爱华网平安福保险到底好吗 「保险」到底保险吗？
说“保险是骗人”的几种心理因素。
首先，我们必须承认由于代理人不专业造成对客户的误导以及客户对保险的误解和误会是客观存在的（那些品质恶劣欺诈客户的个案不在本文讨论范围之内）。以下主要讨论那些并没有客观事实的主观偏见的心理成因。
1、得失偏见：
得失偏见就是抓其一点，不及其余。比如买一个年缴保费3000元，缴费30年，保额10万的重大疾病保险。有人就说，如果我交足了30年，保费就交了9万，你才给我10万，如果算上利息，肯定不合算，所以保险是骗人的。
这种说法属于以点代面，保险保障是一个过程，应该看30年这个时段，而不是30年末这个时点。有资格谈论30年末这个时点的不合适，正是因为保险保障的这个30年的时段你没有出险。在没有出险的这个前提下，你损失的是金钱（保费）的时间价值，你获取的是时间的金钱价值（30年赚取了收入的机会，节约了医疗的开资等）。如果出险了，比如第二三年身故，保险公司赔付10万，好像是合适，其实也不能简单这样看。因为虽然你赚取了保险赔款（等于提前兑现了金钱的时间价值），但你却损失了时间的金钱价值（未来赚钱的机会）。
所以，买保险赚了就是亏，亏了就是赚，把保险和人生综合看，而不是单独计算，你才会接受保险的科学含义。
2、狭窄视野：
保险的林林总总，对不少人来说，都是道听途说的多，亲身感受的少。在中国，银行业和证券业的时间都比保险长，所以我们不小心就会用看待银行（方便、安全）和证券（高回报）的视角来看保险，陷入一个狭窄的利益比较视野中，就很难去认真了解保险的特性和功能。
3、心理账户：
你的钱，价值本来应该是一样的，但我们的心理账户却赋予不同的钱不同的价值和情感。比如钱包里的钱，丢了1000元，你会很心疼，但是股票跌掉1000元，你会觉得无所谓。银行储蓄，表面因为利息的原因在变多，其实因为通货膨胀在变少，很少有人到银行去投诉。你存的定期，中途取用，变成活期，损失了利息，也没有人跟银行计较，都认为是自己造成的。但是，如果买了保险，中途退保有了损失，就有人说保险是骗人的，而不承认是因为自己违约。炒股票的人，因为操作失误，听信消息，造成损失，也没有怪罪专家、证券公司、上市公司。但是如果买的是投资连结保险，处于亏损期，就会投诉抱怨。
4、鲜明偏见：
从媒体上得到一些保险公司的负面报道，就认为保险是骗人的。而不知道这些被报道的都是小概率事件。保险公司的真实情况是理赔才是主流的，拒赔是个案（大概行业的理赔率超过95%）。因为保险行业的特点（对客户的理赔都涉及到客户的隐私，不能全面报道）和媒体的审丑爱好（狗咬人不是新闻，人咬狗才是新闻的世界通病）就造成了我们的错觉。当然，保险行业对理赔的客观全面的分析和报道也没有，这是行业的欠缺。
5、结果偏见：
拿某一个点来比较保险和别的金融产品，比如拿五年期的银行储蓄利率比投入五年的保险，觉得保险退了还损失，不如存银行。股市好的时候拿股票的高回报比保险，说买保险不如股票。但是忽略了长期看，保险的利率比较稳定（比如现在看95、96年的保险）。更重要的是，买保险就不是为了回报率，更重要的是安全性和风险管理的不可替代的功能。
6、后视偏见：
即事后诸葛亮的心里。买了保险没用着，就说保险不好。买了车险没用过，难道应该后悔吗？买了寿险没用上，可以后悔吗？其实正确的认识是：保险是用有限的财务支出，避免不可控的财务损失。通俗地说，就是“没事是好事，有事也没事”。
7、证实偏见：
周围有人理赔不满意或者遭遇欺诈（简单说就是对保险公司不满意），就成为了一些人不买保险的证据。而这种以偏概全的证实，并不代表保险的真实面目，我们需要在证实的同时，进行证伪的实验，才会有科学的结果。比如，有人买了辆宝马，命不太好，总是出问题，就到处抱怨说宝马有多么差劲，周围人受其影响，或许多少对宝马的印象会打折扣。但我们需要的信息是，宝马车的故障率和别的车型比较，到底是高还是低，而不是依赖一个个案。
所以说，保险是不骗人的，骗人的是我们的观念（某种主观偏见）。如何减少这些偏见呢？就是要多学习，多了解。俗话说，看病找大夫，打官司找律师。要有对保险的科学认识，不是躲避，不是拒绝，而是主动了解，多听保险公司的课，多学保险的常识。另外，学会换位思考和反向纠正也很重要。
