爱华网第二章 养老的钱从哪里来
就养老金体系而言，2010年左右，是建国以来“后两次出生高峰的人，开始养第一次出生高峰的老人”。但是，如果计划生育政策不变，30年后，会出现“非出生高峰的劳动年龄人口，出钱养后两次出生高峰的老人”。后者的资金压力，将超出前者的双倍。
第一节 千万不要鄙视工作
小纪是一家汽车网站的主编。2008年下半年，金融危机被渲染得最可怖的时候，他突然打来电话，告诉我，他辞职了。
那个时候，他正被获得自由时间的愉悦包围，并很快实施了为期两个月的旅游计划。
看起来，这是一个理由充分的行动：
——他炒了老板而不是相反，面子上过得去；
——经济不景气时，物价往往低落，正是旅游消费的好时光；
——工作五年了，没有休过长假，对一个年轻人来说，过于寂寞难耐；
——他准备结束打工生涯，开始小投资的创业，并认为这是获得财务自由的必由之路。
但是，一年之后，他又打来电话时，完全推翻了上一次的观点。
“自由是需要付出代价的，”他说，“我本来可以把条件准备得更充分些再离开。一年之前是老板们压开支、炒员工的时候，我却做了相反的事。现在，适合我的工作岗位都被别人占领了，而旅行又消耗了本想用于投资的资金额度。”
他正为积蓄被房租和日常开支不断蚕食而发愁，原本要进行的投资创业行动，不得不延迟。这实在不是个好消息。
“千万不要鄙视工作！”小纪总结说。
这是一个年轻人的一段成长插曲，我相信他可以很快从情绪低谷中“康复”。不过，小纪的经历，实际上重现了很多年轻人都遇到过的困惑——一份稳定的工作有多重要？或者说，如果很想辞掉一份工作，需要等待何种时机？
当然，可以畅想：最好做一个成功的投资大师，每天起床敲敲键盘就可以财源滚滚（其实投资大师未必每天都去做交易）；或者修炼成运筹帷幄、挥斥方遒的商业领袖，谈笑间万千生意落定。
我们乐见“超级梦想”，这是最重要的人生权利之一。但是，从哪里开始呢？
毫无疑问，1可以变成10、100、1000……问题是，作为财富增长第一桶金的“1”从哪里来？
不是所有的钱都可以用来“钱生钱”的。你要留出一部分钱来用于日常开支，至少打出一两年的富余，因为大部分创业或理财计划，可能不会迅速暴富。此外，还要留出应急费用或者购买基本保险、商业保险的钱，子女的抚养资金，父母的健康资金，其他的个性化开支储备……剩下的那部分，才是你的“1”。
那么，小纪的失误就很明显了。他不但动用了自己的“1”，进行超经济负荷的旅游，而且过早地放弃了不断为自己进行“资金输血”的工作。
关于工作，我们经常听到的是：
“一分钱一分货，老板开什么价，我就做什么标准的工作。”
“工作都是为老板干的，只要不亏心，大致过得去就可以了。”
“不开心我就辞职，花完了再找，反正工作到处都是。”
对类似的观点，我们不做评论。如果可以清晰地发现工作对自己的真正价值，这些观点的正误就会不言自明。
工作是一棵树，你要聪明地摘到上面的果子。
第一个果子——工作可以为你提供最基础的生活保障。
这将使你有尊严地保持中等的生活水准和业余时间。并且，在有特别充足的钱为你“换出自由身”之前，一份工作可以使你的理财计划不受干扰和中断。否则，就可能像小纪一样，因为开支不慎而使聚财计划延迟。在以后的章节里我们可以看到，理财计划是否持续，对最终的实施效果影响有多巨大。
第二个果子——工作不但是低风险的收入渠道，还可以为你积累第一桶金。
工作需要你要付出的主要是时间。而其他收入方式，除了要付出时间，更可能承担个人安全、本金损失等诸多高风险。
综观成功的企业领袖或理财大师，其第一桶金绝大部分是通过平淡甚至辛苦的工作获得的。不要期待空手套白狼，那不是没有成功的可能，但都是一些低概率的事件。在积累财富的前期，还是要尽量采取高成功概率、低风险的方式。因为这个时期，还是抗风险能力很差、“赢得起、输不起”的阶段。未经收益，先想到风险和退路，这才是成熟、理性的做法。不到迫不得已，不可孤注一掷。
