳时长达不到平均水平，领取的养老金自然要低于平均数；二是，每月1830元，平均到每天就是60元，根据当地消费水平，你由此可以衡量“基本养老”的准确含义……
这就是“基本养老保险”在你退休后能帮的忙！
再看第二步。
就以北京2010年的人均基本养老金1830元为例，看看30年后，中国养老金体系的支付水平，能否支撑同样水平的购买力？也就是说，30年后我们领到的养老金，能否像2009年在北京花1830元那样，买到同样多的东西。
这个问题谁能回答呢？没有人。但是，我们可以把影响养老金支付水平的因素，及其变数，进行大致的评析：
——第一个影响因素是，30年后，需要领取养老金的人数将比现在更多。
为什么这么说呢？1949年建国后，中国经历了三次生育高峰。他们对30年后养老金领取的影响，如下表所示。
可见，2010年左右，中国养老金体系需要支撑的，仅仅包括了一次出生高峰的老人。但是30年后，到21世纪40年代，养老金体系需要支撑的，是两次出生高峰老人的领取压力的叠加！
2040年领取养老金人数趋势估计
——第二个影响因素是，30年后，养老金体系的原始资金来源，是否会比现在减少。
中国的劳动年龄人口，将在2013年至2015年达到峰值，之后就会开始下滑。而按照现有的规则，社保基金的保险金来源，主要就是这些劳动年龄人口。通俗地说，可以理解成“现在的年轻人出钱，养现在的老年人”。|!---page split---|
如下表所示，这种养老金支付方式现在可以持续，很大程度上是因为：就连第一次出生高峰的人，也刚刚开始进入领取养老金时期；后两次出生高峰的人，都还作为劳动年龄人口，为这个养老金体系进行“资金输血”。
几乎可以说，目前的状态，是后两次出生高峰的人，开始养第一次出生高峰的老人。但是，如果计划生育政策不变，30年后，会导致“非出生高峰的劳动年龄人口，出钱aihuau.com养后两次出生高峰的老人”的局面！虽然2007、2008年出现了“金猪宝宝”、“奥运宝宝”的生育热潮，但那充其量只是一次短时间的小的生育高峰。
养老金体系在这两个不同时期，压力区别之大，已经一目了然！
——第三个影响因素是，中国何时放开现有的计划生育政策，允许更多家庭生第二个孩子。从养老金的原始资金来源上说，即便现在就放开生育政策，等这一代新增的孩子最初开始缴纳社会保险金，为社保基金提供增量，也是差不多三十年之后的事了。到2010年，我们还看不出这方面政策有大力度改变的迹象。
——第四个影响因素是，政府会采取何种方式、以多大力度使社保基金实现大幅增值，以应对不断增加的养老人口的压力。
早在2005年，世界银行就公布了一份关于中国养老金窗体顶端
收支缺口的研究报告，指出，在一定假设条件下，按照目前的制度模式，2001年到2075年间，中国基本养老保险收支缺口将高达9.15万亿元。
一个参照系是欧洲。
2010年，有媒体援引来自欧盟的统计数据：到21世纪中期，欧盟国家的退休人口将比现在翻两番，这意味着，“4养1”的比例将变为“2养1”。这一态势就可以作为中国未来养老金体系面临压力的参照。有媒体披露，许多欧洲国家纷纷计划把退休年龄延后，某岛国甚至可能延后到68岁，如果得以实施，这就要破世界纪录了。而欧盟内部已经出现了把退休年龄延至70岁的声音。那么，假如中国在未来把退休年龄延长到62到65岁，我们可以不用感到奇怪。
在以上四个影响因素中，前两个因素的变数不大，第三个因素要看政策变化的时间和内容。那么，对30年后的养老金支付能力影响最大的，应该是第四个因素了。在这方面，我们可以有很高的期待，但在成为事实之前，它只是一个未知的期待。
作为个人，对于养老，除了相信政府的智慧，更多的，也是最可控的，就是自己开动脑筋，现在就开始制定和实施持续的理财计划，为未来的生活准备充足的资金。
企业年金和个人储蓄养老保险，在中国养老金体系中，是上述“基本养老保险”的补充形式。为叙述完整起见，做一个简单的介绍。
一般而言，企业年金基金由三部分组成，包括企业缴费、职工个人缴费和年金基金的投资收益。按照规定，职工在达到国家规定的退休年龄时，可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退休年龄的，不得从个人账户中提前支取资金。
要明确的是，企业年金和基本养老保险相比，有几个不同：
前者是由企业自愿决定是否建立，并自主选择管理和运营模式；后者是政府强制实施的、统一的养老金计划，管理机构的经费纳入财政预算，由政府统一安排。
前者属于私人产品，政府不承担直接责任；后者是公共产品，政府机构进行管理。
前者多采用资金积累制，取之于企业内部，用之于企业内部；后者一般采取现收现付制，本质上是通过更大范围的“代际赡养”来实现养老保障。
前者的增值方式更加灵活，投资手段多样；后者保值增值的方式更加稳健。除了银行储蓄和购买国债之外，也进行股市投资，但选择投资标的非常慎重；
前者的运作特点是更注重效率，甚至在企业内部可作为一种激励手段；后者更注重公平，可以理解为一种收入再分配，其伦理基础是一种“代际信任”——我们这一代供养上一代人，也希望下一代人可以供养我们。
那么，企业年金是否可以作为你未来养老的期待呢？自然要看你所在的企业是否愿意建立年金；如果建立了，还要它能否有效地保值增值。由于企业年金运作有更大的灵活性，因此也有更大的变数。30年后它将在多大程度上帮助你养老，那只有30年后才知道。
在此，提供一组数字作为参考：根据中国人力资源和社会保障部统计，到2009年年底，全国参加企业年金计划的人数为1179万人，累计基金2533亿元，最近4年新增1853亿元，平均每年增加463亿元——这是“基本养老保险”之外的“第二种养老产品”，按现状看，只有极小比例的人，能够从中获得保障。
那么，个人储蓄性养老保险呢？
说得通俗一点，个人储蓄性养老保险，就是个人把一定数额的钱拿出来，由社会保险机构经办，放到社会保险机构在银行开设的养老保险个人账户，按不低于储蓄存款的利率计息，最后，本息还是归个人所有，退休之后，再把个人账户里的本息一次性或分次支付给本人。
看起来，和个人把钱存进银行几乎没有什么区别。但又不能说一点区别都没有。比如，这样一来，由社会保险机构“看着”，专款专用，你必须用来养老，不到退休不能提取，更不可能中途挪作他用了。在提高居民的养老保险意识方面，是有些作用的。