综上所述，
保险只是一种工具，工具不会骗人。
说：“保险是骗人的。”
这种说法本身就是悖论，正如同说钱如何害人一样。因为钱是死的，人是活的，好人用钱救人，坏人用钱害人。所以有人说：正人用邪法，邪法亦正；邪人用正法，正法亦邪。老子在《道德经》里说：“圣人常善救人，故无弃人。常善救物，故无弃物。是谓袭明。故善人者，不善人之师。不善人者，善人之资。不贵其师，不爱其资，虽智大迷，是谓要妙。”简单说，就是告诉我们，东西没好坏，关键看人怎么利用。（引用自太平人寿北京分公司王辰总博客）
保险是随着人类社会发展而被发明出来的风险管理的工具。
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那么，保险作为一种工具，如何来发挥它的功能，保险究竟能够帮助我们解决什么问题呢？
关于这个问题，可以有很多种不同的回答方式……
其一，人生的三大悲哀：活得太短（英年早逝）；活得太长（老不死）；活得太惨（半途而废）
其二，所有的人都逃不了生、老、病、死、（残）这几个人生宿命
其三，我认真的研究过一个问题，那就是：这个世界上每个人都会死，是的，每个人！
……
很多人问我，保险究竟是什么？
保险很简单，就是：一大笔急用的现金！
可以体现在以下三个方面的功能：
1、是我们收入的保障；
2、是我们财产的保全；
3、是我们生命价值的体现。
接下来，简述一下人寿保险对我们来说的五大好处：
1、病有所医
2、老有所养
3、子有所教
4、故有所顾
5、？？？？（先放一放）
1）病有所医
保险是什么？保险不能让我们不得病！但是，保险却可以在我们还健康的时候，有计划的定期做一个长期的规划，当我们真的遇到了这样不希望遇到的事情的时候，保险将立刻变成一大笔急用的现金，可能是10万、可能是20万、可能是更多……
这一笔钱不能确保亲人一定能够治愈！但是，这笔钱至少可以保证整个家庭不至于“因病返贫”——这样的故事，大家听得不算太少吧？
2）老有所养
我常常会把老一辈的老人家比喻成篮球或者足球（被子女们抢着养；被子女们踢来踢去——这些故事也听的应该不少吧）。大家知道我们未来会是神马球吗？
高尔夫球——一竿子打过去，能飞多远飞多远吧！
保险是什么？保险就是让我们在年轻的时候，有能力的时候，为年老的那个自己有计划的进行一笔养老金的准备，以保证退休之后的我们，有一笔固定的钱保证自己的生活！
如果子女孝顺，有能力孝顺，那么，这笔钱是锦上添花；
如果子女孝顺，但没有能力孝顺，那么，这笔钱就是雪中送炭！
3）子有所教
各位有了孩子的朋友，请问，有了孩子，您最在乎孩子的什么？（别我说教就是教育啊，呵呵）
一定最在乎的是健康！接下来才是成龙成风接受良好教育了……
有这样两个父亲，
第一个父亲对孩子说：孩子，好好读书，只要老爸我在，砸锅卖铁买房子我都供你读书，你不要担心！
是啊，中国的父母都是这样为了孩子从不计较自己的！
第二个父亲对孩子说：孩子，好好读书，不管老爸我在不在，我都已经为你准备好了你未来学习所需要的所有费用！
大家能够看出不同了吧？因为，我们听到过太多孩子还在成长的时候，他们的父母因意外或其他原因而离开——难道他们就不需要继续的生活和良好的教育了吗？
作为父母，我们在，我们就是孩子最大的保险！而我们不在，保险将是延续我们对孩子责任的对有效的途径！
说到了这三点，我必须要把话题岔开来说一下。
大家知道中国老百姓在银行放了多少钱吗？有近40万亿！
请问大家为什么要存钱呢？很多80后、90后的朋友，如果还没有开始考虑这个话题，那么去问问父母，为什么他们要每个月辛辛苦苦的存钱？
其实，我们不难发现，没有了老三座大山的中国老百姓，正面对新的三座大山——医疗、教育、养老！大多数的老百姓，把钱放在银行，其实最根本的担心，总是离不开这三件事……
而保险，真的是最好的解决老百姓减轻这三件大事压力的最好途径（好吧，加上之一），也一定是最好的能够帮助政府分担社会压力的一个有价值的行业！
4）故有所顾