又有个真实的故事。
一位刚刚毕业不久的大学生A，受到世界最前排商业领袖的故事的激励，宁可付出大笔违约金，也要辞掉工作，广泛举债，孤注一掷，声称要抓住“瞬间即逝的商机”，和一位地产商合作，组织人马做起了承接地产项目外墙粉刷的生意。不料想，正当A已经把大笔资金投入其中，拿着计算器把盈利算得心满意足时，地产行业突然遭遇调控，那位地产商因为资金链断裂，消失得无影无踪。一时间，A陷入了双面被动：这边资金已经投入，工人还嚷着要工资；那边债主们一拥而上，堵门讨债，逼得A跳窗逃走。从此，A谨小慎微地打工，虽经七八年之久，仍然没有从那次债务危机中彻底脱身。这种教训是令人惋惜的。
第三个果子——工作是积累阅历的重要方式。
要聚财，仅仅投入资金显然是不够的。阅历，也就是丰富的人生体验，将使你无论采取哪一种聚财方式，都具有准确的判断力、严密的纪律性、坚实的实践力。而这些，都是在学校里学不到的，工作是获得它们的主要途径。阅历就像人的气质，它无法量化，却时时影响着你和周围的人。
第四个果子——工作也是积累和拓展牢固人脉的重要方式。
人脉即财脉。打工不是没面子的事，相反，一个聪明的打工者，会利用工作机会，积极建立聚财可用的人脉。企图单枪匹马、无须朋友提供任何决策参考或实际支持，就能接住从天上掉下来的钱，那概率是极小的。我们还是要重申，必须选择高概率的聚财手段。
频繁更换工作，是伤害人脉关系的不二选择。所谓“人脉”，并非你认识了别人，那人就进了你的人脉库了。只有通过长期交往，确立了良好甚至亲密的信任关系，这才算。如果工作更迭过于频繁，看似通讯录变得越来越厚，但绝大部分交往都是蜻蜓点水，这些所谓“人脉资源”，又有多少可为你提供实际帮助呢？
是否可以停止“打工”？那至少先问问上面几个果子，你都摘到了没有，摘到了多少，是否足够了。
如果没有一个可以无限制为你进行“资金输血”的富爸爸，在做好如上充分准备之前，有一份稳定的工作仍然很重要。
它是你为养老准备结余资金和启动持续理财计划的“最最基础”。
第二节 千万不要鄙视节俭
可以想象一下你的资金池。池中的“水”，就是你的资金结余。工作等收入渠道，是这个池子的来水管，消费则是一条出水管。收支两条线，清晰无比。
非常明显，如果要使池子里的水——资金结余越来越多，除了增加收入之外，就是减少支出。这是最简单、基础和有效的理财之道。
经常听到有人劝朋友：钱是挣出来的，不是省出来的。但是，想想这个池子，就知道，省出来的钱，其实就相当于新挣到的钱，它们的购买力没有区别。
所以，千万不要鄙视节俭。
——“花出去的钱才是自己的，没花的钱是谁的，还说不定呢！”
这是鼓励消费的人制造出的一种观点。奉行这一原则的最大好处，就是可以刺激经济，为GDP增长的统计数字作贡献。
坏处就是，如果不加限制，会使你从适度消费变成过度-爱华网-消费，让你资金池里的水渐渐变少，进而，你需要为了让水再变多，去伤更多的脑筋。无疑，这会影响到你的养老资金结余和理财计划。为了将来有更多的钱消费，你得先把节俭的习惯保持住。
——“节俭，太难了，几乎看不到效果。”|!---page split---|
这又是一种未经实践的主观感觉。节俭的效果真的很难看不到吗？恰恰相反。
如果你现在月薪6000元，让你一次性拿出来给别人，一般你是不会答应的，否则会承担很大的心理不适。但是，如果每天让你拿20元出来给别人，持续300天，你心理上的负担就会小很多很多，尽管你也知道，这两种方式比较，你送给别人钱的数量是完全一样的。
现在，我们来看看，钱是怎么在转念之间省出来的。
节省20元的20种方法
比照这个表，你还可以找到节省更大开支的更多方法。比如：
节省200元以上的10种方法
——“都什么时代了，不要成为守财奴。”
