爱华网网上银行是银行业务发展的大趋势。对用户来说，网上银行方便、快捷、高效，节省交易时间和成本。随着无线互联网的普及应用，用户可以在任何地方、任何时候办理银行业务。对银行来说，网上银行简化业务流程，降低经营成本，提高了经营效率。数据显示，网上银行经营成本约为传统银行经营成本的三分之一。正因上述特点，网上银行在世界范围内得到快速发展。我国网上银行业务量也呈现迅速发展态势。
网银业务加速增长
目前，我国大多数银行都推出了网上银行业务，网上银行已成为一种新型的银行服务手段。我国网上银行业务具有如下特点：
网上银行业务量大幅增长。据有关统计，2002年我国网上银行交易额为5万亿元，用户数为350万户；到2008年底，网上银行交易额已达到321万亿元，个人用户达到6475万户。自推出网上银行以来，各银行网上银行交易额呈几何级数增长。以工商银行[3.96 -0.25%]为例，2000年工商银行网上银行交易额为2万亿元，2008年交易额已达到120.27万亿元。
小额转账与支付是网上银行的主要业务。据有关调查，账户查询和转账汇款是网上银行最主要的业务，这两项业务的网上交易额约占网上银行交易额的70%以上。调查显示，用户办理网上银行业务最高的分别是“网上支付”、“账户查询”和“在线缴费”。可见，传统银行业务仍是网上银行的主要业务。
创新性金融产品和服务日益丰富。近些年，利用网络优势的创新性金融产品和服务日益丰富。例如，工商银行针对企业用户推出的“信用卡支付B2B(中介商城)”，主要是由工商银行为签约商城建立中间账户，对商城买卖双方交易资金进行存管，并办理资金清算；又如，招商银行[12.85 0.39%]推出的“银基通”服务，用户不仅可以在网上查询基金的净值、费率、收益率、盈亏等信息，还可以像网上购物一样在线办理开放式基金开户认购、申购、赎回等业务。
非银行机构介入网上银行业务。如支付宝、财付通、快钱等提供的网上支付服务，通过充当网上购物买卖双方的“中介”，为双方进行资金存管和清算结算，确保网上交易的顺利进行。这类平台有点类似国外不依托传统银行机构的独立网上银行，只是他们提供的服务相对单一，仅是网上支付，业务量增长很快，其发展前景不容忽视。
安全问题制约发展
尽管我国网上银行快速发展且潜力巨大，但是当前发展中还存在着一些制约问题，最突出的莫过于网上银行的安全问题。
调查显示，超过半数的用户在选择使用网上银行时会先考虑安全问题。网上银行作为庞大资金流动的载体，更易成为非法入侵和恶意攻击的对象，近年来黑客攻击银行网站盗取用户账户和密码等现象仍时有发生。
其次，目前网上银行的业务创新不足。从国外经验看，业务创新是网上银行打造核心竞争力、吸引用户的关键。国外的网上银行不仅提供账户查询、转账等基本业务，还结合互联网络的特点，提供网上投资、个人理财助理等多种服务，还对客户市场进行细分，为客户提供一对一的服务。但目前，我国网上银行还没有充分利用互联网等高科技手段带来的优势，业务以传统业务为主、种类单一，新产品和新应用开发不够；也不能针对用户的需求提供一对一的个性化服务。
再次，网上银行的相关法律规范仍欠缺。目前，我国在网上银行监管方面，针对网上银行业务特点的监管十分欠缺，网上银行的系统风险、业务风险控制，以及网络金融犯罪等都需要立法予以规范；在网络交易立法方面，网络交易规则、交易双方当事人的权利义务、交易双方责任界定等尚未明确；在网络支付方面，尚未有立法对电子货币的涵义、法律地位、发行主体，以及大额支付、电子支票、票据的证据等问题明确。
加强管理与创新
网上银行是银行业发展的重要方向。为规范和保障网上银行发展，应加快立法，营造网上银行发展的法规环境。各银行还需要在业务创新和安全管理方面花大力气。
要健全网上银行相关法律规范。一要完善有关网上银行监管的法律规范，制定网上银行内部控制制度以及交易操作规程等。可参考先进国家的做法，制定网上银行详尽的业务检查程序，包括审计检查报告、中介机构认证等。二要制定网络公平交易规则，对交易证据保存、交易双方当事人责任的分担以及消费者个人信息的保护方面做出详细规定。三要尽快通过立法对电子货币的涵义、使用范围、法律地位、发行主体，以及大额支付、电子支票、票据的证据等明确规定，以利于网上银行业务的拓展和创新。
要加大网上银行业务创新。进入机构要充分利用网络特点，在满足用户需求个性化的条件下，积极开发新型业务品种。可以在细分市场的基础上，根据用户的需求，为用户量身定做提供适合的产品，提供个性化服务。例如，随着新经济的发展，人们对诸如现金管理、资产托管、保险、理财等中间业务的需求越来越强烈，网上银行因此可加强与证券、保险等金融行业的横向联合，推出适合用户需求的产品。在业务创新过程中，网上银行可以借鉴国外成熟的金融产品。
要加强网上银行内部管理和风险控制。目前，我国许多银行采取了不断升级网上银行系统、提供安全性能更高的平台，以及运用数字证书等措施，很好地保障了系统安全。但系统安全风险仍然存在，这方面仍需加强。为保障网上银行系统安全，美国银行建立了一套严密的技术风险管理程序，能够识别、衡量、监督和控制技术风险，对我国网上银行具有借鉴意义。银行还要加强内部人员管理，明确工作人员操作过程和权限，实行权限控制。金融机构和用户应尽可能采用数字证书作为身份认证的技术手段，选择第三方电子认证机构的信息安全服务。
