爱华网第三节 令人瞠目结舌的巨额总支出！
与我们前面的计算相比，这里有一个数字上的巧合：
北京师范大学的年轻经济学教授钟伟，关于中国现在年轻人的养老，也算个一个数字。他没有披露那么具体的计算细节。但是，他也给出了一个概念——以北京等一线城市的年轻人为例，1000万元不够养老！
钟伟2010年4月间在某财经类媒体上发布了他的看法，核心内容是：
为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
1987年，一个准备退休的职工，可能认为3万元足够养老了。当时，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，维持25年的消费有2.5万元就足够了。可参考的数字是，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城镇职工平均工资每年才1459元。也就是说，这个估算者每月工资不过百元，每月消费则更少。
如果是2007年退休，则情况完全改变。居民消费水平已经从1987年的565元，上升到2007年的7031元。如此看来，城镇居民25年的消费，可以估计为30万。可参考的数字是，城镇职工平均工资，已经从1987年的1459元，上升到2007年的24932元；城镇家庭人均可支配收入，从1987年的1002元，上升到2007年的13785元。2007年，绝大多数人都会认为，积攒下接近100万元，足以在退休后安享晚年。
可是，如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，在2027年退休的职工，则需要一笔约为300万至500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
根本原因在于币值不稳定。从1987年至2007年间，M2（广义货币）和M1（狭义货币）年均增速分别高达19.8%和17％。1990年，M2、M1和MO（流通中现金）的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年，则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿。不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时攒的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌、晚年难安的重要原因。
1000万！当然，他说的也是人民币，没说欧元美元。
但即便如此，也是招来非议声一片。
有外企的白领网友算了一笔账：现在一年工资大约在10万元左右，由于升职的竞争太激烈，该因素暂时不作考虑，那么，每月收入1万元，基本就到天花板了。12万乘以20年，是240万；乘以30年，也不过360万。这还有个前提，就是不吃不喝不消费。怎么可能？如果一个中高收入的白领都不能在养老上具有安全感，遑论还不如他们的收入人群？这位网友的结论是：危言耸听！
话说回来，没有人能确切地预测经济生活的未来，包括最牛的经济学家。具体到你，一个实实在在的个体，30年后到底需要多少钱养老，真的1000万吗？或者是我们计算出的“双人700万”？当然，完全可以小于这些数字，也完全可以大于这些数字。这都是无数种因素，也包括你个人取舍导致的结果。
仍以我们计算的数字为基础，虽然“双人700万元”不是确数，但是，“双人700万元养老”的概念却特别重要——这个数字的价值在哪里呢？
它是一个参照，一个在基本可知因素下给出的参照。作为人，在所有领域的探索，有一个基本的假设，那就是，世界是可知的，甚至在某种程度上，必须是可控的。没有这个基本假设，那全世界进入混乱状态、坐等末日降临就可以了。可是没有人会那么做，因为对安全感和把控感的需求不允许我们那么做。
所以我们才说，关于30年后的未来，有一个数字作为养老成本的参照，是必要和必须的。
不仅如此，还可以从这个数字中嗅出核心的味道：那是一种危机感！
危机感来自何处？它来自“养老用钱必须是结余的”。
无论你根据自己的实际情况计算出的养老费用是多少，那都必须是你决定退休的时候，手头的“剩余资产”，而不是退休前收入的总和！
很简单，你退休前也需要消费，而且，一生中开支的大项，除了老年的疾病基金之外，几乎都发生于退休前。这些除了“日常支出”之外的“大项消费”包括：
——恋爱和结婚的支出。