在中国传统的情况下，一般来说，一个男士通常是家庭的经济支柱（绝对不是重男轻女，因为后边的话，颠倒过来同样适用）。而一个男人的离开，对整个家庭来说，通常意味着四件事物的离开……
对男人的父母来说，他们失去了孝顺的好儿子；
对男人的妻子来说，她失去了一个优秀的好丈夫；
对男人的孩子来说，他/她失去了一个好父亲；
最重要的，对整个家庭来说，他们失去了一笔持续的、稳定的、客观的收入！
是的，保险不能帮助父母挽回儿子、不能帮助妻子挽回丈夫、不能帮助孩子挽回父亲，但是，保险却可以延续这个男人的经济生命！（可以优酷一下刘彦斌老师做客湖南卫视“越策越开心”节目的时候，他讲到的保险的话题）
其实，我们每个人都是一台印钞机！
每个月辛辛苦苦努力工作，就是在印钱，到了发薪日，就把钱吐出来。
如果说，我们每个家庭真的有这样一台印钞机，
请问大家，您会不会很好很好的照顾这台印钞机，保证不要让它超负荷运作，保证它长期有效的坚持吐钱？
答案是肯定的！
但是，请问大家，我们有多久没有锻炼身体了？我们有多久没有保证充足的休息了？马上开始的欧洲杯我们是不是又要熬夜吃垃圾食品了？我们是不是为了工作在严重的透支我们自己的身体？
再请问大家：如果可以为这台印钞机上保险，当这台印钞机出现故障或者不再工作的时候，有一个人能够立刻给你大量的钱以弥补这太印钞机的故障而造成的损失，您会不会为这台印钞机上保险呢？我想，答案还是显而易见的吧。
只是，为什么我们却愿意花一两万给自己的奔驰宝马上车险，却不给更加值钱的自己买上保险呢？
我经常告诉别人，我们为什么要购买保险？
我们购买保险的目的，不是为了改变我们的生活，而是为了让我们的生活不被改变！
我们购买保险，一定不是因为躺在病床上那个人的离开，而是因为病床周围还有很多人需要继续的生活——逝者万事皆空，生者万般皆难！
好吧，这个时候有人会说，上边的四个问题，统统都是用钱可以解决的问题！
我啊，已经穷得了只剩下钱了！
是的，我必须承认，以上四点，对我们普通老百姓来说，保险是非常重要的、是可以挽救一个家庭的必须品。
至于说，有钱？
呵呵，您很有钱，那么，请问您比李嘉诚先生更有钱吗？或者是已故的前台湾首富蔡万霖先生更加富有吗？
对他们来说，病有所医、子有所教、老有所养、故有所顾都是不需要担心的！
他们为什么要购买保险呢？
那么，这就是刚才卖关子说放一放的第五个好处：
5）才有所属
近两年，年缴费百万元以上的大保单在保险界并不是什么新鲜事，购买保险的人往往是一些千万富翁乃至是亿万富翁。对此，不少人表示难以理解，认为富人生活条件非常优越，购买保险似乎没有太大意义。其实，富人购买保险存在机大理由：
规避风险关键时刻可“变现”
富人们在财务上有着较大的自由度，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心，故医疗方面的保障对富人而言，往往可有可无。但风险无处不在，购买保险产品，可以锁定部分资金，也在一定程度上规避了风险。
金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富翁的身家迅速缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。此外，一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，也使整个家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。
当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。
保险金不计入资产抵押程序
当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。
《中华人民共和国保险法》的相关规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因此，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。
