爱华网保险到底保险吗？关于这个问题，我想从三个视角来谈谈。
1、基于风险管理视角的保险
2、基于经济学视角的保险
3、基于现实视角的保险
简单说，就是从理到情的说一说，我选择深入浅出的回答方式。当然，如果你只想看结论，可以直接去看第三部分，基于现实视角的保险。
一 基于风险管理视角的保险
先来谈一下风险与风险管理。 保险中的“风险”是“纯粹风险”，指的是只有损失的机会而没有获利可能的风险。这种风险是不确定的，并且是客观存在的。
现代社会中，为了减少风险带来的损失，风险管理成为了很重要的一个环节。风险管理的一条基本原则是：以最小的成本获得最大的保障。一般而言，对风险的处理有回避风险、预防风 险、自留风险和转移风险等四种方法。回避风险与预防风险不必过多解释，重点解释一下什么是自留风险和转移风险。
什么是自留风险？
（1）自留风险是指自己非理性或理性地主动承担风险。这里的"非理性"自留风险是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在的损失程度估计不足从而暴露于风险中。事实上，很多人在生活中选择的便是自留风险，他们对未来可能存在的风险往往存在着侥幸心理，采取的大多数是消极的回避态度，而不是积极主动地去管理风险。“坏事不会发生在我身上”、“即使真的发生了也不一定造成多大影响”、“提前思考坏事会发生可能带来不祥”这样的话代表着一些人的心声。可以说，在风险因素越来越多的现代，很多人对于风险管理的认识还是相当落后的，而这也成为了保险意识普及的一大绊脚石。
什么是转移风险？
（2）转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段，而保险就是其中之一。保险能够转移和分摊纯粹风险，又通过对损失的补偿来减少纯粹风险带来的损失。（部分资料来自mba智库百科）
可知，从风险管理的角度来说保险是有必要的，它是风险管理中的一个重要工具。
保险，指的就是保障风险。事实上，不论现在它带给人多么不好的印象，又或者先进的保险产品的种类有多少，保障都一直是保险的根本性质。保监会主席项俊波也一再强调“保险姓保”，突出保险的保障作用。
除了大家常讨论的健康险、重疾险之外，家庭财产保险的赔付是保险保障作用的一个例子。
2016年9月的台风莫兰蒂给整个福建多个地区造成了巨大的损失，房屋的损坏情况非常严重。当大家多谈及保险的巨额保费，理赔困难时，家庭财产保险却常被人忽略。事实上，家庭财产保险的保费非常低，每年只需要几百元，甚至是几十元即可，保险事故发生时却可以保障数十万的损失，如若当时有投保家财险，房主便可以将台风莫兰蒂对于房屋造成的巨大损失降到最低。
二 基于经济学视角的保险
通常来讲，一定数额的钱在一定时期可能会产生变化。如5元，在一定时间内可能仍旧是5元，这一概率是100%。这种情况下期望收益率为0。当然，还有一种，即在所谓的简化的彩票模型的情况下，我们可以假设5元有二分之一的概率会变为10元，也有二分之一的概率变为0，在这种情况下，5元的期望收益率仍然为0（期望值仍为5元），盈亏概率相等（都为二分之一）。这种情况在经济学中被称为公平赌博。在经济学中，通常假设个体是风险厌恶者，此时效用曲线是一条向上凸的弧线。
在保险市场上，我们可以假设事故发生的概率是P,损失额为L，不发生保险事故的概率为1-P，损失额为0。假设投保人购买保险需要支付的保险费为F，保险金额为S。F-PS则为保险公司的利润。在这个公式里用到了U(x)，它表示的就是效用（utility）。当投保人支付一定保费后，对于用户可以满足PU(W-F-L+S)+(1-P)U(W-F)≥PU(W-L)+(1-P)U(W)条件，由于投保人效用函数的二阶导数通常为负，从而可使得投保人的整体效用提升。（由于之前已经有答主详细解释过，这里就不举例论证了）
三 基于现实视角的保险
中国保险市场近年来得到了快速的发展，但由于政府支持力度不够、保险项目自身的收益因素和法制制度环境不健全等原因，保险市场结构不合理，保险供需错配问题还十分严重。
买到的保险产品与自己的需求不匹配，这就尴尬了。
比如，年收入10W+左右的买了年缴2W的返还型保险，家庭收入20W的给刚出生的孩子买了年缴5W的教育险，这样的现象并不少见，而高昂的保费也成为很多人生命不能承受之重。
当然还有很多稀里糊涂买错了保险的人，在出险后，发现自己购买的保险并不能降低风险给自己造成的经济损失，买错的人多了，对保险的声讨之声自然就不绝于耳了。
怪谁了？
我们知道，保险公司现阶段使用的是保险代理人制度，一方面代理人促进了保险业的发展，但销售误导的问题不容忽视。很多保险代理人为了高佣金在保险推荐会选择返还、分红等保险，这是行业通病，症状明显亟待治疗。
保险到底保险吗？只要买对了，这个问题就不存在了。
大家一定会问，怎样才是买对了保险？
1、需求匹配
你买到的保险符合你的需求。不要出现买重疾险买成分红险的尴尬。
2、价格合理
买到的保险产品性便宜。其实就是市场上同样保障的保险，你买到的那份保险价格更便宜。
这里还得提醒一下，需求与价格之间永远是需求在前，价格在后。
需求匹配永远是第一位！
SO，保险到底保险吗？当然。
答案是毋庸置疑的，但如果你可以买到适合自己的，买到价格合适的，那样不仅可以让保险更加保险，也能让你的人生更加保险。
一名曾在国内排名前三保险公司工作过的精算师，善于分析保险/理财产品。了解保险、理财知识，关注我的个人主页：
5/5 首页 上一页 3 4 5