就结婚成本而言，如果你不买车、不旅行，仅说装修、购置家具家电两项，仍按一线城市的常规水平，比较节省的预算当在10万元。
如果你想有一个更环保的家，请再乘以系数2。对于一部分人来说，完成恋爱过程所需的费用可能比结婚少不了多少，尤其是那些恋爱时间超过两年或先后的恋人数量超过2的男士们。说一句不完全属于开玩笑的话，“剩男剩女”的大量出现，和一部分适龄男士的可支配收入增长没有跑赢“恋爱支出指数”有关。
一位年轻人向我抱怨说，毕业十年来，他换过三个女朋友。经回顾，这三任女友的年龄依次变小，但他为她们先后付出的月支出分别约为500元、1000元、2000元，这是个明显不断翻番的增长过程，而他的月收入十年来不过是从3500元增加到了6000元而已。没有跑赢他的“恋爱支出指数”！
不过，我安慰他说：“看起来，你的收入增长跑-爱华网-赢了同期CPI呀？”
他苦笑着说：“咱们国家的CPI不考虑房价。”
他又补充说：“我得赶快结婚了。虽然结婚要花一大笔钱，可是一旦结了，在没要孩子之前，可以节约很多生活成本。”网谚有云：大隐隐于婚。他像很多跨过了30岁门槛的人一样，从一个浪漫分子变成了实用主义者。
——购置房产的支出。|!---page split---|
在很多中国人眼里，看病，那是一代人的事；买房，却是几代人的事。有房就有根，没房就心生流浪感。人同此心，文化使然，不是几句劝导可以解决的。到本书写作期间，尽管有2009年下半年以来房价井喷之后的政府强力调控，但对于大部分民众来说，期待房价实现腰斩几乎是天方夜谭。而且，即便真的腰斩了，仍会有多大的贷款负担，这笔账已经被无数人计算过无数次了。即便我们以无息贷款来算（这样的好事，梦中会出现），夫妻双方要承担一栋两居室的全款，以北京为例，不是核心地段，不是偏远地段，那要在150万到200万元。我们取中间估值175万元。
——子女的抚养和教育支出。
这个过程的前奏，是先把孩子健康地生出来。也就是说，从准备要孩子，到怀孕期间的支出，再到最关键的生孩子环节，都要产生费用。仅就生孩子来说，2010年一线城市住院期间的各项费用当在5000元左右。如果把这个费用与抚养孩子的全部费用相比，那连一个零头都算不上。
又要做个算术题了，见下表。
一个中等收入家庭的子女费用
（2010年，以北京为例，依据常规情形，单位：元人民币）
关于“子女费用”这个表，有两个解释：
一是，根据你的个人情况，可能需要在上述总额的基础上，再加诸多个性化项目，比如某项特长的培养，比如读硕士、博士或留学等。因此，实际支出完全有可能超出46.2万元。为了方便，我们以50万元计。
二是，现在这个算法，是把目前各个学习阶段的费用相加。但在实际发生时，如果你的孩子还小，或者目前暂时还没要孩子，那可参照的大概只有读小学之前的费用。当你的孩子读到小学、中学甚至大学，那最晚已经是20多年之后的事情了。那个时候的费用，考虑通货膨胀因素，可能会大出我们现在“静态的预测结果”很多。这么说来，即使按50万元计算，可能还是比较保守了。
这样，我们综合“结婚”、“无息贷款买房”和“抚养一个孩子”三项大的费用，总计为235万元。这是两个人承担的，如果分摊到单人身上，约为117万。
除了结婚、孩子、房子之外，，日aihuau.com常开支是不能回避的。我们在本章第二节已经算出了一个数字：未来30年的“单人生活支出”累计为188万元。
现在，我们计算以下上面全部计算的结论：
如果你现在30岁，决定到60岁退休，并且为退休后另外储备至少30年的开支所用，那么，这就意味着，你从现在开始，保守地说：
退休前需要的支出是：日常消费188万+大项支出117万=305万！
退休后需要的支出是：366万！
经过核查，发现没有出现计算错误。不过，这个结果还是有些令人瞠目结舌！
这还是单人的，并且没体现30年后会继续攀升的通货膨胀率！
关于此类计算引致的危机感，除了上述“必须结余”的压力之外，还有许多其他的源头，包括“社会保障体系的养老金缺口对现在的年轻人最终意味着什么”、“工资能为养老提供多大程度的帮助”、“储蓄和保险的真正意义何在”等等。我们将在以后的章节里，像剥洋葱一样把这些问题逐次展开。
有危机感不是坏事，但是，没有必要焦虑。我们呈现本书的意义，正在于提醒、剖析和建议。
要说的是，我们不但应该有幸福的退休生活，更要有健康、自由、充满安全感的青年时代。这话也可以换一种说法：当我们做好了充分的准备，确认退休之后生活无忧了，才可以更惬意地享受美好的当下。
幸福是一种权利，但它只会生长于你的正确决策之间。
那么，养老的钱从哪里来？