在国外，购买高额人寿保险可有效规避因大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。
合理避税 避免遗产纠纷
从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。在国外，富豪们通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。
对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己和家人都是一种明智的选择。
逐年给付实现财富传承富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承给子女，但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。通过购买保险，富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年，这样做一举三得。既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。
富人也应该买健康保险 因为没有证据表明富裕是永恒的，今天的富人生病的时候是否还是富人也是不确定的。所以富人也应该买各种各样的保险，因为富人也一样有各种各样的风险。因为保险是保证你在未来不可知的日子有一笔可知的金钱。
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那么，如果作为普通老百姓的我们，想要选择一份人寿保险的话，应该如何来选择呢？
购买保险的第一个原则，是不要因保险费的支出而造成对日常生活的影响，一般比较粗略的比例是保险费的年支出不超过个人年收入的20%，差多在15%左右为宜。用这个可以来简单算出你的保险费支出预算。
第二的原则，就要考虑这个人所扛的责任来确定保障。
而购买的险种，虽然没有什么固定的所谓正确顺序，但是我的推荐是：
意外伤害保险（包括因意外造成的身故、全残或者医疗费用）——重大疾病保险（通常除了重疾也会包含身故、全残）——分红型两全保险/年金保险
以上几个项目对应的特点：
多为消费型（即交了未来不返还），但是费用低、保额高，通常一年不超过千元，给我们基本的人身意外保障——我个人认为人人都需要有的（“一病回到解放前”的例子作为医生的您应该见得非常多，目前我国的医疗保障体系很需要借助商业保险来协力支撑），通常现在的重大疾病保险都含有分红，未来能够返还，费用通常3000至7000（根据个人情况和购买的保额而定）——有计划的储蓄。
假设，30岁男性，已婚且孩子年幼，年收入约12万元。(不考虑老婆的因素，假设该男士为经济支柱)
那么，一年保险费的支出应该控制在2万元以内。
主要责任：对家庭的责任（对家庭的一笔持续稳定的收入，这样可以大致算出自己“值多少钱”），如果这笔收入中断，则对家庭造成毁灭性的打击；对孩子的抚养和对老婆的照顾；当然还要考虑对父母的责任；别忘了还有对自己的责任。
保额的确定：
1、如果这位男士离开了，那么对家庭来说损失了每年持续的12万现金。所以，在意外这部分，我建议不低于20万元保障（这部分应该在500至1000元足矣）。
2、现在发生重大疾病的几率很高，而医疗费用很可怕，我会建议该男士拥有不低于20万元保额的重大疾病保障，包含身故、重疾的分红型两全重疾险（约7000元）。
3、为孩子未来的教育进行一笔有计划的储蓄，每年支出5000左右。
4、如果还增加的话，可以自己选择未来定期返还型年金险，同时通过短期意外险来进一步提高自己的人身保障额度。
五险一金和商业保险相互是一个很好的彼此互补：
商业保险不足的基础医疗部分，正好是社保的强项；而社保无论是在大病上的额度有限还是在养老金非常少的问题，都可以由商业保险进行有效的弥补。故，均需拥有。 4/5 首页 上一页 2 3 4 5 下一页 尾页
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